Life Insurance

एलआईसी जीवन शांति (LIC Jeevan Shanti) एलआईसी का नया पेंशन प्लान है|

LIC Jeevan Shanti एक सिंगल प्रीमियम पेंशन प्लान है| इसका मतलब आप एक बार प्रीमियम देते हैं और पूरे जीवन पेंशन पाते हैं|

कुछ समय पहले मैंने एलआईसी की लोकप्रिय पेंशन प्लान (LIC Jeevan Akshay VI) के बारे में चर्चा करी थी|

एलआईसी जीवन शांति और एलआईसी जीवन अक्षय में बहुत सारी समानताएं हैं| साथ ही थोड़े अंतर भी हैं|

LIC Jeevan Shanti में immediate annuity (तात्कालिक वार्षिकी) के 7 और deferred annuity (आस्थगित वार्षिकी) के 2 विकल्प हैं|

आगे बढ़ने से पहले यह जानते हैं की immediate annuity (तात्कालिक वार्षिकी) और deferred annuity (आस्थगित वार्षिकी) क्या होते हैं?

तात्कालिक वार्षिकी (Immediate Annuity) और आस्थगित वार्षिकी योजना (Deferred Annuity) के बीच क्या अंतर है?

तात्कालिक वार्षिकी (Immediate Annuity) में  आप एक बार एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं और बीमा कंपनी आपको आजीवन पेंशन देती है। पेंशन का भुगतान प्लान खरीदने के तुरंत बाद शुरू हो जाता है|  बीमा कंपनी आपको पूरे जीवन पेंशन का भुगतान करेगी।

एलआईसी जीवन अक्षय VI एक तात्कालिक वार्षिकी (immediate) योजना है।

आस्थगित वार्षिकी योजना (Deferred Annuity) में  आप बीमा कंपनी को प्रीमियम देते हैं| परन्तु आपकी पेंशन तभी शुरू नहीं होती| आपका पैसा निवेश किया जाता है| और कुछ समय बाद आपकी पेंशन शुरू होती है|

आप ऐसा प्लान खरीदते समय यह बता सकते हैं की आपकी पेंशन कितने समय बाद शुरू होनी चाहिए| इस अवधि को आस्थगन अवधि (deferment period) भी कहते हैं|

एलआईसी जीवन शांति (LIC Jeevan Shanti) में तात्कालिक वार्षिकी (Immediate Annuity) और आस्थगित वार्षिकी योजना (Deferred Annuity) दोनों के विकल्प हैं|

Deferred एन्युटी विकल्प में आप 20 वर्ष तक पेंशन का आस्थगन कर सकते हैं| मतलब अगर आपने 20 वर्ष तक आस्थगन करने के विकल्प चुना (deferment period = 20 years), तो आपकी पेंशन 20 वर्ष बाद चालू होगी|

इस प्लान में आपको पेंशन की गारंटी होती है| पालिसी लेते समय ही आपको पता होता है की आपको प्रति वर्ष कितनी पेंशन मिलेगी| कोई भी अनिश्चितता नहीं है|

इस प्लान में आप एक बार एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं और इंश्योरेंस कंपनी आपको जीवन भर पेंशन देती है (पेंशन शुरू होने के बाद)|

आप ऐसे विकल्प का चुनाव भी कर सकते हैं जहां आपके बाद आपके पति या पत्नी को भी पेंशन मिलेगी|

एलआईसी जीवन शांति के विभिन्न विकल्पों पर विस्तार से चर्चा करेंगे|

एलआईसी जीवन शांति (LIC Jeevan Shanti in Hindi)

1. Single Premium Pension plan (केवल एक बार प्रीमियम का भुगतान करना है)
2. न्यूनतम प्रवेश आयु (Minimum Entry Age): 30 वर्ष
3. अधिकतम प्रवेश आयु (Maximum Entry Age):
   1. Immediate Annuity में विकल्प F के लिए 100 वर्ष, अन्य विकल्पों के लिए 85 वर्ष.
   2. Deferred Annuity के दोनों विकल्पों में 79 वर्ष
4. न्यूनतम निवेश (Minimum Purchase Price): 1.5 लाख रुपये, NPS निवेशकों और दिव्यांगजन के खरीदने पर न्यूनतम राशि कम होगी|
5. अधिकतम निवेश (Maximum Purchase Price): कोई सीमा नहीं
6. पेंशन भुगतान: आपके पास मासिक (monthly), त्रेमासिक (quarterly), छमाही (half-yearly) या वार्षिक (annual) पेंशन पाने का विकल्प हैं|
7. LIC Jeevan Shanti में लोन सुविधा एक वर्ष के बाद उपलब्ध है| परन्तु सभी विकल्पों में लोन सुविधा उपलब्ध नहीं है| Immediate Annuity के विकल्प F और J में लोन सुविधा उपलब्ध है| Deferred Annuity प्लान के दोनों विकल्पों में लोन सुविधा उपलब्ध है|
8. आपको केवल उतना ही लोन मिल सकता है जिसका ब्याज आपकी  पेंशन के 50% से अधिक न हो| साथ ही लोन राशि आपके प्लान की सरेंडर वैल्यू  के 80% से अधिक नहीं हो सकती|
9. पालिसी ऑनलाइन खरीदने पर आपको 2% rebate मिलती है, अतिरिक्त पेंशन के रूप में| अगर आप NPS निवेशक के तौर पर निवेश कर रहे हैं, तब भी आपको 2% की rebate मिलेगी|
10. आपके प्रीमियम पर 1.8% GST लगता है| अगर आप 10 लाख रुपये का प्लान खरीदना चाहते हैं, तो आपको 10 लाख 18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा| 18,000 रुपये का GST|
11. एलआईसी जीवन शांति प्लान लेते समय किसी मेडिकल जांच की ज़रुरत नहीं है|
12. कुछ विकल्पों में आप प्लान को सरेंडर (Surrender) भी कर सकते हैं| Surrender Value निवेशक की आयु पर निर्भर करेगी|

