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एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान (SBI Saral Pension Plan) की पूरी जानकारी

Last updated: अक्टूबर 18, 2019 | by Leave a Comment

बहुत सारे निवेशक पेंशन प्लान खरीदते हैं जिससे की रिटायरमेंट के बाद भी उनको कुछ आय मिलती रहे| रिटायरमेंट के बाद वेतन (सैलरी) रुक जाएगा| परन्तु पेंशन प्लान से आय शुरू हो जायेगी|

आपको कौन सा पेंशन प्लान लेना चाहिए?

पेंशन प्लान की कोई कमी नहीं है| नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) एक विकल्प है| एलआईसी और अन्य इंश्योरेंस कंपनी ने भी बहुत सारे पेंशन प्लान शुरू करें हैं|

इस पोस्ट में एसबीआई लाइफ सारल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension plan) पर चर्चा करेंगे और देखेंगे की क्या आपको यह पेंशन प्लान खरीदना चाहिए|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension Plan in Hindi)

  1. Non-Linked Participating Traditional Pension Plan (मुझे ऐसे प्लान पसंद नहीं आते)
  2. आप इस प्लान में 50 लाख रुपये तक का जीवन बीमा भी जोड़ सकते हैं। यदि आप इस राइडर को जोड़ते हैं, तो पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर बीमा राशि का भुगतान भी करेगी| परन्तु आपको ऐसे राइडर की कोई आवश्यकता नहीं है|
  3. पहले पांच वर्षों के लिए प्रत्यावर्ती बोनस (Reversionary bonus) की गारंटी दी जाती है। कुछ ख़ास उपयोगी बात नहीं है।

आपको कुछ वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा| पालिसी मेच्योर होने पर (maturity date/vesting date) आप कुछ पैसा एक मुश्त निकाल सकते हैं| बचे हुए प्लान से आपको एक एन्युटी प्लान (वार्षिकी) खरीदना होगा| LIC Jeevan Shanti एक एन्युटी प्लान है| एन्युटी प्लान से आपको आजीवन पेंशन मिलेगी|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान: मेच्योरिटी के समय क्या होता है (SBI Life Saral Pension Plan: Maturity)

प्लान मेच्योर होने के समय आपकी इतनी  राशि जमा हो जायेगी:

Sum Assured on Vesting/Maturity + Vested Reversionary Bonus + Terminal Bonus, if any

Reversionary Bonus की घोषणा हर वर्ष करी जाती है। हर वर्ष यह बोनस आपकी पालिसी में जुड़ता रहता है|

टर्मिनल बोनस की घोषणा भी हर वर्ष की जाती है, परन्तु आपकी पालिसी पर यह उसी वर्ष लागू होता है जिस वर्ष पालिसी मेच्योर होती है (या निवेशक का निधन हो जाता है)| टर्मिनल बोनस को Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है|

मेच्योरिटी के समय आपको 3 विकल्प मिलेंगे:

#1 आप जमा राशि (संचित कोष) की 1/3rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होगा|

मान लिए बोनस इत्यादि मिलकर राशि 10 लाख रुपये हैं, तब आप 3.33 रुपये तक राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| कम से कम 6.67 लाख रुपये से एन्युटी प्लान खरीदना होगा| ध्यान दें आ चाहें तो पूरी राशि से भी एन्युटी प्लान खरीद सकते हैं|

हाल ही में, IRDA ने एक मुश्त निकाले जाने वाली राशि को 1/3rd से बढ़ाकर 60% कर दिया है| यह देखना पड़ेगा की यह इस पालिसी में कब लागू होता है|

या

#2 आप पूरी राशि से एक सिंगल प्रीमियम पेंशन प्लान (Single Premium deferred pension plan) खरीद सकते हैं|

या

#3 अगर पालिसी मेच्योरिटी के समय आपकी आयु 55 से कम है, तो आप अपनी पालिसी अवधि को 70 वर्ष की आयु तक बढ़ा सकते हैं| अगर आप ऐसा करते हैं, तो आपको प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान: टैक्स बेनिफिट और मेच्य्रिटी के समय टैक्स (SBI Life Saral Pension Plan: Tax Benefits)

इस SBI पेंशन योजना में निवेश करने पर आपको सेक्शन 80CCC के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स बेनिफिट मिलेगा। ध्यान दें कि यह टैक्स बेनिफिट सेक्शन 80C की 1.5 लाख की सीमा के अन्दर ही आता है|

मेच्योरिटी के समय जो राशि आप एक मुश्त निकालते हैं, उस पर कोई टैक्स नहीं देना होता| जैसा की ऊपर लिखा है की आप 1/3rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| इस राशि पर आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा|

बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होता है| इस राशि पर भी आपको कोई टैक्स नहीं देना होता| परन्तु इस एन्युटी प्लान से जो आय होती है, उस पर आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स देना होगा|

यदि आप पॉलिसी अवधि पूरा होने से पहले प्लान को सरेंडर करते हैं, तब बड़ी समस्या है| यदि आपने प्लान में निवेश करने पर सेक्शन  80CC के तहत टैक्स बेनिफिट लिया है, तब आपको जो भी राशि मिलती है, उस पर आपको टैक्स देना होगा। अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट (अंग्रेजी) को पढ़ें|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान : रिटर्न कैसा रहेगा?

