Financial Planning

अपने बच्चों की पढाई में कोई समझौता नहीं करना चाहता| हर कोई अपने बच्चों को अच्छी से अच्छी शिक्षा प्रदान करना चाहता है| आजकल कम्पटीशन बहुत ज्यादा है और इस बात की कोई गारंटी नहीं है की आपके बच्चों को मनपसंद कोर्स या कॉलेज में एडमिशन मिलेगा या नहीं| उसके लिए आपके बच्चों को मेहनत करनी पड़ेगी|

आपको यह सुनिश्चित करना है की उनको पैसे की कमी की वजह से कोई समझौता न करना पड़े| आपको उनकी पढाई के लिए पर्याप्त धन जमा करना होगा|

इस पोस्ट में जानते हैं की आप यह कैसे कर सकते हैं|

ध्यान दें स्कूल की फीस आपकी मासिक आय में से आनी चाहिए| इसका मतलब अपने बच्चे को ऐसे स्कूल में भेजें जिसकी फीस का भार आप उठा सकें| मैं उस पढाई के खर्चे की बात कर रहा हूँ जो की बारहवीं कक्षा(12^th class) के बाद आएगा या ग्रेजुएशन पूरा होने के बाद आएगा| ग्रेजुएशन या पोस्ट-ग्रेजुएशन (स्नातक या स्नातकोतर) की पढाई का खर्चा|

आपको बच्चों की पढाई के लिए कितने पैसे की ज़रुरत पड़ेगी?

सबसे पहला सवाल यही है| कितना पैसा जमा करना है?

इस बात का जवाब देना मुश्किल है|

क्यों?

सबसे पहले, आपको अभी से पता नहीं है की आपक बच्चा क्या पढ़ेगा| एक 6 वर्षीय बालक से इस बात की उम्मीद करना भी बेवकूफी है| हर तरह की पढाई का अलग खर्चा होता है| मेडिकल, इंजीनियरिंग, मैनेजमेंट, टीचिंग इत्यादि: हर तरह की पढाई का अलग खर्चा होता है|

साथ ही पढाई का खर्चा समय के साथ बढ़ता भी रहता है| अभी शायद इंजीनियरिंग की पढाई का खर्चा 4 लाख रुपये हो, परन्तु 10 वर्ष के बाद 8 से 10 लाख भी हो सकता है| हर इंजीनियरिंग कॉलेज की फीस भी अलग हो सकती है|

जब इतनी जटिलताएं हैं, तो कैसे प्लान करें?

सबसे पहली बात, हालांकि आपको यह पक्के से नहीं पता की राशि के लक्ष्य क्या होना चाहिए, परन्तु इसका मतलब यह नहीं है की आप कुछ भी प्लानिंग न करें| आप निवेश करना शुरू करें| बादमें जब आपके पास स्पष्टता होगी, तब आप एडजस्ट कर सकते हैं|

साथ ही आपको यह तो पता है की पैसे चाहियें कब| अगर बेटी 6 की आयु 6 वर्ष है, तब आपको पता है की आपको ग्रेजुएशन की पढाई के लिए 12 वर्ष के बाद पैसा चाहिए होगा| आपको पैसा एक वर्ष में नहीं लगेगा, 3-4 वर्ष की दौरान आपको पैसा खर्च करना होगा|

कितनी राशि का लक्ष्य होना चाहिए?

एक अनुमान के साथ शुरू करें|

अगर आपको लगता है या आप चाहते हैं की बच्चा किसी प्रकार की पढाई करे, तो उस पढाई के खर्चे का अंदाजा लगायें|

मान लिए मेडिकल की पढाई का खर्चा 8 लाख रुपये है| आज की तारीख में अगर आपको बच्चे को मेडिकल पढ़ाना है, तो 8 लाख रुपये लगेंगे| परन्तु आपको पढ़ाना 15 वर्ष बाद है|

इन्फ्लेशन (मुद्रास्फीति) भी लगा लें| मान लिए 6% से 8% का inflation रहेगा|

15 वर्ष बाद: 8 लाख X (1.08)^15 = 25.37 लाख रुपये चाहिए होंगे|

देखिये यह राशि निकालने के लिए अनुमान लगायें है| हो सकता है की यह अनुमान गलत निकलें| परन्तु प्लानिंग तो करनी ही पड़ेगी|

आपको निवेश कितना करना होगा?