अधिक जानकारी के लिए आप LIC की वेबसाइट पर भी जा सकते हैं|

एलआईसी जीवन शांति: क्या हैं एन्युटी विकल्प (Annuity options under LIC Jeevan Shanti)

जैसे की ऊपर चर्चा करी है, एलआईसी जीवन शांति प्लान 7 immediate annuity (तात्कालिक वार्षिकी) और 2 Deferred annuity (आस्थगित वार्षिकी) विकल्पों में आती है|

इन विकल्पों पर बाद में विस्तार से चर्चा करेंगे| नीचे संक्षिप्त में जानकारी दी हुई है|

एलआईसी जीवन शांति में कितना ब्याज मिलता है? (Interest Rate in LIC Jeevan Shanti)

एलआईसी जीवन शांति एक एन्युटी प्लान (Annuity plan) है|

ध्यान से देखें तो, जीवन शांति किसी Fixed Deposit की तरह नहीं है| फिक्स्ड डिपाजिट में आपको नियमित तौर पर ब्याज मिलता है| FD मेच्योर होने पर आपको आपका पैसा लौटा दिया जाता है| आप चाहें तो अपने पैसे को दोबारा से निवेश कर सकते हैं| परन्तु इस बात की कोई गारंटी नहीं है की आपको ब्याज की दर कम मिलेगी या ज्यादा|

एलआईसी जीवन शांति में इंटरेस्ट रेट की गारंटी है| आपको पूरे जीवन एक ही ब्याज दर मिलेगी| कुछ विकल्पों में आपका पैसा नॉमिनी को लौटा दिया जाता है, जबकि कुछ विकल्पों में केवल पेंशन मिलती है| आपको ऊपर टेबल में यह बात चेक कर सकते हैं|

एलआईसी जीवन शांति में ब्याज दर निम्न बातों पर निर्भर करती है|

1. आपके एन्युटी विकल्प पर भी ब्याज दर निर्भर करती है| ऊपर 9 विकल्प दिए हुए हैं| सभी में ब्याज दर अलग होगी|
2. निवेशक की प्रवेश आयु पर एन्युटी रेट (इंटरेस्ट रेट) निर्भर करता है| आमतौर पर, अगर प्लान खरीदते समय आपकी आयु ज्यादा है, तो ब्याज दर भी ज्यादा मिलती है| परन्तु Deferred Annuity विकल्पों में शायद ऐसा न हो|
3. अगर आपने joint (संयुक्त) एन्युटी प्लान लिया है, जहां आपके बाद आपकी पत्नी (पति) या किसी रिश्तेदार को पेंशन मिलेगी, तो उनकी आयु पर भी इंटरेस्ट रेट निर्भर करेगा|
4. Deferred annuity प्लान में आस्थगन अवधि (deferment period) के साथ एन्युटी रेट बढ़ता है| इसका मतलब अगर आस्थगन अवधि ज्यादा है, तो आपका एन्युटी रेट (ब्याज दर) भी ज्यादा होगी| Deferred Annuity प्लान में पेंशन आस्थगन अवधि के समाप्त होने के बाद चालू होती है|

पहले ब्याज दर देख लें| नीचे immediate annuity के 7 विकल्पों की ब्याज दरों की जानकारी दी हुई है|

इसके बाद Deferred Annuity (Single Life) के रेट पर भी नज़र डालते हैं|

1. यह राशि प्रति 10 लाख रुपये की खरीद पर है| जैसे की, 60 वर्ष की आयु और पहले विकल्प (immediate annuity, 60 वर्ष, विकल्प i या A) में 10 लाख रुपये के निवेश पर 90,942 रुपये प्रति वर्ष मिलेंगे|
2. ऊपर लिखी हुई राशि वार्षिक पेंशन के लिए है| मासिक, त्रेमासिक या छमाही राशियाँ अलग होंगी|
3. आप देख सकते हैं सभी विकल्पों की ब्याज दर (एन्युटी रेट) बिलकुल अलग है|
4. ब्याज दर आपकी आयु के साथ बढती है| कम आयु पर एन्युटी खरीदने पर ब्याज दर कम होती है| Deferred annuity विकल्प में हमेशा ऐसा नहीं हो रहा है|
5. आपको पूरे जीवन पेंशन मिलती रहेगी| आप चाहें 65 वर्ष तक जीयें, या 100 वर्ष तक या 150 वर्ष तक| LIC आपको इसी ब्याज दर के अनुसार ब्याज देती रहेगी|
6. यह ब्याज दर (annuity rate) समय-समय पर बदल सकती है| आप प्लान लेने से पहले LIC शाखा में या LIC ब्रांच में या LIC वेबसाइट पर अवश्य चेक करें|
7. LIC Jeevan शांति प्लान ऑनलाइन खरीदने पर 2% अधिक पेंशन मिलेगी| जो टेबल ऊपर दी गयी है, वह ऑनलाइन खरीदने पर मिलने वाला इंटरेस्ट रेट है| अगर आपके यही निवेश LIC की शाखा में जा कर किया होता, तो आपको 2% पेंशन कम मिलती| मलतब 90,942 की बजाय पार्टी वर्ष केवल 89,158 रुपये प्रति वर्ष ही मिलते|
8. साथ ही अधिक निवेश करने पर भी कुछ अतिरिक्त पेंशन मिलेगी|
9. ऊपर के उदाहरण को चालू रखें तो, अगर 10 लाख रुपये निवेश करते हैं, तो आपको 90,942 की बजाय 92,442 रुपये प्रति वर्ष की पेंशन मिलेगी| आप देख सकते हैं की पेंशन 1,500 रुपये ज्यादा है|