आइए उदाहरणों की मदद से इसका अनुमान लगाने की कोशिश करें।

एक 35 वर्षीय व्यक्ति 10 लाख रुपये (Sum Assured on Vesting/Maturity) खरीदता है। पॉलिसी की अवधि 25 वर्ष है। प्रीमियम 33,443 रुपये होगा। GST मिलाकर पहले वर्ष में प्रीमियम 34,948 रुपये और उसके बाद के वर्षों में 34,196 रुपये होगा।

जैसा हमनें ऊपर देखा, आपकी जमा राशि 3 बातों पर निर्भर करेगी|

  1. Sum Assured on Maturity/Vesting
  2. Vested Reversionary Bonus (निहित प्रत्यावर्ती बोनस)
  3. Terminal Bonus (टर्मिनल बोनस)

हम जानते हैं कि Sum Assured on Maturity/Vesting 10 लाख रुपये है। अब बोनस की कोई गारंटी नहीं है| परन्तु हम पिछले वर्षों के बोनस को देखकर आईडिया लगा सकते हैं| प्रत्यावर्ती बोनस 3.0% से 3.25% तक था। टर्मिनल बोनस 15% था। ध्यान दें टर्मिनल बोनस इस योजना में Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है। साथ ही टर्मिनल बोनस आपको हर वर्ष नहीं मिलता| केवल मेच्योरिटी वाले वर्ष में ही मिलता है|

Vested Reversionary Bonus = 25 वर्ष (पालिसी अवधि) X 10 लाख (बीमित राशि) X 3.25% = 8.125 लाख रुपये

टर्मिनल बोनस (15%) = 15% * 8.125 लाख रुपये(Vested Reversionary Bonus) = 1.22 लाख रुपये

मेच्योरिटी/Vesting के समय कुल जमा कोष = 10 लाख + 8.125 लाख + 1.22 लाख रुपये = 19.34 लाख रुपये

यह 5.80% का रिटर्न है। रिटर्न कुहक ख़ास नहीं है। याद रखें कि यह पेंशन योजना एक शुद्ध निवेश उत्पाद है। PPF में आपको 7.9% p.a. मिलता है|

ध्यान दें आप यह सारी राशि एक मुश्त नहीं निकाल सकते| कुछ राशि से आपको एन्युटी प्लान भी खरीदना होगा|

क्या स्टेट बैंक सरल पेंशन प्लान बेस्ट पेंशन प्लान है?

मेरे अनुसार आपको एसबीआई सरल पेंशन प्लान में निवेश नहीं करना चाहिए|

हमने देखा कि रिटर्न लगभग 6% p.a. था। पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड में आपको बेहतर रिटर्न मिलेगा| वैसे, आप पीपीएफ खाते का प्रयोग भी पेंशन के लिए कर सकते हैं|

किसी भी पेंशन योजना को खरीदने से पहले एक बात पर अवश्य ध्यान दें|

एक पेंशन प्लान के दो चरण हैं। पहले कुछ समय आप पैसा जमा करते हैं और इसके बाद आप पैसा निकालते हैं| एक-मुश्त या एन्युटी प्लान के रूप में|

देखें तो, रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए पेंशन प्लान की आवश्यकता नहीं है| आप पैसा कैसे भी इकठ्ठा कर सकते हैं| फिक्स्ड डिपाजिट में, PPF में या म्यूच्यूअल फण्ड में| एक बार पैसा जमा हो गया, तब आप कुछ भी कर सकते हैं| उस पैसे से नियमित आय के लिए एन्युटी प्लान भी खरीद सकते हैं|

यदि आपको पेंशन प्लान ही खरीदना है, तो अन्य पेंशन उत्पादों जैसे एलआईसी जीवन निधि और राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) से तुलना करें। उसके बाद ही फैसला करें|

अतिरिक्त लिंक

एसबीआई लाइफ सारल पेंशन (SBI Life Website)

एलआईसी टेक टर्म (LIC Tech Term, प्लान 854): LIC का नया ऑनलाइन टर्म प्लान

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टर्म लाइफ इंश्योरेंस जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा और सस्ता तरीका है|  कुछ समय पहले मैंने LIC Jeevan Amar (एलआईसी जीवन अमर प्लान 855) के बारे में चर्चा करी थी| एलआईसी जीवन अमर एक टर्म प्लान है जिसको आप अपने एजेंट की सहायता से खरीद सकते हैं| साथ ही एलआईसी ने एक ऑनलाइन टर्म प्लान भी शुरू किया है LIC Tech Term (एलआईसी टेक टर्म प्लान, प्लान 854)| यह प्लान आप केवल ऑनलाइन ही खरीद सकते हैं|

आज इस पोस्ट में चर्चा करते हैं LIC Tech Term (एलआईसी टेक टर्म) के बारे में|

एलआईसी टेक टर्म (प्लान 854): पूरी जानकारी (LIC Tech Term plan in Hindi)

