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अपने देश में ज़्यादातर लोग सोने में निवेश करते हैं| इसीलिए घर में अमूमन थोड़ा बहुत सोना तो होता ही है| अगर आपके जल्दी से लोन की आवश्यकता है, तो गोल्ड लोन एक अच्छा विकल्प को सकता है| गोल्ड लोन मिल भी आसानी से जाता है|

ध्यान दें पैसा आप सोने को बेच कर भी पा सकते हैं| पर अगर आपके पास पुश्तेनी आभूषण हैं, तो शायद आप उन्हे बेचना न चाहें| ऐसी स्तिथि में आप गोल्ड लोन के बारे में सोच सकते हैं|

इस पोस्ट में मैं चर्चा करूंगा की गोल्ड लोन के कई पहलूयों पर|

गोल्ड लोन कैसे मिलता है? कहाँ मिलता है?

आपके सोने पर कितना गोल्ड लोन मिलेगा? गोल्ड लोन पर इंटरेस्ट रेट क्या होता है?

ऐसी बहुत सी बातों पर चर्चा करेंगे| साथ ही इस बात पर भी चर्चा करेंगे की आपको गोल्ड लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए|

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गोल्ड लोन क्या है? What is a Gold Loan (in Hindi)?

गोल्ड लोन के तहत आप अपना सोना या सोने के आभूषण (जेवर) गिरवी (collateral) रख कर लोन लेते हैं|

जब आप लोन का भुगतान कर देते हैं, तो आपका सोना या आभूषण आपको लौटा दिया जाता है|

अगर आप लोन का भुगतान नहीं करते, तो बैंक या लोन कंपनी आपके सोने को बेच कर अपना लोन वसूल लेती है|

इसी वजह से ऐसा हो सकता है की आपको सिबिल स्कोर (CIBIL score) खराब होने के बावजूद गोल्ड लोन मिल जाए| खराब सिबिल स्कोर के साथ आपको पर्सनल लोन नहीं मिलेगा|

पढ़ें: खराब क्रेडिट स्कोर के बावजूद आप ले सकते हैं यह 6 प्रकार के लोन

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गोल्ड लोन के फायदे क्या हैं? (Benefits of Gold Loan)

1. गोल्ड लोन बहुत जल्दी मिल जाता है| कुछ लोन कंपनी तो कुछ मिनिटों में लोन देने का दावा करती हैं|
2. ज्यादा दस्तावेज जमा करने की भी ज़रुरत नहीं होती|
3. ब्याज दर (गोल्ड लोन इंटरेस्ट रेट) एक पर्सनल लोन से कम होगा|
4. आपको खराब सिबिल स्कोर (CIBIL score) होने के बावजूद भी गोल्ड लोन मिल सकता है| 
5. पर्सनल लोन की ही तरह आप लोन राशि को किसी भी कार्य के लिए उपयोग कर सकते हैं|
6. ऐसे लोन किए लिए कई बार आपको इनकम proof की भी ज़रुरत नहीं होती| तो आप सैलरी पाते हैं, या सेल्फ-एम्प्लोयेड हैं हैं, आपको गोल्ड लोन लिम सकता है| बस आपके पास सोना होना चाहिए|

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गोल्ड लोन में आपको कितना लोन मिल सकता है? प्रति ग्राम सोने (per gram gold) पर कितना लोन मिलता है? (गोल्ड लोन रेट पर ग्राम)

यह बैंक या गोल्ड लोन कंपनी पर निर्भर करता है| हर बैंक की अलग पालिसी हो सकती है|

साथ ही भारतीय रिज़र्व बैंक (Reserve Bank of India) की भी पालिसी है|हर बैंक को रिज़र्व बैंक की पालिसी का पालन करना होता है|

रिज़र्व बैंक के अनुसार बैंक या गोल्ड लोन कंपनी आपके सोने के मूल्य पर अधिकतम 75% तक लोन दे सकते हैं| इसका मतलब Loan-to-Value (LTV) 75% से अधिक नहीं हो सकता|