आईये अब विभिन्न विकल्पों के बारे में विस्तार से जानते हैं| Immediate Annuity विकल्प में LIC Jeevan Akshay और LIC Jeevan Shanti में कुछ ख़ास अंतर नहीं है| इसलिए immediate annuity विकल्पों के बारे में बाद में चर्चा करूंगा| पहले चर्चा करते हैं Deferred Annuity विकल्पों के बारे में|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प 1 (Deferred Annuity)

Deferred Annuity for Single Life

आगे बढ़ने से पहले कुछ बातों पर चर्चा करते हैं, जो की दोनों Deferred एन्युटी विकल्पों में लागू होंगी|

Deferred Annuity (आस्थगित वार्षिकी प्लान) में, आपको आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक कुछ भी नहीं मिलता है । इसलिए, यदि आस्थगन अवधि के दौरान निवेशक का निधन हो जाता है, तो नॉमिनी को खरीद मूल्य (निवेश राशि) से कुछ तो अधिक राशि मिलनी चाहिए।

इसी के लिए LIC ने इस प्लान में Guaranteed Addition (गारंटीकृत परिवर्धन) का प्रावधान रखा|

Guaranteed Addition क्या हैं? (केवल Deferred Annuity विकल्पों में लागू)

गारंटीड एडिशन का उपयोग दो स्थितियों में होता है:

1. आस्थगन अवधि (विलम्ब अवधि या defermen tperiod) के दौरान मृत्यु होने पर Death बेनिफिट (मृत्यु लाभ) कैलकुलेट करने के लिए
2. आस्थगन अवधि (विलम्ब अवधि या deferment period) के बाद मृत्यु होने पर Death बेनिफिट (मृत्यु लाभ) कैलकुलेट करने के लिए

हर महीने आपकी पालिसी में कुछ गारंटीड एडिशन जुड़ता जाता है| यह आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक होता है|

प्रति माह गारंटीकृत परिवर्धन (Monthly Guaranteed Addition) = निवेश राशि * मासिक टैब्यूलर एन्युइटी दर / 12 = Purchase Price * Monthly Tabular Annuity Rate

Monthly tabular Annuity rate = आपके प्लान का एन्युटी रेट * 96%/12

Deferred Annuity विकल्पों में मृत्यु लाभ क्या है? (Death Benefit in Deferred Annuity variants)

मृत्यु लाभ (Death Benefit) = Higher of A and B

A= खरीद मूल्य (Purchase Price) + अर्जित गारंटीकृत परिवर्धन (Accrued Guaranteed Addition – अभी तक किये गए कुल वार्षिक भुगतान

B = खरीद मूल्य (Purchase Price) का 110%

अगर आस्थगन अवधि (Deferment period) के दौरान निवेशक की मृत्यु होती है, तब तक वार्षिकी का कुछ भी भुगतान नहीं हुआ होगा| इसलिए, deferment period के दौरान मृत्यु होने पर आपके नॉमिनी व्यक्ति को खरीद मूल्य + अर्जित गारंटीकृत परिवर्धन  (Purchase Price + Accrued Guaranteed Addition) मिलेगा|

अगर मृत्यु deferment period समाप्त होने के बाद होती है, तो नॉमिनी को मिलने वाली राशि में से अभी तक किये गए पेंशन भुगतान को घटा दिया जाएगा|

आस्थगन अवधि (Deferment period) के दौरान मृत्यु लाभ बढ़ेगा और deferment period की समाप्ति पर (वार्षिकी भुगतान शुरू होने के साथ) नीचे जाना शुरू हो जाएगा।

नॉमिनी के पास death बेनिफिट को लेने के 3 विकल्प हैं:

1. एकमुश्त ले सकता है
2. लाभ राशि से तत्काल वार्षिकी (immediate annuity) खरीद सकता है| इस वार्षिकी की ब्याज दर नॉमिनी की आयु पर निर्भर करेगी|
3. किश्तों में राशि ले सकता है| नॉमिनी इच्छा के अनुसार 5, 10 या 15 वर्ष तक किश्तें पा सकता है।

अब वापिस आते हैं विकल्प 1 पर|

Pension Benefit (पेंशन लाभ) : आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक कोई पेंशन नहीं। विलंब अवधि के अंत के बाद, वह निवेशक को जीवन के लिए पेंशन मिलेगी।