आपको लक्ष्य पता है, यह भी पता है की पैसा कब चाहिए| परन्तु इसके लिए कहाँ और कितना निवेश करें|

पहले देखते हैं कितना निवेश करना होगा?

क्योंकि सैलरी हर महीने मिलती है, तो आप भी चाहेंगे की निवेश भी हर महीने करा जाए|

मान लिए आपको अपनी बेटी की पढाई के लिए 15 वर्ष बाद 12 लाख रुपये चाहिए|

अब आपको रिटर्न का अनुमान लगाना होगा| यह भी कोई आसान काम नहीं है|

मान लिए आपको आपके निवेश पर 10% प्रति वर्ष का रिटर्न मिलता है, तब आपको हर महीने 3,011 रुपये का निवेश करना होगा|

12 लाख का लक्ष्य, 15 वर्ष या 120 महीने, 10% p.a. का रिटर्न: आपको हर महीने तकरीबन 3,000 रुपये का निवेश करना होगा|

अगर आपको आपके निवेश पर 8% प्रति वर्ष का रिटर्न मिलता है, तब आपको हर महीने 3,554 रुपये का निवेश करना होगा|

आप देख सकते हैं, जैसे जैसे रिटर्न कम होगा, मासिक निवेश की राशि बढ़ती जायेगी|

साथ ही आपके पास जितना ज्यादा समय है, आपको उतना कम मासिक निवेश करना होगा|मान लिए आपको 12 लाख रुपये 15 की बजाय 18 वर्ष में जमा करने होते, तब आपको हर महीने 3,000 रुपये की बजाय केवल 2,100 रुपये का निवेश करना होता|

जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर रहेगा|

यह कैलकुलेशन करने के लिए आप किसी ऑनलाइन कैलकुलेटर का इस्तेमाल भी कर सकते हैं|

आप इस कैलकुलेटर पर भी बच्चों की पढाई के लिए राशि और मासिक निवेशक अनुमान लगा सकते हैं| Download Children Education Calculator (Hindi)

बच्चों की पढाई के लिए कहाँ निवेश कर सकते हैं?

आपके पास निवेश करने के कई विकल्प हैं| आईये कुछ विकल्पों पर चर्चा करते हैं|

#1 फिक्स्ड डिपाजिट या रेकरिंग डिपाजिट (Fixed Deposit or Recurring Deposit):

आप हर महीने कुछ पैसा जमा कर सकते हैं| आपको ब्याज मिलता रहेगा और आपका पैसा धीरे-धीरे बढ़ता रहेगा| ध्यान रखें cumulative फिक्स्ड डिपाजिट में ही निवेश करें| ऐसी FD में ब्याज आपके बचत खाते में नहीं आता और FD में ही जुड़ता रहता है|

फायदा: इस समझना आसान है| कोई रिस्क या जोखिम भी नहीं है|

नुकसान: रिटर्न बहुत अच्छा नहीं मिलेगा| ब्याज पर टैक्स भी देना होगा|

#2 पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड (Public Provident Fund)

आप अपने बच्चों के लिए PPF खाता भी खोल सकते हैं| खाता 15 वर्ष बाद मेच्योर होगा|

फायदा: ब्याज दर अच्छी मिलती है| रिटर्न की गारंटी होती है| कोई रिस्क नहीं रहता| ब्याज पर टैक्स नहीं लगता|

नुकसान: खाता 15 वर्ष बाद मेच्योर होगा| मान लिए आपने 10 वर्ष की बेटी के लिए खाता खोला, अब यह खाता उसके 25 वर्ष की आयु के होने के बाद मेच्योर होगा| परन्तु आपको पैसे की आवश्यकता 18 वर्ष की आयु पर थी| यहाँ समस्या हो सकती है| ऐसे में आप अपने PPF खाते में निवेश कर सकते हैं|

बच्चों के नाम पर PPF खाते खोलने के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#3 सुकन्या समृद्धि योजना (Sukanya Samriddhi Yojana)