मान लिए आपके पास 100 ग्राम सोने की आभूषण हैं| और सोने का मूल्य 28,000 रुपये प्रति तोला (2,800 रुपये प्रति ग्राम) चल रहा है| आपके सोने का कुल मूल्य हुआ 2 लाख 80 हज़ार रुपये|

इसका 75% प्रतिशत हुआ 2 लाख 10 हज़ार रुपये| इसका मतलब आपको इससे ज्यादा लोन नहीं मिल सकता|

बैंक अपनी पालिसी के अनुसार आपको कम लोन तो दे सकता है पर ज्यादा नहीं|

बैंक या लोन कंपनी आमतौर पर 60-65% तक के मूल्य पर लोन देती हैं|

इसके अलावा बैंक की न्यूनतम और अधिकतम लोन राशि की सीमा हो सकती है|

इन बातों पर भी खयान दे|

1. केवल सोने का मूल्य माना जाता है।
2. अगर आप सोने के आभूषण (जेवर) को गिरवी रखते हैं, तो आभूषण बनाने की कीमत को नहीं गिना जाएगा| लोन आपको केवल सोने के मूल्य पर मिलेगा|
3. साथ ही जड़े हुए हीरे या अन्य पत्थरों की कीमत को भी लोन देने के लिए नहीं गिना जाएगा|
4. जहां तक लोन के बात है, केवल आपके सोने के वज़न का माना जाएगा|

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क्या सोने के सिक्कों  (Gold coins) पर गोल्ड लोन मिलता है?

आप सोने के सिक्कों (gold coins) का प्रयोग करके भी लोन ले सकते हैं|

परन्तु आपको केवल उन्ही सोने के सिक्कों पर लोन मिलेगा, जो की आपने बैंक से खरीदें हैं|

किसी जौहरी की दुकान से खरीदे हुए सोने की सिक्कों पर लोन नहीं मिलेगा|

साथ ही, बैंक से सिक्के खरीदने पर भी अधिकतम 50 gram सोने के सिक्कों पर लोन मिल सकता है| हर बैंक में यह सीमा अलग हो सकती है, परन्तु 50 ग्राम से ज्यादा नहीं हो सकती| ध्यान दें सोने के सिक्कों पर गोल्ड लोन की पाबंधी भारतीय रिज़र्व बैंक ने रखी हैं|

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गोल्ड लोन के लिए सोने की कीमत क्या मानी जायेगी? (गोल्ड लोन रेट per ग्राम)

इस बात पर रिज़र्व बैंक के दिशा-निर्देश हैं|

सोने की कीमत के उद्देश्य के लिए, 22 कैरट सोने (22 carat gold) की समाप्ति मूल्य (closing price) के पिछले 30 दिन का औसत माना जाएगा (average closing price of 22 carat gold at Indian Bullion and Jewellers Association Limited for थे previous 30 days) | यदि सोने की शुद्धता 22 कैरट से कम है, तो सोने का मूल्य भी उसी अनुपात में कम होगा|

कुछ बैंक या लोन कंपनी की वेबसाइट पर लोन कैलकुलेटर भी उपलब्ध हैं| ऐसी सुविधा का उपयोग करके आप अपने लोन की क्षमता की अंदाजा ले सकते हैं| जैसे की आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank) की वेबसाइट पर आप चेक कर सकते हैं की आपको आपके सोने या सोने के आभूषण पर कितना लोन मिलेगा|

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गोल्ड लोन पर कितना ब्याज देना होता है? गोल्ड लोन इंटरेस्ट रेट क्या है?