Death Benefit( मृत्यु लाभ) : जैसा ऊपर लिखा हुआ है, नॉमिनी के पास पैसा लेने की कई विकल्प होंगे|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): ऐसा कोई लाभ नहीं है|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ):  प्लान को सरेंडर कर सकते हैं|

Loan option (लोन विकल्प): उपलब्ध है

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प 1 में 10 लाख रुपये निवेश करता है।   GST मिलाकर 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा।

60 वर्ष और विकल्प 1 (deferment period, 20 वर्ष) के लिए टेबल में 149,592 है।

आपको पहले 20 वर्षों के लिए कुछ भी नहीं मिलेगा। विलंब अवधि (20 वर्ष) की समाप्ति के बाद, आपको जीवन के लिए 149,592 रुपये प्रति वर्ष की पेंशन मिलेगी।

आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक, आपको हर महीने गारंटीकृत एडिशन मिलेंगे| आपको Guaranteed एडिशन (149,592 * 96%) / 12 = 11,967 रुपये प्रति माह की दर से प्राप्त होंगे। इस वजह से deferment period के दौरान आपकी पालिसी का मृत्यु लाभ बढ़ता रहेगा|

यदि  पालिसी लेने के 10 वर्ष बाद (deferment period की समाप्ति से पहले) निवेशक की मृत्यु होती है, तो नॉमिनी को 10 लाख + 120 महीने * 11, 967 = 24.36 लाख रुपये मिलेगा। Death Benefit लेने के अन्य विकल्प भी नॉमिनी के पास मौजूद रहेंगे|

अगर निवेशक की deferment period के दौरान मृत्यु नहीं होती, तो पालिसी में 28.72 लाख रुपये की गारंटीड एडिशन जुड़ चुके होंगे|

अब मान लिए की निवेशक की मृत्यु 85 वर्ष की आयु में होती है, ऐसी स्तिथि में निवेशक को 5 वर्ष पेंशन मिल चुकी है|

एस स्तिथि में Death Benefit होगा, 10 लाख रुपये + 28.72 लाख रुपये (अर्जित गारंटीकृत जोड़) – 5 * 1.49 लाख रुपये (5 वर्ष के पेंशन भुगतान के लिए)= 31.24 लाख रुपये। नॉमिनी अपनी इच्छा के अनुसार मृत्यु लाभ को एक-मुश्त, तात्कालिक वार्षिकी (immediate annuity) या किश्तों में ले सकता है|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प 2 (Deferred Annuity)

Deferred Annuity for Joint Life

विकल्प 1 और विकल्प 2 के बीच केवल एक अंतर है| विकल्प 2 में आपके बाद पेंशन आपकी पत्नी या रिश्तेदारों (second annuitant) की जारी रहती है| मृत्यु लाभ (death benefit) दोनों वार्षिकीग्राही (both annuitants) की मृत्यु के बाद नॉमिनी को मिलता है।

Joint Annuity (संयुक्त वार्षिकी) में दूसरा annuitant पति/पत्नी , भाई/बहन या कोई भी पूर्वज या वंशज (माता-पिता, दादा-दादी, नाना-नानी, बच्चे, पोता, पोती, नाती, नातिन) हो सकता है|

इसके अतिरिक्त, वार्षिकी दर दूसरे annuitant की आयु पर भी निर्भर करेगी।

Pension Benefit (पेंशन लाभ) : आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक कोई पेंशन नहीं मिलेगी। Deferment period की समाप्ति के, निवेशक को पूरे जीवन पेंशन मिलेगी। निवेशक के निधन के बाद दूसरे annuitant को जीवन भर उतनी ही पेंशन मिलेगा। यदि दूसरे वार्षिकीग्राही (second annuitant) की मृत्यु निवेशक से पहले हो जाती है, तो पेंशन निवेशक के निधन के बाद रुक जाएगी।

Death Benefit (मृत्यु लाभ) : दोनों annuitants की मृत्यु के नॉमिनी को death बेनिफिट मिलेगी। मृत्यु लाभ की गणना विकल्प 1 के समान ही है। नॉमिनी के पास मृत्यु लाभ लेने के तीन विकल्प हैं: एकमुश्त, एन्युटी या किश्तों में

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): ऐसा कोई लाभ नहीं है|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): प्लान को सरेंडर कर सकते हैं|

Loan Option (लोन विकल्प) : उपलब्ध है

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प 2 में 10 लाख रुपये निवेश करता है।  1.8% GST मिलाकर 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा।

दूसरी annuitant की उम्र 50 है। दूसरी annuitant की आयु भी आपकी वार्षिकी दर को प्रभावित करेगी।

वार्षिकी दर (deferment period, 20 वर्ष) 216,036 रुपये होगी।

आपको पहले 20 वर्षों के लिए कुछ भी नहीं मिलेगा। आस्थगन अवधि (20 वर्ष) की समाप्ति के बाद, आपको आजीवन 216,036 रुपये प्रति वर्ष की पेंशन मिल जाएगी। आपके बाद, दूसरे annuitant (पति/पत्नी/परिवारजन) को आजीवन पेंशन मिलेगी।