  1. एलआईसी टेक टर्म (LIC Tech Term) एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है| अगर पालिसी अवधि के दौरान धारक की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को बीमा राशि मिलती है| अगर पालिसी अवधि की समाप्ति पर पालिसीधारक जीवित है, तब कुछ भी भुगतान नहीं लिया जाता|
  2. इस प्लान को आप केवल ऑनलाइन खरीद सकते हैं| LIC जीवन अमर और LIC Tech Term का सबसे बड़ा अंतर यही है| LIC जीवन अमर को आप ऑनलाइन नहीं खरीद सकते और LIC Tech Term को आप
  3. प्रवेश आयु (Entry Age): 18 से 65 वर्ष
  4. पालिसी मेच्योरिटी के समय अधिकतम आयु (Maximum Age at Maturity): 80 वर्ष
  5. न्यूनतम बीमा राशि (Minimum Sum Assured): 50 लाख रुपये
  6. अधिकतम बीमा राशि (Maximum Sum Assured): कोई सीमा नहीं है
  7. पालिसी अवधि (Policy Term): 18 से 40 वर्ष
  8. प्रीमियम भुगतान विकल्प (Premium Payment Options): एकल प्रीमियम (Single Premium), लिमिटेड प्रीमियम प्लान (Limited Premium plan), रेगुलर प्रीमियम (regular premium)| एकल प्रीमियम प्लान में आपको केवल एक बार प्रीमियम देना होता है| लिमिटेड प्रीमियम विकल्प में आपको कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान करना होता है| रेगुलर प्रीमियम विकल्प में आपको पूरी पालिसी अवधि के दौरान भुगतान करना होता है|
  9. आपके पास जीवन बीमा के दो विकल्प हैं| Level Sum Assured या Increasing Sum Assured
  10. Level Sum Assured: पूरी पालिसी अवधि के दौरान आपकी जीवन बीमा राशि एक सामान रहती है| मान लिए आप 50 लाख रुपये का बीमा खरीदते हैं| पालिसी अवधि 20 वर्ष है| पूरी अवधि के दौरान आपका जीवन बीमा 50 लाख रुपये का ही रहेगा|
  11. Increasing Sum Assured: पहले 5 वर्ष जीवन बीमा एक सामान रहता है| छठे वर्ष से 15वें पालिसी वर्ष तक हर वर्ष बीमा 10% बढ़ता है| मान लिए आप 50 लाख रुपये का बीमा खरीदते हैं| पालिसी अवधि 20 वर्ष है| 5 वर्ष तक जीवन बीमा 50 लाख रुपये का ही रहेगा| छठे वर्ष से हर वर्ष 10% बढेगा| अधिकतम मूल बीमा राशि का दोगुना हो सकता है, यानी की 1 करोड़| छठे वर्ष में बीमा 55 लाख हो जाएगा, सांतवें वर्ष में 60 लाख, 8वें बर्ष में 65 लाख, 9वें में 70 लाख, 10वें वर्ष में 75 लाख| ऐसे करते करते 15वें वर्ष में बीमा 1 करोड़ रुपये हो जाएगा| इसके बाद बीमा राशि में बढ़त नहीं होगी| 16वें से 20वें वर्ष तक बीमा राशि 1 करोड़ रुपये ही रहेगी|
  12. क्योंकि बीमा Increasing Sum Assured में ज्यादा मिल रहा है, आपका प्रीमियम भी अधिक होगा|
  13. मृत्यु लाभ के विकल्प (Death Benefit Options): पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु की स्तिथि में आप बीमा राशि एक मुश्त ले सकते हैं| आपके पास बीमा राशि को किश्तों में लेने का विकल्प भी है| आप 5, 10 या 15 वर्ष की किश्तों के विकल्प चुन सकते हैं|
  14. मेच्योरिटी बेनिफिट (Maturity Benefit): क्योंकि यह एक टर्म प्लान है, पालिसी अवधि की समाप्ति पर कुछ भी नहीं मिलेगा|
  15. अगर आप धूम्रपान (Smoker) करते हैं, तब आपका प्रीमियम ज्यादा होगा| अगर आप यह कहते है की आप धूम्रपान नहीं करते (non-smoker), तब पुष्टि के लिए आपका Urine Cotinine टेस्ट कराया जाएगा|
  16. महिलायों के लिए प्रीमियम कुछ कम होगा|
  17. क्योंकि जीवन अमर एक टर्म प्लान है, आप इस पालिसी से लोन नहीं ले सकते|
  18. सरेंडर वैल्यू (Surrender Value): रेगुलर प्रीमियम प्लान मिएँ कुछ भी सरेंडर वैल्यू नहीं मिलेगी| अगर लिमिटेड या एकल प्रीमियम विकल्प चुनते हैं, तो पालिसी सरेंडर करने पर कुछ प्रीमियम वापिस किया जाएगा|
  19. एलआईसी जीवन अमर के साथ आप Accidental Death Rider जोड़ सकते हैं|

पढ़ें: अपनी LIC पालिसी से लोन कैसे लें?

क्या बिना मेडिकल टेस्ट के भी LIC Tech Term प्लान ले सकते हैं?