हर बैंक और एनबीएफसी में ब्याज दर अलग-अलग होगी।

पर हाँ, गोल्ड लोन इंटरेस्ट रेट को आप पर्सनल लोन की ब्याज दर से कम होने की उम्मीद कर सकते हैं|

ऐसा इसीलिए क्योंकि गोल्ड लोन एक सुरक्षित लोन (secured loan) है|

ब्याज दर आपके लोन की अवधि, लोन राशि, एलटीवी (LTV) पर निर्भर कर सकती है|

हो सकता है की किसी बैंक या लोन कंपनी में आपको ज्यादा लोन मिले (उतने ही सोने पर), पर ऐसी स्तिथि में ब्याज दर ज्यादा होने की उम्मीद है|

आप ब्याज दर जानने के लिए बैंक की वेबसाइट या शाखा में जा सकते हैं|

SBI गोल्ड लोन की ब्याज दर (interest rate) जानने के लिए आप स्टेट बैंक की वेबसाइट पर जा सकते हैं|

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गोल्ड लोन के अवधि कितनी होती है? (Gold Loan Tenure)

अब इस बात पर भी ध्यान देना ज़रूरी है|

गोल्ड लोन (सोने पर लोन) एक शोर्ट टर्म (short term) लोन होता है|

गोल्ड लोन की अवधि 6 महीने से 36 महीने तक हो सकती है| परन्तु ध्यान दें ज़्यादातर बैंक या लोन कंपनी केवल 12 महीने तक की अवधि का लोन ही देती हैं|

मणप्पुरम फाइनेंस (Mannapuram Finance) और मुथूट फाइनेंस (Muthoot Finance) की अधिकतम लोन अवधि 12 महीने है। आईसीआईसीआई बैंक और भारतीय स्टेट बैंक  की अधिकतम लोन अवधि भी 12 महीने ही  है। एक्सिस बैंक 36 महीनों तक एक अवधि के लिए गोल्ड लोन देता है।

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गोल्ड लोन का भुगतान कैसे होता है? (Gold Loan Repayment)

आपके पास कई विकल्प होते हैं|

1. आप EMI के द्वारा भुगतान कर सकते हैं| यह बिलकुल होम लोन की तरह ही होगी| हर महीने आपकी EMI का कुछ हिस्सा ब्याज के भुगतान के लिए जाएगा और कुछ हिस्सा मूल (principal repayment) के भुगतान के लिए| अगर आप जानना चाहते हैं की EMI वाले लों कैसे काम करते हैं, तो आप इस पोस्ट को अवश्य पढ़ें|
2. हर महीने ब्याज का भुगतान करें और लोन अवधि के अंत में एक बार में पूरा मूल चुका दें| (Interest every month and principal at the end of loan tenure)| भुगतान के इस तरीके को Bullet Repayment भी कहते हैं|
3. लोन की शुरुआत में ही ब्याज चुकाना होगा (बैंक आपको ब्याज काट कर राशि देगा) और वर्ष के बैंक में मूल राशि (principal) का भुगतान कर दें|

ध्यान दें कि तीनों तरीकों के तहत आपकी ब्याज दर अलग हो सकती है| और यह भी ज़रूरी नहीं की आपका बैंक या लोन कंपनी आपको तीनों विकल्प दे|

आईये पहले और दूसरे तरीके की तुलना करते हैं|

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क्या मुझे अपने सोने के आभूषण वापस मिल जाते हैं?

जी हाँ, लोन के भुगतान के बाद आपको आपके आभूषण वापिस मिल जाते हैं|

परन्तु अगर लोन का भुगतान नहीं किया, तो बैंक आपके आभूषण बेच कर अपने पैसे वसूल सकता है|

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गोल्ड लोन कहाँ से और कैसे लें? किन दस्तावेजों की ज़रुरत पड़ती है? (How

गोल्ड लोन आप बैंक या गोल्ड लोन कंपनी से ले सकते हैं|

अधिक जानकारी के लिए मैं आपको कुछ प्रमुख बैंक या लोन कंपनी की वेबसाइट बता देता हूँ|

1. SBI गोल्ड लोन
2. आईसीआईसीआई बैंक गोल्ड लोन
3. एक्सिस बैंक गोल्ड लोन
4. मणप्पुरम फाइनेंस गोल्ड लोन (Mannapuram Finance)
5. मुथूट फाइनेंस गोल्ड लोन (Muthoot Finance)

ध्यान दें मैंने यह जानकारी केवल उदहारण के लिए दी है| आप किसी और बैंक से भी लोन ले सकते हैं|

आपको लोन लेने किये अपने सोने के आभूषण के साथ-साथ कुछ दतावेज़ भी जमा करने होंगे| मैं कुछ ज़रूरी डॉक्यूमेंट की लिस्ट दे देता हूँ| पूरी लिस्ट आपको बैंक से ही मिलेगी|

1. आवेदन पत्र (Application form)
2. पहचान पत्र, आपके पते का प्रमाण
3. PAN कार्ड
4. कुछ फोटो

लोन देने से पहले आपके सोने का मूल्यांकन किया जाएगा और मूल्य के अनुसार आपको लोन दिया जाएगा|

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गोल्ड लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखें?