यदि दूसरे annuitant की मृत्यु निवेशक से पहले हो जाती है, तो पेंशन निवेशक के निधन के बाद रुक जाएगी। नॉमिनी को कोई पेंशन नहीं मिलेगी।

Deferment period (अस्थागन अवधि) के अंत तक, आपको हर महीने Guaranteed Addition (216,036 * 96%) / 12 = 17,282 की दर से प्राप्त होंगे|

इस विकल्प में, मृत्यु लाभ दोनों annuitant की मृत्यु के बाद नॉमिनी को दिया जाएगा।

यदि 10 वर्ष बाद ( deferment period के अंत से पहले) के दोनों annuitant की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को 10 लाख + 120 महीने * 17,282 = 30.73 लाख रुपये मिलेगा। नॉमिनी के पास death बेनिफिट लेने के कई विकल्प हैं|

अगर कोई भी annuitant आस्थगन अवधि (deferment period) के अंत तक जीवित रहता है, तो पॉलिसी में 41.47 लाख रुपये के गारंटीड एडिशन जमा हो जायेंगे।

अब मान लिए की अंतिम जीवित वार्षिकीग्राही (last surviving annuitant) की मृत्यु deferment period के समाप्त होने के पांच वर्ष बाद होती है, तो ऐसी स्तिथि में 5 वर्ष पेंशन मिल चुकी है|

इसके बाद मृत्यु होने पर, नॉमिनी को 10 लाख रुपये + 41.47 लाख रुपये (अर्जित गारंटीकृत जोड़) – 5 * 2.16 लाख (एन्युइटी भुगतान पहले ही किए गए हैं) = 40.67 लाख रुपये मिलेंगे|

नॉमिनी अपनी इच्छा के अनुसार मृत्यु लाभ को एक-मुश्त, तात्कालिक वार्षिकी (immediate annuity) या किश्तों में ले सकता है|

 

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प A (Immediate Annuity)

Annuity for Life

इस विकल्प में आपको जीवन भर पेंशन मिलेगी| आपको एक बार भुगतान करना है|

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): आपको जीवन भर पेंशन मिलेगी| आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): निवेशक की मृत्यु होने पर नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा| पेंशन का भुगतान भी रुक जाएगा|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): क्योंकि पेंशन पूरे जीवन चलेगी, मेच्योरिटी का तो कोई सवाल ही नहीं उठता|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): आप प्लान सरेंडर नहीं कर सकते| इसका मतलब यह हुआ की निवेश किया हुआ पैसा आपको या आपके नॉमिनी को कभी भी वापिस नहीं मिलेगा|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प A में 10 लाख रुपये निवेश करता है| 1.8% GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

ऊपर टेबल देखें तो 90,942 रुपये लिखा हुआ है| आप आयु और विकल्प को मिलाकर देख सकते हैं|

इसका मतलब यह है की आप 10 लाख रुपये निवेश करने पर 90,942 रुपये की वार्षिक पेंशन पायेंगे|

आपके यह पेंशन पूरे जीवन मिलेगी| आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी वापिस नहीं दिया जाएगा|

यहाँ थोड़ी समस्या है, अगर निवेशक की मृत्यु जल्दी हो जाती है, तो सारा पैसा डूब जाएगा|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प B/C/D/E (Immediate Annuity)

Annuity payable for 5, 10, 15 or 20 years certain and thereafter as long as the annuitant is alive

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): इसमें आपको या आपके परिवार को निर्धारित समय तक पेंशन मिलेगी| निर्धारित अवधि के बाद, जब तक आप जीवित हैं, आपको तब तक पेंशन मिलेगी|

अगर निर्धारित अवधि से पहले मृत्यु हो जाती है, तो निर्धारित अवधि तक आपके परिवार को पेंशन मिलेगी| इसका मतलब आप जीवित रहे या न रहे, आपके परिवार (या आपको) को कम से कम निर्धारित अवधि तक तो पेंशन मिलनी ही है| निर्धारित अवधि के बाद तब तक पेंशन मिलेगी, जब तक आप जीवित हैं|

निर्धारित अवधि के 4 विकल्प हैं: 5 वर्ष, 10 वर्ष, 15 वर्ष, 20 वर्ष| आप कोई भी विकल्प चुन सकते हैं| जितनी कम निर्धारित अवधि होगी, उतनी ही अधिक ब्याज दर होगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): जैसा की ऊपर लिखा है, निर्धारित अवधि से पहले मृत्यु होने पर नॉमिनी को निर्धारित अवधि तक पेंशन मिलती रहेगी| उसके बाद पेंशन रुक जायेगी और नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

निर्धारित अवधि के बाद मृत्यु होने पर पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): मेच्योरिटी को कोई मतलब नहीं है|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): सरेंडर नहीं कर सकते|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प D (15 वर्ष) में 10 लाख रुपये निवेश करता है| 1.8% GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

15 वर्ष की निर्धारित अवधि का चुनाव किया गया है|

ऊपर टेबल देखें तो (आयु और विकल्प मिलाकर) 86,250 रुपये लिखा हुआ है|

इसका मतलब यह है की आप 10 लाख रुपये निवेश करने पर 86,250 रुपये की वार्षिक पेंशन पायेंगे|

आपके यह पेंशन पूरे जीवन मिलेगी|

परन्तु अगर आपकी मृत्यु 6 साल बाद हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को बचे हुए 9 वर्ष तक पेंशन मिलेगी| निर्धारित अवधि के अंत पर नॉमिनी की पेंशन रोक दी जायेगी|

