टर्म इंश्योरेंस प्लान

टर्म लाइफ इंश्योरेंस जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा और सस्ता तरीका है| कुछ समय पहले मैंने LIC Jeevan Amar (एलआईसी जीवन अमर प्लान 855) के बारे में चर्चा करी थी| एलआईसी जीवन अमर एक टर्म प्लान है जिसको आप अपने एजेंट की सहायता से खरीद सकते हैं| साथ ही एलआईसी ने एक ऑनलाइन टर्म प्लान भी शुरू किया है LIC Tech Term (एलआईसी टेक टर्म प्लान, प्लान 854)| यह प्लान आप केवल ऑनलाइन ही खरीद सकते हैं|

आज इस पोस्ट में चर्चा करते हैं LIC Tech Term (एलआईसी टेक टर्म) के बारे में|

एलआईसी टेक टर्म (प्लान 854): पूरी जानकारी (LIC Tech Term plan in Hindi)

एलआईसी टेक टर्म (LIC Tech Term) एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है| अगर पालिसी अवधि के दौरान धारक की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को बीमा राशि मिलती है| अगर पालिसी अवधि की समाप्ति पर पालिसीधारक जीवित है, तब कुछ भी भुगतान नहीं लिया जाता|
इस प्लान को आप केवल ऑनलाइन खरीद सकते हैं| LIC जीवन अमर और LIC Tech Term का सबसे बड़ा अंतर यही है| LIC जीवन अमर को आप ऑनलाइन नहीं खरीद सकते और LIC Tech Term को आप
प्रवेश आयु (Entry Age): 18 से 65 वर्ष
पालिसी मेच्योरिटी के समय अधिकतम आयु (Maximum Age at Maturity): 80 वर्ष
न्यूनतम बीमा राशि (Minimum Sum Assured): 50 लाख रुपये
अधिकतम बीमा राशि (Maximum Sum Assured): कोई सीमा नहीं है
पालिसी अवधि (Policy Term): 18 से 40 वर्ष
प्रीमियम भुगतान विकल्प (Premium Payment Options): एकल प्रीमियम (Single Premium), लिमिटेड प्रीमियम प्लान (Limited Premium plan), रेगुलर प्रीमियम (regular premium)| एकल प्रीमियम प्लान में आपको केवल एक बार प्रीमियम देना होता है| लिमिटेड प्रीमियम विकल्प में आपको कुछ वर्षों तक प्रीमियम भुगतान करना होता है| रेगुलर प्रीमियम विकल्प में आपको पूरी पालिसी अवधि के दौरान भुगतान करना होता है|
आपके पास जीवन बीमा के दो विकल्प हैं| Level Sum Assured या Increasing Sum Assured
Level Sum Assured: पूरी पालिसी अवधि के दौरान आपकी जीवन बीमा राशि एक सामान रहती है| मान लिए आप 50 लाख रुपये का बीमा खरीदते हैं| पालिसी अवधि 20 वर्ष है| पूरी अवधि के दौरान आपका जीवन बीमा 50 लाख रुपये का ही रहेगा|
Increasing Sum Assured: पहले 5 वर्ष जीवन बीमा एक सामान रहता है| छठे वर्ष से 15वें पालिसी वर्ष तक हर वर्ष बीमा 10% बढ़ता है| मान लिए आप 50 लाख रुपये का बीमा खरीदते हैं| पालिसी अवधि 20 वर्ष है| 5 वर्ष तक जीवन बीमा 50 लाख रुपये का ही रहेगा| छठे वर्ष से हर वर्ष 10% बढेगा| अधिकतम मूल बीमा राशि का दोगुना हो सकता है, यानी की 1 करोड़| छठे वर्ष में बीमा 55 लाख हो जाएगा, सांतवें वर्ष में 60 लाख, 8वें बर्ष में 65 लाख, 9वें में 70 लाख, 10वें वर्ष में 75 लाख| ऐसे करते करते 15वें वर्ष में बीमा 1 करोड़ रुपये हो जाएगा| इसके बाद बीमा राशि में बढ़त नहीं होगी| 16वें से 20वें वर्ष तक बीमा राशि 1 करोड़ रुपये ही रहेगी|
क्योंकि बीमा Increasing Sum Assured में ज्यादा मिल रहा है, आपका प्रीमियम भी अधिक होगा|
मृत्यु लाभ के विकल्प (Death Benefit Options): पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु की स्तिथि में आप बीमा राशि एक मुश्त ले सकते हैं| आपके पास बीमा राशि को किश्तों में लेने का विकल्प भी है| आप 5, 10 या 15 वर्ष की किश्तों के विकल्प चुन सकते हैं|
मेच्योरिटी बेनिफिट (Maturity Benefit): क्योंकि यह एक टर्म प्लान है, पालिसी अवधि की समाप्ति पर कुछ भी नहीं मिलेगा|
अगर आप धूम्रपान (Smoker) करते हैं, तब आपका प्रीमियम ज्यादा होगा| अगर आप यह कहते है की आप धूम्रपान नहीं करते (non-smoker), तब पुष्टि के लिए आपका Urine Cotinine टेस्ट कराया जाएगा|
महिलायों के लिए प्रीमियम कुछ कम होगा|
क्योंकि जीवन अमर एक टर्म प्लान है, आप इस पालिसी से लोन नहीं ले सकते|
सरेंडर वैल्यू (Surrender Value): रेगुलर प्रीमियम प्लान मिएँ कुछ भी सरेंडर वैल्यू नहीं मिलेगी| अगर लिमिटेड या एकल प्रीमियम विकल्प चुनते हैं, तो पालिसी सरेंडर करने पर कुछ प्रीमियम वापिस किया जाएगा|
एलआईसी जीवन अमर के साथ आप Accidental Death Rider जोड़ सकते हैं|

