काफी फाइनेंसियल एडवाइजर (financial advisor) यह राय देते हैं की आपको अपने निवेश (investment) और जीवन बीमा (insurance) को मिक्स नहीं करना है| अच्छी राय है|
इसकी वजह यह है की Unit Linked Insurance Plan (यूलिप) और पारंपरिक प्लान (traditional life insurance) में charges (चार्ज) बहुत होते हैं और इस वजह से अच्छे रिटर्न नहीं मिलते|
क्या आप जानते हैं की किस तरह के चार्ज लगते हैं यूलिप में? इसके लिए यह जानना ज़रूरी है की यूलिप काम कैसे करते हैं|
यूलिप (ULIP) काम कैसे करते हैं?
आगे बढ़ने से पहले संछिप्त में यह जानते हैं की यूलिप काम कैसे करते हैं|
जो आप प्रीमियम देते हैं, उसमें से कुछ हिस्सा विभिन्न प्रकार के चार्ज (cost) में जाता है|
आमतौर पर यूलिप में यह चार्ज (लागत) लगते हैं|
- Policy Administration Charge (पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज)
- Premium Allocation Charge (प्रीमियम एलोकेशन चार्ज)
- Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज) (यह आपको जीवन बीमा प्रदान करने के लिए लिया जाता है
- Fund Management Charge (फण्ड मैनेजमेंट चार्ज) (यह आपके पैसे को निवेश करने की ज़िम्मेदारी के लिए लिया जाता है)
इन सभी चार्ज के बाद जो राशि बचती है, वह निवेश होती है| इस निवेश और निवेश पर रिटर्न को मिला कर जो जमा राशि होती है, उसे Fund Value (फण्ड वैल्यू) कहते हैं|
ध्यान दें पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज और प्रीमियम एलोकेशन चार्ज आपके वार्षिक प्रीमियम के ऊपर लगते हैं| अमूमन यह चार्ज पालिसी अवधि की शुरुआत में ज्यादा होते हैं और धीरे-धीरे कम होते जाते हैं|
Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज), आपने जितना जीवन बीमा लिया है, उसके अनुसार लगता है|
फण्ड मैनेजमेंट चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू (Fund Value) पर लगता है| IRDA के नियमानुसार यह चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू के 1.35% p.a. से ज्यादा नहीं हो सकता|
अब इस बात में कोई संदेह नहीं है की अगर चार्ज कम होंगे, तो ज्यादा पैसा निवेश होगा और आपको उतने ही बेहतर रिटर्न मिलेंगे|
अधिकतर लोगों को यही समस्या है की यूलिप में चार्ज बहुत ज्यादा होते हैं और इस वजह से उनके रिटर्न भी प्रभावित होते हैं|
Edelweiss Tokio ने एक नया ULIP लांच किया है
Edelweiss Tokio ने एक ULIP लांच किया है, जहाँ पर कोई भी पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन (Policy Administration) या प्रीमियम एलोकेशन चार्ज (premium allocation charge) नहीं हैं|
केवल mortality और Fund Management Charge लगता है|
तो कुछ तो नया है, इस यूलिप प्लान में|
मैंने ऐसा पहली बार देखा है|
इस ULIP का नाम है: Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan
आप इस प्लान के बारे में अधिक जानकारी Edelweiss Tokio की वेबसाइट पर भी पा सकते हैं|
जैसे की हम ने ऊपर चर्चा करी है, जितने चार्ज कम होंगे उतने ही रिटर्न्स बेहतर होंगे|
आईये जानते हैं इस प्लान के बारे में गहराई से|
Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan
- यह प्लान एक Type-I ULIP है|
- इसका मतलब यह है की पालिसी धारक की मृत्यु की स्तिथि में परिवार (नॉमिनी) को बीमा राशि (Sum Assured) और जमा राशि (Fund Value) में से जो भी राशि अधिक है, वह मिलती है|
- आपकी बीमा राशि (Sum Assured) आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होगी| Sum Assured = 10 times Annual Premium
- प्लान लेते समय न्यूनतम आयु (Minimum Entry Age): 1 वर्ष
- प्लान लेते समय न्यूनतम आयु (Maximum Entry Age): 55 वर्ष
- परिपक्वता के समय न्यूनतम आयु (Minimum Maturity Age): 18 वर्ष
- परिपक्वता के समय अधिकतम आयु (Minimum Maturity Age): 70 वर्ष
- दो निवेश रणनीति (Choice of 2 investment strategies)