जी हाँ, आप बिना मेडिकल टेस्ट के भी आप LIC Tech Term प्लान खरीद सकते हैं| आपको non-medical scheme का विकल्प चुनना होगा| परन्तु इसके लिए कुछ शर्तें हैं|

  1. आप धूम्रपान न करते हों (Non-Smoker)|
  2. आपका स्वास्थ्य अच्छा हो| कम से कम की गंभीर बीमारी नहीं होनी चाहिए|

अगर आपकी आयु 18 वर्ष से 35 वर्ष के बीच है और वार्षिक आय 3 लाख रुपये से अधिक है, तब आप 75 लाख तक का बीमा non-medical स्कीम के तहत ले सकते हैं|

अगर आपकी आयु 36 वर्ष से 45 वर्ष के बीच है और वार्षिक आय 5 लाख रुपये से अधिक है, तब आप 50 लाख तक का बीमा non-medical स्कीम के तहत ले सकते हैं|

ध्यान दें अगर आप non-medical स्कीम के अंतर्गत प्लान खरीदते हैं, तब आपक प्रीमियम ज्यादा होगा|

इसलिए अगर आप धूम्रपान नहीं करते हैं, तो बेहतर होगी की आप साधारण तरीके से ही यह टर्म प्लान खरीदें|

एलआईसी टेक टर्म: मृत्यु लाभ (Death Benefit in LIC Tech Term)

पालिसी अवधि के दौरान अगर पालिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को बीमा राशि प्रदान की जायेग| बीमा राशि एक मुश्त ले सकते हैं या फिर 5,10 या 15 वर्षों तक किश्तों में ले सकते हैं|

एलआईसी टेक टर्म प्लान 854: परिपक्वता लाभ (Maturity Benefit in LIC Tech Term)

LIC जीवन अमर एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है| अगर आप पालिसी अवधि की समाप्ति पर जीवित हैं, तो आपको कुछ भी नहीं मिलेगा|

एलआईसी टेक टर्म: टैक्स बेनिफिट (Tax Benefit in LIC Tech Term Plan)

प्रीमियम भुगतान पर आपको धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स लाभ मिलेगा|

पालिसी अवधि के दौरान धारक की मृत्यु होने की स्तिथि में मिलने वाली राशि कर भी कोई टैक्स नहीं देना होगा|

एलआईसी टेक टर्म प्लान का प्रीमियम कितना है? (Premium for LIC Tech Term Plan)

प्रीमियम आपकी प्रवेश आयु, बीमा राशि, पालिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान के तरीके पर निर्भर करेगा| साथ ही, प्रीमियम इस बात पर भी निर्भर करेगा की आप धूम्रपान करते हैं या नहीं| या आपने level Sum Assured का विकल्प चुना है या Increasing Sum Assured का|

एक उदहारण से आपको प्रीमियम के बारे में बताता हूँ:

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सौजन्य: www.PersonalFinancePlan.in

जैसा की मैंने ऊपर बताया था, अगर आप धूम्रपान नहीं करते हैं, तो बेहतर होगा की आप मेडिकल टेस्ट करने के बाद ही टर्म प्लान लें| अगर non-मेडिकल स्कीम में आवेदन करेंगे, तो मेडिका लतेस्ट तो नहीं होगा, परन्तु प्रीमियम ज्यादा देना होगा| (2) and (4) entry की तुलना करें|

एलआईसी Tech Term कैसा प्लान है?

मेरे अनुसार एलआईसी जीवन अमर एक अच्छा प्लान है| अगर आपने अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं खरीदा है या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा नहीं है, तब आप एलआईसी टेक टर्म प्लान खरीद सकते हैं|

एलआईसी Tech Term प्लान को कैसे खरीदें?

आप इस प्लान को केवल ऑनलाइन खरीद सकते हैं|

आप LIC की वेबसाइट पर जाएँ (https://eterm.licindia.in/onlinePlansIndex/login.do)

आपको अपने बारे में जानकारी डालनी होगी| आपके मोबाइल नंबर पर एक OTP आएगा| OTP डालें| अपनी ज़रुरत के अनुसार बीमा राशि चुनें और पेमेंट करें|

सौंजन्य: www.PersonalFinancePlan.in

बच्चों के नाम पर जीवन बीमा लेना मूर्खता है

Last updated: मई 14, 2019 | by Leave a Comment

मैंने एक पोस्ट में चर्चा करी थी की आपको अपने बच्चों की पढाई की लिए कितना और कहाँ निवेश करना चाहिए| बहुत से विकल्प आपके सामने रखें|

बैंक फिक्स्ड डिपाजिट, पीपीएफ, सुकन्या समृद्धि योजना, म्यूच्यूअल फण्ड, यूलिप, पारंपरिक जीवन बीमा प्लान इत्यादि|

बहुत से निवेशक यह सवाल पूछते हैं की बच्चे की पढाई के लिए कौन सी पालिसी में निवेश करें| यहाँ एक समस्या है| बच्चों के नाम पर जीवन बीमा पालिसी लेना बेवकूफ़ी है| आईये जानते हैं क्यों|

बच्चों के नाम पर जीवन बीमा लेना मूर्खता है

जीवन बीमा माता या पिता के जीवन पर होना चाहिए, बच्चों के जीवन पर नहीं|

इसकी वजह यह है की अगर आपको (परिवार में आय कमाने वाले व्यक्ति) कुछ हो जाता है, तो बच्चों की पढाई के लिए निवेश पर कोई असर न पढ़ें| परन्तु अगर जीवन बीमा बच्चे के जीवन पर है, तो आपकी मृत्यु होने पर किसी को कुछ भी नहीं मिलेगा| अब आप सोचिये: ऐसी स्तिथि में अगर आपको (माता/पिता) को कुछ हो जाता है, तब पढाई के लिए निवेश कैसे जारी रहेगा?