पढ़ें: अपनी LIC पालिसी से लोन कैसे लें?

क्या बिना मेडिकल टेस्ट के भी LIC Tech Term प्लान ले सकते हैं?

जी हाँ, आप बिना मेडिकल टेस्ट के भी आप LIC Tech Term प्लान खरीद सकते हैं| आपको non-medical scheme का विकल्प चुनना होगा| परन्तु इसके लिए कुछ शर्तें हैं|

आप धूम्रपान न करते हों (Non-Smoker)|
आपका स्वास्थ्य अच्छा हो| कम से कम की गंभीर बीमारी नहीं होनी चाहिए|

अगर आपकी आयु 18 वर्ष से 35 वर्ष के बीच है और वार्षिक आय 3 लाख रुपये से अधिक है, तब आप 75 लाख तक का बीमा non-medical स्कीम के तहत ले सकते हैं|

अगर आपकी आयु 36 वर्ष से 45 वर्ष के बीच है और वार्षिक आय 5 लाख रुपये से अधिक है, तब आप 50 लाख तक का बीमा non-medical स्कीम के तहत ले सकते हैं|

ध्यान दें अगर आप non-medical स्कीम के अंतर्गत प्लान खरीदते हैं, तब आपक प्रीमियम ज्यादा होगा|

इसलिए अगर आप धूम्रपान नहीं करते हैं, तो बेहतर होगी की आप साधारण तरीके से ही यह टर्म प्लान खरीदें|

एलआईसी टेक टर्म: मृत्यु लाभ (Death Benefit in LIC Tech Term)

पालिसी अवधि के दौरान अगर पालिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को बीमा राशि प्रदान की जायेग| बीमा राशि एक मुश्त ले सकते हैं या फिर 5,10 या 15 वर्षों तक किश्तों में ले सकते हैं|

एलआईसी टेक टर्म प्लान 854: परिपक्वता लाभ (Maturity Benefit in LIC Tech Term)

LIC जीवन अमर एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है| अगर आप पालिसी अवधि की समाप्ति पर जीवित हैं, तो आपको कुछ भी नहीं मिलेगा|

एलआईसी टेक टर्म: टैक्स बेनिफिट (Tax Benefit in LIC Tech Term Plan)

प्रीमियम भुगतान पर आपको धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स लाभ मिलेगा|

पालिसी अवधि के दौरान धारक की मृत्यु होने की स्तिथि में मिलने वाली राशि कर भी कोई टैक्स नहीं देना होगा|

एलआईसी टेक टर्म प्लान का प्रीमियम कितना है? (Premium for LIC Tech Term Plan)

प्रीमियम आपकी प्रवेश आयु, बीमा राशि, पालिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान के तरीके पर निर्भर करेगा| साथ ही, प्रीमियम इस बात पर भी निर्भर करेगा की आप धूम्रपान करते हैं या नहीं| या आपने level Sum Assured का विकल्प चुना है या Increasing Sum Assured का|