अगर मृत्यु 15 वर्ष के बाद होती है, तो मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प F (Immediate Annuity)

Annuity for life with return of purchase price on death of the annuitant

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): आपको पूरे जीवन पेंशन मिलेगी| आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): निवेशक की मृत्यु होने पर पेंशन का भुगतान रुक जाएगा और नॉमिनी को निवेश राशि लौटा दी जाएगी| अगर आपने 10 लाख रुपये का प्लान लिया था, तो नॉमिनी को 10 लाख रुपये लौटा दिए जायेंगे| परन्तु यहाँ पर नॉमिनी के पास दो विकल्प और हैं|

अगर नॉमिनी चाहे तो, वह एक मुश्त पैसा लेने की बजाय Death बेनिफिट राशि से एक एन्युटी प्लान भी खरीद सकता है| एन्युटी प्लान का इंटरेस्ट रेट नॉमिनी की आयु पर निर्भर करेगा|

इसके अलावा नॉमिनी के पास death बेनिफिट को 5/10/15 वर्षों तक किश्तों में पाने का विकल्प भी है| किश्तें मासिक, त्रेमासिक, अर्ध वार्षिक या वार्षिक हो सकती है| LIC जीवन अक्षय में ऐसे कोई विकल्प नहीं थे|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): क्योंकि पेंशन पूरे जीवन चलेगी, मेच्योरिटी का तो कोई सवाल ही नहीं उठता|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): पालिसी लेने के एक वर्ष बाद आप पालिसी को सरेंडर कर सकते हैं| एलआईसी जीवन अक्षय को सरेंडर करने पर मिलने वाली राशि सरेंडर के समय आपकी आयु पर निर्भर करेगी| इस राशि को कैसे कैलकुलेट करना है, इसकी जानकारी मुझे नहीं है|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प F में 10 लाख रुपये निवेश करता है| 1.8% GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

ऊपर टेबल देखें तो 67,428 रुपये लिखा हुआ है| आप आयु और विकल्प को मिलाकर देख सकते हैं|

10 लाख रुपये निवेश करने पर आपको 67,428 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपके यह पेंशन पूरे जीवन मिलेगी| आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| मृत्यु पर निवेश राशि आपके नॉमिनी को 10 लाख रुपये लौटा दिए जायेंगे|

विकल्प 1 और विकल्प 3 में केवल यही अंतर है| विकल्प 1 में नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलता, जबकि विकल्प 3 में नॉमिनी को निवेश राशि लौटा दी जाती है| इसीलिए विकल्प 3 की ब्याज दर भी कम है|

निवेशक की मृत्यु के बाद निवेश राशि (10 लाख रुपये) नॉमिनी को लौटा दी जायेगी| अगर नॉमिनी चाहे तो, एक मुश्त राशि लेने की बजाय इस पैसे से एक एन्युटी प्लान खरीद सकता है या यह पैसा किश्तों में ले सकता है|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प G (Immediate Annuity)

Annuity payable for life increasing at a simple rate of 3% p.a.

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): आपको पूरे जीवन पेंशन मिलेगी| हर वर्ष आपकी पेंशन की राशि 3% से बढ़ जायेगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): निवेशक की मृत्यु होने पर पेंशन का भुगतान रुक जाएगा|नॉमिनी को कुछ भी नहीं दिया जाएगा|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): पूरे जीवन पेंशन मिलेगी| मेच्योरिटी का कोई मतलब ही नहीं है|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): सरेंडर करने का विकल्प नहीं है|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प G (विकल्प iv) में 10 लाख रुपये निवेश करता है| 1.8% GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

10 लाख रुपये निवेश करने पर आपको 72,888 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

पहले वर्ष 72,888 रुपये की पेंशन मिलेगी| अगले वर्ष पेंशन राशि 3% से बढ़ जायेगी|

दूसरे वर्ष 75,074 रुपये की पेंशन मिलेगी|

तीसरे वर्ष 77,261 रुपये की पेंशन मिलेगी|

आपके पूरे जीवन में पेंशन इसी तरह बढती रहेगी|

आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| मृत्यु पर निवेश राशि आपके नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प H (Immediate Annuity)

Annuity for life with a provision of 50% of the annuity payable to spouse during his/her lifetime on death of the annuitant

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): निवेशक को आजीवन पेंशन मिलेगी| निवेशक की मृत्यु के बाद पत्नी (या पति) को आजीवन पेंशन मिलेगी| पत्नी या पत्नी को केवल 50% पेंशन राशि ही मिलेगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): निवेशक की मृत्यु होने पर पत्नी (या पति) को 50% पेंशन का भुगतान किया जाएगा|

पत्नी की मृत्यु के बाद नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

अगर पत्नी (या पति) की मृत्यु निवेशक से पहले हो जाती है, तो निवेशक की मृत्यु पर पेंशन रोक दी जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): पूरे जीवन पेंशन मिलेगी| मेच्योरिटी का कोई मतलब ही नहीं है|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): सरेंडर करने का विकल्प नहीं है|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प H में 10 लाख रुपये निवेश करता है| GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