न ही आय का साधन रहेगा, और न ही पढाई के लिए निवेश जारी रह पायेगा|

जीवन बीमा बच्चों के जीवन पर क्यों दिया जाता है?

ऊपर हमनें देखा की बच्चों के जीवन पर बीमा लेना किसी बेवकूफ़ी से कम नहीं है| यह बात तो बीमा कंपनियों को भी पता होगी| ऐसे में कंपनी ऐसे उत्पाद क्यों बेचती है जहां बच्चों के जीवन पर बीमा हो|

इसकी भी एक वजह है|

जीवन बीमा कंपनी ऐसा कोई उत्पाद नहीं बेच सकती जिसमें जीवन बीमा ही न हो| आपकी जीवन बीमा पालिसी के प्रीमियम का कुछ हिस्सा आपको जीवन बीमा प्रदान करने की ओर जाता है| जितनी अधिक आपकी आयु, उतना ही अधिक हिस्सा जीवन बीमा की ओर जाएगा| ऐसे में रिटर्न पर असर पड़ता है|

अगर पालिसी बच्चों के नाम पर होगी (बीमा बच्चे के नाम पर होगा), तो पालिसी में रिटर्न थोड़े बेहतर हो जाते हैं|

परन्तु जैसा की हमें ऊपर देखा है, इस सोच मिएँ एक समस्या है| बेहतर रिटर्न तो अच्छी बात है, परन्तु अगर आपकी अनुपस्तिथि में बच्चों की पढाई की लिए निवेश का क्या होगा|

इस बात पर भी ध्यान दें

कुछ जीवन बीमा प्लान ऐसे भी आते हैं जहां बीमा तो बच्चे के जीवन पर ही होता है, परन्तु आप अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके आप प्रीमियम वेवर राइडर (Premium Waiver Rider) खरीद सकते हैं| ऐसे प्लान में माता/पिता की प्रित्यु की स्तिथि में आगे आने वाले सभी प्रीमियम माफ़ कर दिए जाते हैं| ऐसा करने से प्रोपोसेर (माता/पिता) की मृत्यु के बाद भी निवेश जारी रहता है| कुछ लोगों को ऐसे प्लान पसंद आ सकते हैं परन्तु मेरे अनुसार यह बहुत किफायती तरीका नहीं है|

आपको क्या करना चाहिए?

ऐसी कोई भी पालिसी न खरीदें, जहाँ की जीवन बीमा बच्चे के जीवन पर हो|

बेहतर होगा की आप बच्चों की पढाई के लिए निवेश और जीवन बीमा को अलग रखें| निवेश का चुनाव जोखिम उठाने की क्षमता (risk appetite) और निवेश अवधि (investment horizon) के अनुसार करें| आपके विकल्पों की चर्चा मैंने इस पोस्ट में करी है|

अभी एक समस्या बची है, आपके बाद बच्चों की पढाई की लिए निवेश कैसे जारी रहेगा| इसके लिए अपने लिए जीवन बीमा लें| ध्यान दें बीमा आपके जीवन पर होना चाहिए| टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा और सबसे सस्ता तरीका है| अगर आपको कुछ हो जाता है, तो बीमा कंपनी आपके परिवार को एकमुश्त राशि देगी| इस राशि का प्रयोग आपका परिवार घर के आम खर्चों और बच्चों की पढाई के निवेश के लिए कर सकती है|

अगर आपको विश्वास नहीं है की आपका परिवार एकमुश्त राशि का सही से उपयोग नहीं कर पायेगा, तब आप इनकम रिप्लेसमेंट टर्म इंश्योरेंस प्लान (Income Replacement Term Insurance plan)  के बारे में सोच सकते हैं| इस तरह के टर्म इंश्योरेंस प्लान में बीमा राशि का भुगतान मासिक किश्तों में किया जाता है|

इसके बाद भी अगर आप बच्चे की पढाई की पाई किसी चाइल्ड प्लान में निवेश करना चाहते हैं, तो इस पोस्ट को अवश्य पढ़ें|

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान (प्लान 818) की पूरी जानकारी

Last updated: अप्रैल 19, 2019 | by Leave a Comment

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान (प्लान 818) LIC का एक पेंशन प्लान है| इस प्लान के तहत आप कुछ वर्षों तक निवेश करते हैं और उसके बाद आपकी पेंशन चालू हो जाती है| आईये जानते हैं: एलआईसी न्यू जीवन निधि (प्लान 818) के बारे में|

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान (प्लान 818) (LIC New Jeevan Plan in Hindi)

  1. प्रीमियम भुगतान के दो विकल्प हैं: सिंगल प्रीमियम और रेगुलर प्रीमियम
  2. सिंगल प्रीमियम में आपको केवल एक बार प्रीमियम देना होता है| रेगुलर प्रीमियम विकल्प में आपको कई वर्ष तक प्रीमियम देना होता है|
lic new jeevan nidhi टेबल 818 एलआईसी न्यू जीवन निधि
एलआईसी न्यू जीवन निधि
  • लोन की सुविधा उपलब्ध नहीं है|

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान: मृत्यु लाभ (LIC New Jeevan Plan: Death Benefit)

अगर पालिसीधारक की मृत्यु वेस्टिंग की तारिख (vesting period) से पहले होती है, तब मृत्यु लाभ का भुगतान होगा|

  1. पालिसी लेने के 5 वर्ष के भीतर होती है: नॉमिनी को बीमा राशि और जुड़े हुए गारंटीड एडिशन दिए जायेंगे|
  2. पालिसी धारक की मृत्यु 5 वर्ष के बाद होती है: बीमा राशि और गारंटीड एडिशन के साथ घोषित बोनस (Simple Reversionary Bonus) और फाइनल एडिशनल बोनस (Final Additional Bonus) भी दिया जाएगा|

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान: मेच्योरिटी के समय आपको क्या मिलता है?