एक उदहारण से आपको प्रीमियम के बारे में बताता हूँ:

lic tech term plan in hindi एलआईसी टेक टर्म प्लान हिंदी में पूरी जानकारी प्लान 854 प्लान 855 जीवन अमर — **सौजन्य: www.PersonalFinancePlan.in**

जैसा की मैंने ऊपर बताया था, अगर आप धूम्रपान नहीं करते हैं, तो बेहतर होगा की आप मेडिकल टेस्ट करने के बाद ही टर्म प्लान लें| अगर non-मेडिकल स्कीम में आवेदन करेंगे, तो मेडिका लतेस्ट तो नहीं होगा, परन्तु प्रीमियम ज्यादा देना होगा| (2) and (4) entry की तुलना करें|

एलआईसी Tech Term कैसा प्लान है?

मेरे अनुसार एलआईसी जीवन अमर एक अच्छा प्लान है| अगर आपने अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं खरीदा है या आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा नहीं है, तब आप एलआईसी टेक टर्म प्लान खरीद सकते हैं|

एलआईसी Tech Term प्लान को कैसे खरीदें?

आप इस प्लान को केवल ऑनलाइन खरीद सकते हैं|

आप LIC की वेबसाइट पर जाएँ (https://eterm.licindia.in/onlinePlansIndex/login.do)

आपको अपने बारे में जानकारी डालनी होगी| आपके मोबाइल नंबर पर एक OTP आएगा| OTP डालें| अपनी ज़रुरत के अनुसार बीमा राशि चुनें और पेमेंट करें|

सौंजन्य: www.PersonalFinancePlan.in

आपको कितना जीवन बीमा खरीदना चाहिए? (How much Life Insurance should you buy?)

by दीपेश Leave a Comment

कई बार हम अपने लिए अच्छा निवेश (जैसे की बेस्ट म्यूच्यूअल फण्ड या शेयर) ढूंढते रहते हैं, परन्तु फाइनेंसियल प्लानिंग के सबसे महत्वपूर्ण पहलू पर ध्यान नहीं देते|

कभी आपने सोचा है की अगर आपको कुछ हो गया, तो आपके लक्ष्यों के लिए निवेश कैसे जारी रहेगा? आपके बच्चों के स्कूल के फीस का भुगतान कैसे होगा? उनकी उच्च शिक्षा या विवाह के लिए धन कहाँ से आएगा? आपके परिवार का खर्चा कैसे चलेगा? आपके होम लोन के EMI का भुगतान कैसे होगा? आपकी अनुपस्तिथि में परिवार को विषम वित्तीय परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है|

इसी कारण लाइफ इंश्योरेंस या जीवन बीमा (Life Insurance) खरीदना बहुत ज़रूरी है| एक जीवन बीमा प्लान के तहत पालिसीधारक की मृत्यु होने पर उसके परिवार की जीवन बीमा की राशी मिलती है| इस राशि से आपका परिवार निर्वाह कर सकता है|

अब सवाल यह आता है की : कितना जीवन बीमा आपके परिवार के लिए पर्याप्त होगा?

मैं जब लोगों से पूछता हूँ की क्या उन्होंने जीवन बीमा लिया है, तो बहुत से लोगों का जवाब “हाँ” होता है| परन्तु जब में उनसे बीमा की राशि पूछता हूँ, तब मुझे काफी आश्चर्य होता है| किसी के पास एक लाख रुपये का बीमा है, तो किसी के पास 2 लाख रुपये है|

अब सोचने वाली बात यह है: अगर आपको कुछ हो जाता है, तो क्या जीवन बीमा से मिलने वाली राशि आपके परिवार के लिए पर्याप्त है? मेरे अनुसार 1 या 2 लाख रुपये से आपके परिवार का गुज़ारा नहीं होगा|

आपके कितना जीवन बीमा खरीदना चाहिए? (How much life insurance do you need?)