ऊपर टेबल देखें में (60 वर्ष की आयु और विकल्प H या v) 85,638 रुपये लिखा हुआ है|

10 लाख रुपये निवेश करने पर आपको 85,638 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपके पूरे जीवन यह पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी (या पति) को आजीवन इसकी आधी पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी को 85,638 * 50% = 42,819 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपकी पत्नी की मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

अगर आपकी पत्नी की मृत्यु आप से पहले हो जाती है, तो आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| आपके परिवार को कुछ भी नहीं मिलेगा|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प I (Immediate Annuity)

Annuity for life with a provision of 100% of the annuity payable to spouse during his/her lifetime on death of the annuitant

विकल्प H के मुकाबले थोड़ा सा ही अंतर है|

विकल्प H में निवेशक (pensioner) की मृत्यु के बाद पत्नी (पत्नी) को 50% पेंशन मिलती थी|

विकल्प I में पूरी पेंशन जारी रहेगी| और कोई अंतर नहीं है|

आप देख सकते हैं, क्योंकि विकल्प I में पत्नी को अधिक पेंशन मिलती है, तो विकल्प I की ब्याज दर विकल्प H से कम है|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प I में 10 लाख रुपये निवेश करता है| GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

ऊपर टेबल देखें में (60 वर्ष की आयु और विकल्प vi) 80,844 रुपये लिखा हुआ है|

10 लाख रुपये निवेश करने पर आपको 80,844 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपके पूरे जीवन यह पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी (या पति) को आजीवन इतनी ही पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी को आजीवन 80,844 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपकी पत्नी की मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को कुछ भी नहीं मिलेगा|

अगर आपकी पत्नी की मृत्यु आपसे पहले हो जाती है, तो आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| आपके परिवार को कुछ भी नहीं मिलेगा|

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एलआईसी जीवन शांति: विकल्प J (Immediate Annuity)

Annuity for life with a provision of 100% of the annuity payable to spouse during his/ her life time on death of annuitant. The purchase price will be returned on the death of last survivor.

विकल्प I में पति और पत्नी की मृत्यु के बाद आपके परिवार को कुछ भी नहीं मिलता|

विकल्प J में अंतर यह है की पति और पत्नी की मृत्यु के बाद नॉमिनी को निवेश राशि लौटा दी जाती है|

Pension Benefit (पेंशन बेनिफिट): निवेश की मृत्यु के बाद उनकी पत्नी (या पति) को पेंशन मिलेगी| पत्नी (पति) को उतनी ही पेंशन जारी रहेगी|

पत्नी की मृत्यु के बाद पेंशन रोक दी जायेगी|अगर पत्नी (या पति) की मृत्यु निवेशक से पहले हो जाती है, तो निवेशक की मृत्यु पर पेंशन रोक दी जायेगी|

Death Benefit (मृत्यु लाभ): निवेशक की मृत्यु होने पर पत्नी (या पति) को 100% पेंशन का भुगतान किया जाएगा| पत्नी की मृत्यु के बाद नॉमिनी को निवेश राशि लौटा दी जायेगी|

अगर पत्नी (या पति) की मृत्यु निवेशक से पहले हो जाती है, तब निवेशक की मृत्यु पर नॉमिनी को निवेश राशि लौटा दी जायेगी|

ध्यान दें विकल्प F (Immediate Annuity with return of Purchase Price) की तरह यहाँ पर भी नॉमिनी के पास death benefit को एक मुश्त लेने की बजाय एन्युटी प्लान खरीदने का या बेनिफिट को किश्तों में लेने का विकल्प है|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ): पालिसी कभी मेच्योर ही नहीं होगी|

Surrender Benefit (सरेंडर लाभ): सरेंडर करने का विकल्प नहीं है|

उदहारण (Example)

एक 60 वर्षीय व्यक्ति विकल्प J में 10 लाख रुपये निवेश करता है| GST मिलाकर उन्हें 10.18 लाख रुपये का भुगतान करना होगा|

ऊपर टेबल देखें में (60 वर्ष की आयु और विकल्प vii) में 67,074 रुपये लिखा हुआ है|

10 लाख रुपये निवेश करने पर आपको 67,074 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपके पूरे जीवन यह पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी (या पति) को आजीवन इतनी ही पेंशन मिलेगी| आपके बाद आपकी पत्नी को आजीवन 67,074 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी|

आपकी पत्नी की मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को 10 लाख रुपये लौटा दिए जायेंगे|

अगर आपकी पत्नी की मृत्यु आपसे पहले हो जाती है, तो आपकी मृत्यु के बाद पेंशन रुक जायेगी| नॉमिनी को 10 लाख रुपये लौटा दिए जायेंगे|

जैसा की ऊपर लिखा हुआ है, अगर नॉमिनी चाहे. तो पैसा एक मुश्त लेने की बजाय उस राशि से एन्युटी प्लान खरीद सकता है या राशि को किश्तों (5/10/15 वर्ष) में ले सकता है|

एलआईसी जीवन शांति: टैक्स बेनिफिट LIC Jeevan Shanti Tax Benefits in Hindi

एलआईसी जीवन शांति में निवेश करने पर आपको सेक्शन 80C के तहत टैक्स बेनिफिट मिलता है|

परन्तु जो पेंशन मिलती है, उस पर आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स देना होता है|

मृत्यु के बाद अगर नॉमिनी को कोई राशि मिलती है, तो उस पर कोई टैक्स नहीं देना होगा|

एलआईसी जीवन शांति प्लान कैसे खरीदें? How to buy LIC Jeevan Shanti?