- प्रीमियम भुगतान की frequency: मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक (आपकी इच्छानुसार)
- टॉप-अप प्रीमियम (Top-up premium) की सुविधा उपलब्ध
Death Benefit (मृत्यु लाभ)
अगर पालिसी धारक में पालिसी अवधि का समय मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को बीमा राशि (Sum Assured) और फण्ड वैल्यू (Fund Value) में से जो ज्यादा है, वह राशि मिलेगी|
Death Benefit=Higher of (Sum Assured, Fund Value)
जैसा की हमें ऊपर चर्चा करी है, जैसे-जैसे आपकी Fund Value बढती जायेगी, वैसे इंश्योरेंस कंपनी का रिस्क कम होता जाएगा| उसी के साथ mortality charge भी कम होना चाहिए और उससे होने वाला रिटर्न पर असर भी|
Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ)
आपको Fund Value (जमा राशि) वापिस कर दी जायेगी|
Tax Benefit (कर लाभ)
आयकर की धारा 80C के तहत आपको प्रीमियम भुगतान पर टैक्स बेनिफिट मिलेगा|
प्लान की मेच्योरिटी पर मिलने वाली राशि भी कर मुक्त होगी|
Additional Allocation/Premium Booster Benefit(अतिरिक्त एलोकेशन बेनिफिट)
इस प्लान के तहत, प्रीमियम के भुगतान पर आपको अतिरिक्त लाभ मिलेगा|
इस प्लान में पहले 5 बर्ष प्रीमियम देने पर, आपकी Fund Value में प्रीमियम की 1% प्रतिशत राशि जोड़ दी जायेगी| तो मान लिए आपका वार्षिक प्रीमियम 50,000 रुपये है, तो आपकी Fund Value में वर्ष के अंत में 500 रुपये जोड़ दिए जायेंगे|
और यह अतिरिक्त एलोकेशन बढ़ता जाएगा|
पहले पांच साल में 1% मिलेगा|
6-10 वर्ष में 3%
11-15 वर्ष में 5%
16-20 वर्ष में 7%
तो कुल मिलाकर, अगर आपकी पालिसी अवधि बीस वर्ष है, तो आपको एक वर्ष के प्रीमियम का 80% तक आपको पालिसी अवधि में वापिस मिल जाएगा|
ध्यान दें अगर आपकी पालिसी अवधि छोटी है, तो आपको उसी के अनुसार लाभ भी कम मिलेगा|
इसके लिए बस आपको अपने प्रीमियम का भुगतान समय पर करना होगा|
Rising Star Benefit (राइजिंग स्टार बेनिफिट)
जब भी हम लोग जीवन बीमा के बारे में सोचते हैं, तो यह ध्यान में रहता है की हमारे बाद हमारे परिवार का क्या होगा| ख़ास कर अगर आपके बच्चे छोटे हैं, तो एक बात और भी है|
अगर आप उनके लिए निवेश कर रहे हैं, तो आपके जाने के बाद वह निवेश रुक जाएगा| तो फिर भविष्य में उनकी पढाई के लिए पैसा कहाँ से आएगा?
Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan के तहत इस बात का ख्याल रखा गया है|
अगर आप अपने बच्चे के नाम पर यह प्लान लेते हैं और उसमें Rising Star राइडर जोग लेते हैं, तो आपकी मृत्यु की स्तिथि में:
- उस राइडर के तहत, अगर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो एक मुश्त (lump sum) राशि आपके परिवार को दी जाती है|
- भविष्य के सारे प्रीमियम माफ़ कर दिया जायेंगे (Waiver of all future premium)
- इंश्योरेंस कंपनी भविष्य का सारे प्रीमियम आपके बच्चे की Fund Value में जोड़ देगी|
- आपको Additional Allocation और Premium Booster समयनुसार मिलते रहेंगे|
- परिपक्वता के समय सारी राशि (Fund Value) आपके बच्चे को दे दी जायेगी|
इससे यह होगा की आपके जाने के बाद भी आपके बच्चे के लिए निवेश ज़ारी रहेगा, जो की एक अच्छी बात है|
अगर आप Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan में निवेश करने की सोच रहे है, तो इसे एक निवेश की तरह देखें| इस प्लान के तहत आपको जीवन बीमा बहुत ज्यादा नहीं मिलेगा| अगर आपको ज्यादा जीवन बीमा चाहिए, तो आपको प्रीमियम भी काफी ज्यादा देना होगा| जैसे की 1 करोड़ रुपये के बीमा का लिए सालाना 10 लाख रुपये का प्रीमियम देना होगा| अब कितने लोग इतना प्रीमियम दे सकते हैं|
अच्छी बात यह है की इस प्लान को समझना बहुत आसान है| इस प्लान में charges भी दूसरें ULIP से काफी कम लगते हैं| प्रीमियम बूस्टर (Premium Booster) और राइजिंग स्टार (Rising Star) बेनिफिट भी काफी उपयोगी हैं|
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