आपको विभिन्न वेबसाइट पर कैलकुलेटर मिल जायेंगे जहां आप यह चेक कर सकते हैं|

कुछ एडवाइजर कहते हैं की आपके पास आपकी आय का 10-15 गुना जीवन बीमा होना चाहिए| अगर आपकी सालाना आय 5 लाख रुपये हैं, तो आपके पास 50 लाख रुपये का जीवन बीमा (life insurance) होना चाहिए| मैं इस तरह की दृष्टिकोण से बहुत प्रभावित नहीं हूँ|

मेरे अनुसार आपको कुछ ऐसा करना चाहिए|

आपके पास इतना जीवन बीमा होना चाहिए की, अगर आपकी बीमा राशि में आपकी मौजूदा संपत्ति (धन) को जोड़ दिया जाए, तो वह निम्नलिखित तीन कामों के लिए पर्याप्त हो|

आपके सारे लोन का भुगतान हो सके| आपके बाद आपके लोन को चुकाने का भार आपके परिवार पर आ जाएगा| अगर आपका परिवार आपके लोन का भुगतान नहीं कर पाता है, तो बैंक आपके घर/कार इत्यादि को बेच कर सारे पैसे वसूल सकता है|
आपके सारे लक्ष्यों (goals) को पूरा करने के लिए काफी हो| लक्ष्य के उदहारण बच्चों की पढाई/शादी, घर खरीदना इत्यादि|
आपके परिवार के नियमित खर्चों के लिए पर्याप्त हो| आपके परिवार के बहुत सारे नियमित खर्चे भी होंगे (राशन का खर्चा, बिजली/फ़ोन बिल, बच्चों की स्कूल फीस इत्यादि)

Your Existing Wealth (मौजूदा संपत्ति) + Life Insurance Cover (जीवन बीमा)

>= Amount needed to square off all your loans (आपके सारे लोन चुका सके)+

Provide for all your goals (आपके सारे लक्ष्य के लिए पर्याप्त हो)+

Provide for regular expenses of the family (आपके परिवार के आम खर्चों के लिए पर्याप्त हो)

उदहारण से समझते हैं|

मान लिए आपके पास

5 लाख रुपये जमा हैं|
आपके होम लोन 25 लाख रुपये का बचा हुआ है|
आपका कार लोन 3 लाख रुपये का बचा हुआ है|
आपको बच्चों की पढाई और शादी के लिए 30 लाख रुपये की ज़रुरत है|
साथ ही आपके परिवार का 20,000 रुपये प्रति माह का खर्चा है|

Your Existing Wealth (मौजूदा संपत्ति)= 5 लाख रुपये

कुल मिला कर लोन = 25 लाख + 3 लाख = 28 लाख रुपये

आपके लक्ष्य पूरे करना के लिए पैसा: 30 लाख रुपये

अब आपके परिवार को महीने के 20,000 रुपये चाहिए| ध्यान दें धीरे-धीरे महंगाई भी बढ़ेगी| अभी के लिए शायद 20,000 रुपये काफी हों| परन्तु 10 वर्ष बाद यह राशि काफी नहीं होगी| साथ ही कुछ अकस्माक खर्चे (इमरजेंसी) भी आ सकते हैं, जो की इसी धन में से दिए जायेंगे| इसलिए आपके पास यहाँ थोड़ा अधिक पैसा होना चाहिए|

20,000 रुपये हुए साल के 2 लाख 40 हज़ार रुपये| इस राशि को 25 से गुना करें| राशि हुई 96 रुपये| 25 से गुना इस लिए किया की अगर 4% रिटर्न भी मिला, तो वर्ष के 2 लाख 40 हज़ार रुपये हो जायेंगें|

कितना बीमा चाहिए?

5 लाख +जीवन बीमा राशि = 28 लाख रुपये + 25 लाख रुपये + 96 लाख रुपये

जीवन बीमा राशि = 1.44 करोड़ रुपये

आपको इतना जीवन बीमा लेना ही चाहिए|

जीवन बीमा कई तरीके से लें सकते हैं? कैसे लेना चाहिए?

इस बारे में मैं पहले भी चर्चा कर चुका हूँ|

आप तीन तरीकों से जीवन बीमा खरीद सकते हैं|

पारम्परिक जीवन बीमा प्लान (ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस प्लान)
यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान)
टर्म इंश्योरेंस प्लान (Term Insurance Plan)

टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा तरीका है| अगर आप कुछ अच्छे टर्म इंश्योरेंस प्लान के बारे में जानना चाहते हैं, तो इस पोस्ट को पढ़ें|