आप यह प्लान LIC शाखा में जा कर या किसी LIC एजेंट की सहायता से खरीद सकते हैं|

आप एलआईसी जीवन शांति प्लान ऑनलाइन भी खरीद सकते हैं| आपको LIC की वेबसाइट पर जाना होगा| जैसे की ऊपर बताया गया है, ऑनलाइन खरीदने पर आपको थोड़ी सी बेहतर ब्याज दर भी मिलेगी|

एलाईसी जीवन शांति और एलआईसी जीवन अक्षय VI में अंतर (Difference between LIC Jeevan Shanti and LIC Jeevan Akshay)

1. एलआईसी जीवन शांति और एलआईसी जीवन अक्षय दोनों एकल प्रीमियम एन्युइटी (Single Premium Annuity) योजनाएं हैं।
2. दोनों ही प्लान आपको ब्याज दर की गारंटी देते हैं|
3. एलआईसी जीवन अक्षय VI आपको केवल immediate annuity का विकल्प प्रदान करता है।दूसरी ओर, एलआईसी जीवन शांति आपको immediate annuity और deferred annuity दोनों विकल्प प्रदान करती है।
4. एलआईसी जीवन अक्षय (LIC Jeevan Akshay) में joint पालिसी केवल पति या पत्नी के साथ ही ले सकते हैं।दूसरी तरफ, LIC Jeevan Shanti के आप पति/पत्नी , भाई/बहन या किसी भी पूर्वज या वंशज (माता-पिता, दादा-दादी, नाना-नानी, बच्चे, पोता, पोती, नाती, नातिन) के साथ पालिसी ले सकते हैं|
5. LIC Jeevan Akshay में एन्युटी रेट दूसरे annuitant की आयु पर निर्भर नहीं करता| LIC Jeevan Shanti में दूसरे annuitant की आयु भी देखी जाती है|
6. एलआईसी जीवन अक्षय में मृत्यु लाभ केवल एकमुश्त लिया जा सकता है| LIC Jeevan Shanti में मृत्यु लाभ (death benefit) लेने के तीन विकल्प हैं: एकमुश्त, एन्युटी प्लान या किश्तों में|
7. जीवन अक्षय में लोन सुविधा उपलब्ध नहीं है| जीवन शान्ति के कुछ विकल्पों में लोन सुविधा उपलब्ध है|

एलआईसी जीवन शांति के बारे में एक अजीब बात

आप उम्मीद करते हैं की प्रवेश आयु के साथ आपका एन्युटी रेट भी बढेगा| Immediate annuity पके 7 विकल्पों में तो ऐसा ही होता है|

परन्तु Deferred Annuity में ऐसा शायद हमेशा न हो| आप नीचे टेबल में देख सकते हैं| यह टेबल Deferred Annuity (option 1, Single Life) के लिए है|

आप देख सकते हैं की कुछ मामलों में प्रवेश आयु बढ़ने के साथ ब्याज ददर कम हो रही है|

मेरे अनुसार इसके वजह LIC Jeevan शांति के death बेनिफिट की गणना है| यह मृत्यु लाभ समय के साथ बदलता रहता है|

मृत्यु लाभ = खरीद मूल्य + गारंटीकृत परिवर्धन (Accrued Guaranteed Addition) – अभी तक किये गए वार्षिक भुगतान। साथ ही, गारंटीकृत परिवर्धन वार्षिकी दर पर निर्भर करते हैं।

इसलिए, Death Benefit आस्थगन अवधि के अंत तक बढ़ता है| आस्थगन अवधि (deferment period) की समाप्ति के बाद (वार्षिकी भुगतान किए जाने के कारण) मृत्यु लाभ घटता है।

 

इसलिए आपके लिए सही विकल्प का चुनाव थोड़ा मुश्किल हो सकता है| अपने फाइनेंसियल एडवाइजर से सलाह ले सकते हैं|

एलआईसी के दूसरे प्लान के बारे में जानकारी

एलआईसी जीवन अक्षय VI (LIC Jeevan Akshay VI)

एलआईसी न्यू जीवन आनंद (LIC New Jeevan Anand)

एलआईसी जीवन उत्कर्ष (LIC Jeevan Utkarsh)

एलआईसी जीवन उमंग (LIC Jeevan Umang)

एलआईसी न्यू एंडोमेंट प्लान (LIC New Endowment Plan)

एलआईसी जीवन तरुण (LIC Jeevan Tarun)

एलआईसी ई-टर्म प्लान (LIC e-Term plan)

एलआईसी बीमा बचत प्लान (LIC Bima Bachat Plan)

एलआईसी जीवन शिरोमणि (LIC Jeevan Shiromani)

एलआईसी जीवन लक्ष्य (LIC Jeevan Lakshya)

एलआईसी सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट प्लान (LIC Single Premium Endowment Plan)

एलआईसी कैंसर कवर प्लान (LIC Cancer Cover Plan)

एलआईसी न्यू मनीबेक प्लान-20 वर्ष (LIC New Money Back Plan – 20 years)

अन्य उपयोगी पोस्ट या लिंक

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Source: www.PersonalFinancePlan.in