सुकन्या योजना में केवल आप अपनी बेटियों के लिए निवेश कर सकते हैं| बेटों के लिए सुकन्या खाता नहीं खोल जा सकता|

फायदा: ब्याज दर अच्छी मिलती है| PPF से भी अधिक ब्याज दर मिलती है| रिटर्न की गारंटी होती है| कोई रिस्क नहीं रहता| ब्याज पर टैक्स नहीं लगता|

नुकसान: खाता खोलने के 21 वर्ष बाद मेच्योर होगा| अगर खाता खोलते समय बेटी की आयु 5 वर्ष है, तो उसकी 26 वर्ष की आयु पर खाता मेच्योर होगा| पढाई के लिए आपको राशि की ज़रुरत पहले भी पड़ सकती है|

सुकन्या योजना में एक विकल्प यह है की आप बेटी की 18 वर्ष की आयु के बाद 50% तक पैसा निकाल सकते हैं| आप इस विकल्प को ध्यान में रखते हुए निवेश कर सकते हैं|

सुकन्या समृद्धि योजना के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#4 इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड (Mutual Fund)

यह भी एक अच्छा विकल्प है परन्तु जोखिम रहता है|

फायदा: बहुत रिटर्न अच्छे मिलने की संभावना रहती है| परन्तु लम्बी अवधि के लिए ही निवेश करें आप सिप (SIP) के माध्यम से हर महीने थोड़ा-थोड़ा निवेश कर सकते हैं|

नुकसान: रिस्क रहता है| आपको नुकसान भी हो सकता है| अगर आप शेयर बाज़ार के उतार-चढ़ाव को नहीं झेल सकते, तब इसमें निवेश न करें| आप किसी एक्सपर्ट की सलाह भी ले सकते हैं|

अगर बच्चों की पढाई के लिए इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश कर रहे हैं, तो अंत तक इसमें पैसा न रखें| जैसे-जैसे पढाई का समय पास आता जाए, आप कुछ पैसा निकाल कर फिक्स्ड डिपाजिट या डेब्ट म्यूच्यूअल फण्ड में जमा कर सकते हैं|

म्यूच्यूअल फण्ड के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#5 यूलिप (ULIP)

आप इंश्योरेंस कंपनी से यूलिप प्लान भी खरीद सकते हैं| बस परेशानी यह है की यूलिप अनेक प्रकार के आते हैं| आपके जानकारी के अभाव में कोई गलत यूलिप में निवेश न कर दें| निवेश करने से पहले एक अच्छे फाइनेंसियल एडवाइजर से परामर्श ज़रूर करें| इस पोस्ट में मैंने यूलिप के बारे में जानकारी दी हुई है|

#6 अन्य जीवन बीमा प्लान

जीवन बीमा कंपनी यूलिप के अलावा भी प्लान निकालती हैं| ऐसे प्लान के रिटर्न शेयर बाज़ार पर निर्भर नहीं करते| मुझे ऐसे प्लान पसंद नहीं हैं क्योंकि रिटर्न काफी कम मिलता है| इस तरह के प्लान का उदहारण है एलआईसी जीवन तरुण| मैं आपको ऐसे प्लान में निवेश करने सुझाव नहीं दूंगा| बाकी आपकी मर्ज़ी|

ध्यान दें: जब आप कैलकुलेटर भर रहे हो, तो एक बात का ध्यान रखें| रिटर्न का नंबर आपके निवेश पर निर्भर करता है| जैसे की अगर आप PPF में निवेश करेंगे और रिटर्न 12% भरेंगे, तो वह सही नहीं है|

एक बात और, आप बच्चों की पढाई के लिए तभी तक निवेश कर सकते हैं जब तक की आप जीवित है| इसलिए आपको सुनिश्चित करना होगा की आपके बाद भी आपके बच्चों की पढाई के लिए निवेश जारी रहे| ऐसा करने के लिए सबसे अच्चा तरीका है एक जीवन बीमा प्लान लेना| मेरे अनुसार टर्म इंश्योरेंस प्लान जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा तरीका है|

पढ़ें: आपको कितना जीवन बीमा लेना चाहिए?

आप अपने बच्चों की पढाई के लिए कहाँ निवेश करते हैं?