इस बात का रखें ख्याल

एक बात और, जो जीवन बीमा से राशि मिलेगी, उसे निवेश भी करना होगा| शायद आपको निवेश की अच्छी जानकारी हो, परन्तु ज़रूरी नहीं है की आपके परिवार को भी अच्छी जानकारी हो| ऐसी स्तिथि में आपके परिवार को बेवकूफ बनाया जा सकता है| कुछ लोग अपनी कमाई के लिए आपके परिवार से उलटे-पुल्टे निवेश करा सकते हैं| अगर ऐसा हुआ, तो आपकी सारी मेहनत बेकार हो जायेगी

ऐसी स्तिथि से बचने की लिए आपके पास कुछ विकल्प हैं|

अपने परिवार में किसी सदस्य की निवेश की जानकारी बढायें| यह मुश्किल काम है परन्तु आपके परिवार को परेशानी से बचा सकता है|
आप कहीं लिख कर रखें की आपके बाद जीवन बीमा से मिलनी वाली राशि को कैसे निवेश करना है और अपने परिवार को बता कर रखें| यह ज़रूर लिखें की क्या नहीं करना है|
किसी भरोसेमंद व्यक्ति या एडवाइजर को ढूंढें, जो आपके बाद आपके पैसा का ख्याल रख सके और आपके परिवार का निवेश में मार्गदर्शन कर सकें|

एलआईसी जीवन लक्ष्य (Table no. 833): पूरी जानकारी और रिव्यु (LIC Jeevan Lakshya in Hindi)

Last updated: फ़रवरी 19, 2018 | by दीपेश 6 Comments

एलआईसी जीवन लक्ष्य (प्लान 833) एक सीमित प्रीमियम, नॉन-लिंक्ड (Limited Premium, Non-linked participating endowment) एंडोमेंट प्लान है| आईये जानते हैं इस प्लान के बारे में विस्तार से|

साथ ही यह भी देखते हैं की क्या आपको एलआईसी जीवन लाख्स्य में निवेश करना चाहिए|

एलआईसी जीवन लक्ष्य (Plan 833): पूरी जानकारी और समीक्षा (LIC Jeevan Lakshya: Review in Hindi)

सीमित प्रीमियम भुगतान योजना (Limited Premium Payment Plan) है| इसका मतलब आपको प्रीमियम कम समय तक देना होगा और आपको कवर अधिक समय तक मिलेगा|
प्रीमियम भुगतान की अवधि पालिसी अवधि से कम है|
न्यूनतम पालिसी अवधि (Minimum Policy Term): 13 वर्ष
अधिकतम पालिसी अवधि (Minimum Policy Term): 25 वर्ष
प्रीमियम भुगतान अवधि (Premium Payment Term): पालिसी अवधि से 3 वर्ष कम, अगर पालिसी अवधि 20 वर्ष है, तो आपको 17 वर्ष तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा
न्यूनतम प्रवेश आयु (Minimum Entry Age): 18 वर्ष
अधिकतम प्रवेश आयु (Maximum Entry Age): 50 वर्ष
पालिसी मेच्योरिटी का समय अधिकतम आयु (Maximum Age at Maturity): 65 वर्ष
न्यूनतम मूल बीमित राशि (Minimum Sum Assured): 1 लाख रुपये
अधिकतम बेसिक बीमा राशि (Maximum Sum Assured): ऊपरी सीमा नहीं
आप योजना के साथ दुर्घटना मृत्यु और विकलांगता लक्ष्य (Accidental Death and Disability Rider) राइडर खरीद सकते हैं। साथ ही एलआईसी का Term Assurance Rider भी ले सकते हैं|
आप 3 वर्ष के बाद पालिसी से लोन भी ले सकते हैं|
प्रीमियम भरने पर टैक्स बेनिफिट मिलता है|
परिपक्वता (मेच्योरिटी) के समय मिलने वाली राशि कर-मुक्त (tax-free) है|

एलआईसी जीवन लक्ष्य के बारे में अधिक जानकारी आप LIC वेबसाइट पर पा सकते हैं|

एलआईसी जीवन लक्ष्य (Plan 833): मृत्यु लाभ (LIC Jeevan Lakshya: Death Benefit)

एलआईसी के अन्य प्लान से यह प्लान थोड़ा अलग है|

ज़्यादातर प्लान में धारक की मृत्यु होने पर नॉमिनी (परिवार) को एक मुश्त राशि दे दी जाती है|