ध्यान दें यहाँ मेच्योरिटी का मतलब वेस्टिंग आयु (Vesting age) से है|

मेच्योरिटी के समय जो भी राशि इकट्ठी हो चुकी है, उससे आप दो काम कर सकते हैं|

#1 कुछ पैसा एक मुश्त निकाल लें और बचे हुए पैसे से एक इमीडियेट एन्युटी (immediate annuity plan) खरीद लें

आप अधिकतम एक-तिहाई (1/3rd) पैसा ही एक-मुश्त निकाल सकते हैं| बची हुई राशि से आपको एक एन्युटी प्लान खरीदना होगा| एन्युटी प्लान से आपको पेंशन मिलती है| उदहारण हैं, एलआईसी जीवन अक्षय और एलआईसी जीवन शांति|

एन्युटी प्लान में आप एक बार भुगतान करते हैं (खरीदते हैं) और आपको आजीवन पेंशन मिलती है| आपकी पेंशन हाथ के हाथ चालू हो जाती है|

#2 आप सारी जमा राशि से एक Deferred Annuity प्लान खरीदें

डैफर्ड एन्युटी प्लान में आप एक बार भुगतान करेंगे| आपकी पेंशन कुछ बर्षों बाद चालू होती है| इसका उदहारण है LIC Jeevan Shanti

एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान: मेच्योरिटी के समय तक कितना पैसा इकठ्ठा होगा?

पहले 5 वर्ष आपको केवल गारंटीड एडिशन मिलेंगे| आपके हाथ में पैसा नहीं आएगा| आपकी पालिसी में जुड़ता रहेगा|

पांच वर्ष पूरे होने पर हर वर्ष बोनस की घोषणा होगी और यह राशि भी आपकी पालिसी में जुडती रहेगी| पालिसी मेच्योरिटी के समय आपको फाइनल एडिशनल बोनस भी मिल सकता है परन्तु इसकी कोई गारंटी नहीं है|

Maturity Amount = Sum Assured + Guaranteed Addition (in the first 5 years) + Simple Reversionary Bonus (every year from 6th year till maturity) + Final Additional Bonus, if any

एलआईसी एलआईसी न्यू जीवन निधि प्लान: टैक्स बेनिफिट

निवेश करने पर आपको धारा 80C (80CCC) के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स बेनिफिट मिलेगा|

मेच्योरिटी के समय जो पैसा एक मुश्त निकाल पायेंगे, उस पर कोई टैक्स नहीं लगेगा|

एन्युटी प्लान खरीदने पर जो पेंशन मिलेगी, उस पर अपनी टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स देना होगा|

उदाहरण (Illustration)

आपकी आयु 30 वर्ष है| आप रेगुलर प्रीमियम प्लान खरीदते हैं| आप 10 लाख रुपये की बीमा राशि चुनते हैं| आप वेस्टिंग आयु 60 वर्ष चुनते हैं|

आपको 30 वर्ष तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा|

ऐसे में आपका वार्षिक प्रीमियम 32,166 रुपये होगा| दूसरे वर्ष से आपका प्रीमियम 31,474 रुपये होगा|

वेस्टिंग आयु पहुचने तक कितना पैसा इकठ्ठा हो चुका होगा|

या राशि कैलकुलेट करने के 4 हिस्से हैं| यह ऊपर भी बताया गया है|

  1. बीमा राशि: यह 10 लाख रुपये है|
  2. गारंटीड एडिशन: हर वर्ष 50 रुपये प्रति 1000 रुपये बीमा राशि की हिसाब से जोड़ा जाएगा| यह आपको पहले 5 वर्ष मिलेगा| एक वर्ष का हो गया: 50 * 10 लाख/1000 = 50,000 रुपये| 5 वर्ष का हो गया: 2.5 लाख रुपये
  3. Simple Reversionary bonus (बोनस): यह छठे बर्ष से मिलेगा| परन्तु इसकी कोई गारंटी नहीं है| एलआईसी हर वर्ष इस बोनस की घोषणा करेगा| राशि हर वर्ष बदल भी सकती है| मान लिए यह बोनस भी 50 रुपये प्रति 1000 रुपये की बीमा राशि का मिलता है| एक वर्ष का हुआ 50,000 रुपये| 25 वर्षों (30-5) का हुआ 12.5 लाख रुपये|
  4. फाइनल एडिशनल बोनस: यह केवल मेच्योरिटी या मृत्यु के वर्ष में ही लागू होता है| इसलिए काफी कुछ किस्मत की बात है| मान लेते हैं की आपको 200 रुपये प्रति 1000 रुपये बीमा का बोनस मिलता है| हो गए 2 लाख रुपये|

सब राशि को जोड़ दें तो हो गए 27 लाख रुपये|

रिटर्न हुआ 6.1% p.a.