1. गोल्ड लोन आपातकाल के मामलों में जल्दी धन पाने का एक अच्छा विकल्प हो सकता है|
2. लोन लिया है, तो चुकाना भी होगा| यह सुनिश्चित करें|
3. अगर आपको लगता है की आप यह लोन नहीं चुका पायेंगे, तो अपने सोने पर लोन (गोल्ड लोन) लेने की बजाय उसे बेच दें| क्योंकि अगर आपने लोन का भुगतान नहीं किया, तो सोना तो बिकना ही है| लोन नहीं लेंगे, तो कम से कम ब्याज से बचेंगे|
4. क्योंकि गोल्ड लोन की अवधि कम होती है, तो आपके ऊपर भुगतान के प्रेशर भी ज्यादा होगा| अगर आपको लगता है की एक वर्ष में कुछ सुधरने वाला नहीं है, तो गोल्ड लोन न लें| अपने सोने को बेच दें| या लोन का कोई दूसरा विकल्प चुने|
5. गोल्ड लोन पर ब्याज ही आपका इकलौता खर्च नहीं है| आपको प्रोसेसिंग फीस (processing fee), मूल्यांकन शुल्क (valuation charges) या कुछ और चार्ज भी हो सकते है| लोन लेने से पहले केवल इंटरेस्ट रेट की ही तुलना  न करें| इन सभी शुल्कों पर भी ध्यान दें|

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भारतीय स्टेट बैंक गोल्ड लोन (SBI गोल्ड लोन) की जानकारी 

अब  मैं स्टेट बैंक के गोल्ड लोन के बारे में थोड़ी से जानकारी दूंगा|

लोन लेने के लिए आयु 18 वर्ष से अधिक होनी चाहिए|

आपके पास आय का स्त्रोत होना चाहिए| अगर आप स्टेट बैंक में काम करते हैं या स्टेट बैंक खाते में पेंशन पाते हैं, तो इनकम प्रूफ देने की कोई ज़रुरत नहीं है|

न्यूनतम लोन राशि: 20,000 रुपये, अधिकतम लोन राशि: 20 लाख रुपये

तीन प्रकार के गोल्ड लोन उत्पाद हैं:

1. गोल्ड लोन: आपको हर महीने मूल राशि और ब्याज का भुगतान करना होता है| अधिकतम लोन अवधि 36 महीने है| आपको अपने सोने के मूल्य की 75% राशि तक का लोन मिल सकता है|
2. Liquid gold loan (लिक्विड गोल्ड लोन): यह overdraft सुविधा है| आपको निकाले हुए पैसे पर हर महीने ब्याज देना होता है| पूर्ण भुगतान आप अकाउंट बंद करते समय हर सकते हैं| यहाँ पर आप कितनी बार भी पैसा निकाल और जमा कर सकते हैं| अधिकतम लोन अवधि 36 महीने है| आपको अपने सोने के मूल्य की 75% राशि तक का लोन मिल सकता है|
3. Bullet Repayment: ब्याज और मूल राशि का भुगतान लोन अवधि के अंत में करना होता है| अधिकतम लोन अवधि 12 महीने है| आपको अपने सोने के मूल्य की 65% राशि तक का लोन मिल सकता है|

SBI गोल्ड लोन की ब्याज दर 1-year mclr + 2% है| अभी स्टेट बैंक का MCLR 8.5% p.a. चल रहा है| इसका मतलब आपको गोल्ड लोन 10.5% p.a पर मिल जाएगा|

अधिक जानकारी के लिए SBI की वेबसाइट पर जाएँ|