परन्तु एलआईसी जीवन लक्ष्य में कुछ अलग होता है|

पालिसी धारक की मृत्यु होने पर नॉमिनी को यह निम्नलिखित राशि मिलती है|

मृत्यु के बाद हर वर्ष बीमा राशि की 10% (10% of Sum Assured) राशि मिलती है पालिसी maturity के एक वर्ष पहले तक| राशि के भुगतान पालिसी anniversary पर किया जाता है|
साथ ही पालिसी मेच्योर होने पर बीमा राशि की 110% राशि (110% of Sum Assured) दी जाती है| इसके साथ बोनस भी दिए जाते हैं| 110%*बीमा राशि (110% * Base Sum Assured) + निहित साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Vested Simple Reversionary Bonus) + अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Additional Bonus)

अब निहित साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Vested Simple Reversionary Bonus) और अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Additional Bonus) के बारे में हम पहले भी चर्चा कर चुके हैं| संक्षिप्त में जानते हैं|

एलआईसी साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Simple Reversionary Bonus) के घोषणा हर वर्ष करती है| बोनस के राशि हर वर्ष बदल भी सकती है| यह बोनस आपके बीमा राशि के ऊपर दिया जाता है| बोनस की घोषणा प्रति 1,000 रुपये के बीमा राशि पर होता है| तो मान लिए आपका Sum Assured 5 लाख रुपये है और LIC ने आपकी पालिसी के लिए 40 रुपये प्रति 1,000 रुपये के बोनस की घोषणा करी|

ऐसी स्तिथि में आपका कुल बोनस हुआ: 40/1,000*5 लाख = 20,000 रुपये

ध्यान दें, हालांकि इस बोनस की घोषणा हर वर्ष होती है, आपको यह सारी राशि पालिसी मेच्योर होने पर ही मिलती है| इस राशि पर आपको कोई रिटर्न भी नहीं मिलता| यह राशि बस आपकी पालिसी से जुड़ जाती है|

अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Additional Bonus) केवल परिपक्वता या मृत्यु के वर्ष में ही लागू होता है। Simple Reversionary Bonus की तरह इस फाइनल एडिशनल बोनस की आपकी पालिसी के लिए घोषणा हर वर्ष नहीं होती|

एक उदहारण की सहायता से समझते हैं:

मान लिए एक 30 वर्षीय व्यक्ति 25 वर्ष की पालिसी अवधि के लिए 5 लाख रुपये का जीवन लक्ष्य प्लान खरीदता है| प्रीमियम भुगतान की अवधि 22 वर्ष (25 वर्ष – 3 वर्ष) होगी|

मान लिए 5 वर्ष बाद पालिसी धारक की मृत्यु हो जाती है|

ऐसी स्तिथि में धारक के परिवार के छठे पालिसी वर्ष से चौबीसवें पालिसी वर्ष तक (from 6^th policy year until 24^th policy year) हर वर्ष 50,000 (5 लाख * 10%) रुपये मिलेंगे|

पालिसी मेच्योरिटी के समय 5.5 लाख रुपये और साथ में बोनस भी मिलेगा| मान लिए पालिसी में हर वर्ष 49 रुपये प्रति 1,000 रुपये बीमा राशि के बोनस की घोषणा होती है, ऐसे में आपका मेच्योरिटी के समय बोनस हुआ: 25* 5 लाख/1000 * 49 = 6.125 लाख रुपये|

इसके अलावा, मान लिए अंतिम अतिरिक्त बोनस है 200 रुपये प्रति 1000 रुपये बीमा राशि| ऐसे में आपका बोनस हुआ 5 लाख * 200/1000 =1 लाख रुपये|

आपको कुल मिला कर मिलेंगे 5.5 लाख रुपये + 6.125 लाख रुपये + 1 लाख रुपये = 12.63 लाख रुपये|

अब देखें तो, अगर 5 वर्ष बाद मृत्यु होती है, तो आपके परिवार को मिलेंगे:

छठे वर्ष से चौबीसवें वर्ष तक हर वर्ष 50 हज़ार रुपये
पच्चीसवें वर्ष में पालिसी मेच्योरिटी के समय 12.63 लाख रुपये

एलआईसी जीवन लक्ष्य (Plan 833): मेच्योरिटी लाभ (LIC Jeevan Lakshya: Maturity Benefit)

पालिसी मेच्योर होने पर आपको निम्नलिखित राशि मिलेगी:

बीमा राशि (Base Sum Assured) + निहित साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Vested Simple Reversionary Bonus) + अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Additional Bonus)

बोनस की परिभाषा वही है, जो की मृत्यु लाभ वाले सेक्शन में बताई गयी है|

एलआईसी जीवन लक्ष्य में रिटर्न कैसे मिलते हैं?