मेरे अनुसार यह लम्बी अवधि के लिए अच्छा रिटर्न नहीं है|

ध्यान दें आपको यह 27 लाख रुपये एक मुश्त नहीं मिलेंगे|

इन 27 लाख रुपये में से आप 1/3rd, यानी की 9 लाख रुपये एक मुश्त निकाल सकते हैं| इन 9 लाख रुपये पर आपको कोई टैक्स भी नहीं देना होगा| बचे हुए पैसे से आपको एन्युटी प्लान खरीदने होगा|

मान लिए उस समय एन्युटी प्लान पर 8% की ब्याज दर मिल रही है| ऐसे में आपको 18 लाख * 8% = 1.44 लाख रुपये की वार्षिक पेंशन मिलेगी| अगर मासिक चाहते हैं, तो 12,000 रुपये की मासिक पेंशन मिलेगी|

क्या आपको एलआईसी जीवन निधि में निवेश करना चाहिए?

मेरे अनुसार आपको निवेश नहीं करना चाहिए|

अगर पेंशन ही चाहिए, तो अलग से निवेश करें| आप PPF, EPF, म्यूच्यूअल फण्ड इत्यादि में निवेश कर सकते हैं|एनपीएस भी बेहतर विकल्प हो सकता है|

जब पेंशन खरीदने का समय आये, उस समय जमा राशि से एलआईसी जीवन अक्षय या एलआईसी जीवन शांति खरीदें|

अधिक जानकारी के लिए एलआईसी की वेबसाइट पर जाएँ|

लाइफ इंश्योरेंस कंपनी का लेटेस्ट क्लेम सेटलमेंट रेश्यो (2019)

Last updated: अप्रैल 18, 2019 | by Leave a Comment

आप लाइफ इंश्योरेंस पालिसी खरीदने से पहले यह ज़रूर देखना चाहेंगे की जीवन बीमा कंपनी ने कितने क्लेम का भुगतान करती है| यह जानकारी पाने के लिए सबसे अच्छा तरीका है की आप बीमा कंपनियों के क्लेम सेटलमेंट रेश्यो (claim settlement ratio) को देखें|

जिस कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो जयादा है, वह कंपनी बेहतर है|

कुछ समय पहले एक पोस्ट में मैंने FY2017 के क्लेम सेटलमेंट रेश्यो (claim settlement ratio) पर चर्चा करी थी| आज मैं FY2018 में जीवन बीमा कंपनी के क्लेम सेटलमेंट रेश्यो के बारे में चर्चा करूंगा| ध्यान दें, हालांकि अभी 2019 (FY2020) चल रहा है, परन्तु यह जानकारी लेटेस्ट है|

जैसा की उस पोस्ट में लिखा था, क्लेम सेटलमेंट रेश्यो को दो तरीकों से देख जा सकता है|

  1. संख्या के अनुसार (Claim Settlement Ratio by Number of Claims)
  2. क्लेम राशि के अनुसार (Claim Settlement Ratio by Benefit Amount)

आईये उदहारण से समझते हैं|

एक बीमा कंपनी के पास 100 क्लेम आये| 90 क्लेम 5 लाख रुपये के थे और बचे हुए 10 क्लेम 1 करोड़ रुपये के थे|

जीवन बीमा कंपनी ने 5 लाख के सारे क्लेम का भुगतान कर दिया| परन्तु 50 लाख के 10 क्लेम में से केवल 5 क्लेम का ही भुगतान किया|

बीमा कंपनी ने 100 में से 95 क्लेम का भुगतान कर दिया| इसलिए क्लेम संख्या के अनुसार claim settlement ratio) हुआ 95%|

क्लेम राशि के अनुसार बीमा कंपनी पर कुल मिला कर 14.5 करोड़ रुपये के क्लेम आये (90 X 5 लाख + 10 X 1 करोड़ रुपये), परन्तु बीमा कंपनी ने केवल 9.5 करोड़ रुपये (90 X 5 लाख + 5 X 1 करोड़ रुपये) का ही भुगतान किया|

अब अगर क्लेम राशि के अनुसार क्लेम सेटलमेंट रेश्यो देखें, तो हुआ 65.5%|

Claim Settlement Ratio by Number of Claims = 95%

Claim Settlement Ratio by Benefit Amount = 65.5%

अगर आप टर्म इंश्योरेंस प्लान लेने जा रहे हैं, तो आप किस क्लेम सेटलमेंट ratio पर ज्यादा ध्यान देंगे| अगर आप एक नयी जीवन बीमा पालिसी लेने जा रहे हैं, तो आप चाहेंगे की आपकी बीमा कंपनी दोनों ही मापदंडों पर अच्छी हो|

साथ ही आप यह भी देखना चाहेंगे की पारित होने वाले क्लेम या रिजेक्ट होने वाले क्लेम की औसत राशि क्या है|

Claim Settlement Ratio of Life Insurance Companies for FY2018 (FY2018 में जीवन बीमा कंपनियों का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो)

life insurance company claim settlement ratio 2019 लाइफ इंश्योरेंस कंपनी क्लेम सेटलमेंट रेश्यो
लाइफ इंश्योरेंस कंपनी क्लेम सेटलमेंट FY2018

आप देख सकते हैं की पास हुए क्लेम की औसत राशि रिजेक्ट हुए क्लेम की औसत राशि से काफी कम है| इसका मतलब यह है की बीमा कंपनी बड़े क्लेम की गहराई से जांच करती है| सही बात भी है| अगर आपने पालिसी लेते समय कुछ छुपाया है, तब उस बात के सामने आने की संभावना बढ़ जाती है|

अगर आप पहले ही बीमा पालिसी खरीद चुके हैं और आपकी कंपनी के क्लेम सेटलमेंट रेश्यो कम है,  तब आपको परेशान होने की ज़रुरत नहीं है| अगर आपने पालिसी लेते समय कुछ छुपाया नहीं है, तो बीमा कंपनी आपका क्लेम रिजेक्ट नहीं कर पाएगी|

वैसे भी, अगर आपकी जीवन बीमा पालिसी 3 वर्ष से पुरानी है, तब इंश्योरेंस कंपनी आपका क्लेम रिजेक्ट नहीं कर सकती| जीवन बीमा खरीदते समय इंशोयरेंस कम्पनी को सब कुछ सही-सही बताएं| अपने स्वास्थ्य के बारे में पूरी और सही जानकारी दें| ऐसा करने पर आपके क्लेम रिजेक्ट होने की संभावना बहुत कम रहेगी|

सौजन्य: www.PersonalFinancePlan.in

एलआईसी वेबसाइट पर रजिस्टर करने पर आपको क्या लाभ मिलते हैं?

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अधिकतर लोगों के पास एलआईसी की पालिसी होती है| कुछ लोगों के पास बहुत सारी एलआईसी पालिसी होती हैं| निवेशक पालिसी के बारे में जानकारी लिख कर रखते हैं| अगर नहीं, तो आपको बार बार अपने एजेंट के पास जानकारी के लिए जाना पड़ता है|

अगर आपको यह सब करने में असुविधा होती है, आप LIC किए customer पोर्टल पर रजिस्टर करके यह सारी जानकारी आसानी से पा सकते हैं|

इस पोस्ट में चर्चा करते हैं की एलआईसी पोर्टल (LIC e-Services) पर रजिस्टर करने के क्या फायदे हैं|

  1. प्रीमियम का ऑनलाइन भुगतान कर सकते हैं| (Online premium payment)
  2. प्रीमियम भुगतान की तारिख चेक कर सकते हैं| (Premium Calendar)
  3. आप अपनी सभी पालिसी का स्टेटस के ही जगह चेक कर सकते हैं| (Check Policy Status) जो आपकी पालिसी पहले समाप्त हो चुकी हैं या आप सरेंडर कर चुके हैं, उनकी जानकारी भी उपलब्ध रहती है|
  4. अगर आपने अपनी पत्नी(पति) या बच्चों के नाम पर पालिसी ली है, तो उसकी जानकारी भी आप पा सकते हैं|
  5. LIC हर वर्ष आपकी पालिसी पर बोनस की घोषणा करता है| आपकी पालिसी पर कितना बोनस इकठ्ठा हो चुका है, उसकी जानकारी भी रहती है| (Bonus information)
  6. आप एलआईसी से लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं| (Apply for loan)
  7. लोन का स्टेटस भी चेक कर सकते हैं| (Check Loan Status)
  8. आप अपनी पालिसी डॉक्यूमेंट या एप्लीकेशन फॉर्म (proposal form) की कॉपी भी वहाँ देख सकते हैं| (Policy and Proposal form copy)
  9. आपको प्रीमियम के भुगतान का सर्टिफिकेट भी ऑनलाइन मिल जाता है (premium payment certificate)| आप इस सर्टिफिकेट का इस्तेमाल टैक्स बेनिफिट लेने के लिए कर सकते हैं|
  10. अगर पालिसी भुगतान न करने की वजह से आपकी पालिसी लैप्स कर गयी है, तब आपको पालिसी दुबारा शुरू करने की जानकारी भी मिल जाती है (revival quotation)
  11. अगर आपको कोई पालिसी सम्बंधित परेशानी है या जानकारी चाहिए, तब आप इस पोर्टल के माध्यम से अपनी शिकायत कर सकते हैं|(Grievance Registration)
LIC e-services lic वेबसाइट कस्टमर पोर्टल
LIC वेबसाइट पर रजिस्टर करने के फायदे

एलआईसी की वेबसाइट पर रजिस्टर कैसे करें?

रजिस्टर करने के लिए आवश्यक है की आपके पास LIC की कम से कम एक पालिसी हो|

रजिस्टर करने के लिए आपक इस लिंक पर जा सकते हैं|

रजिस्टर करने की लिए आपको यह सब जानकारी देनी होगी|

  1. LIC पालिसी का नंबर
  2. किश्त की राशि
  3. अपनी जन्मतिथि
  4. मोबाइल नंबर
  5. इ-मेल आईडी
  6. PAN

यह सब जानकारी इसलिए चाहिए जिससे की कोई पालिसी के नाम पर गलत रजिस्टर न कर ले|

अब देरी किस बात की, जल्दी से LIC की वेबसाइट पर रजिस्टर करिए|