देखिये एलआईसी जीवन लक्ष्य एक participating प्लान है| आपका रिटर्न इस बात पर निर्भर करता है की एलआईसी आपकी पालिसी अवधि के दौरान कितने बोनस की घोषणा करता है|

अगर ज्यादा बोनस मिलता है, तो रिटर्न बेहतर होंगे|

ध्यान दें बोनस के कोई गारंटी नहीं है| बोनस की मात्र एलआईसी के इन्वेस्टमेंट के परफॉरमेंस पर निर्भर करती है| आप समझ सकते हैं की ऐसी स्तिथि में मिलने वाले बोनस का आंकलन करना आसान बात नहीं है|

परन्तु हमनें पहले और भी बहुत सारे ऐसे ही प्लान पर चर्चा करी है और देखा है की रिटर्न कुछ ख़ास अच्छे नहीं होते|

एलआईसी जीवन लक्ष्य के रिटर्न का आंकलन करने के हमें बोनस के मात्र की कल्पना करनी होगी और उसके बाद हम रिटर्न देख सकते हैं|

एक उदहारण की सहायता से देखते हैं:

एक 35 वर्षीय पुरुष 25 साल की पालिसी अवधि की लिए 10 लाख का बीम खरीदता है|

उसका वार्षिक प्रीमियम होगा 42,272 रुपये| GST लगने के बाद पहले वर्ष का प्रीमियम 44,174 रुपये होगा| दूसरे वर्ष से प्रीमियम 43,223 रुपये होगा|

यह प्रीमियम 22 वर्ष तक भरना होगा| पालिसी 25 वर्ष के बाद मेच्योर होगी|

आप किसी दूसरी आयु, बीमा राशि और पालिसी अवधि के लिए प्रीमियम जानने की लिए एलआईसी जीवन लक्ष्य प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं|

मैंने 49 रुपये प्रति 1,000 रुपये बीमा का Simple Reversionary Bonus माना है| यह राशि मैंने पिछले वर्ष के बोनस को देख कर रखी है|

फाइनल एडिशनल बोनस के लिए हम कई वैल्यू के लिए आपकी मेच्योरिटी राशि निकालने की कोशिश करेंगे|

आप देख सकते हैं की रिटर्न 5.5% p.a से 6.5% p.a. के बीच में है| ध्यान दे यह रिटर्न 35 वर्ष की आयु के व्यक्ति के लिए हैं| अगर आपकी आयु ज्यादा हा, तो आपके लिए रिटर्न कुछ कम होंगे|

इसके विपरीत अगर आपकी आयु 35 वर्ष से कम है, तो आप थोड़े बेहतर रिटर्न मिलने की उम्मीद कर सकते हैं|

क्या आपको एलआईसी जीवन लक्ष्य में निवेश करना चाहिए?

मेरे अनुसार यह रिटर्न एक लम्बी अवधि के निवेश के लिए अच्छे नहीं हैं| बाकी आपकी मर्ज़ी|

आप एक टर्म इंश्योरेंस प्लान और पीपीएफ के मिश्रण के साथ बेहतर कर सकते हैं| मेरा मतलब है की एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें और बची हुई राशि को पीपीएफ में निवेश करें|

आपको जीवन बीमा भी ज्यादा मिलेगा और शायद रिटर्न भी|

एलआईसी जीवन लक्ष्य में एक बात अच्छी है की (मृत्यु की स्तिथि में) आपके परिवार को कुछ समय तक नियमित आय मिलती है और पालिसी मेच्योरिटी के समय ही पूरी राशि मिलती है| इससे फायदा यह होता है की आप जिस लक्ष्य के लिए निवेश कर रहे हैं, उस लक्ष्य के लिए निवेश जारी रहता है|

तो क्या आपको एलआईसी जीवन लक्ष्य में निवेश करना चाहिए?

मेरे राय माने तो एलआईसी जीवन लक्ष्य में निवेश न करें|

इसकी वजह यह है की आपको रिटर्न बहुत कम मिलेंगे| और आपके पास लचीलापन भी ज्यादा नहीं है|

इससे बेहतर होगा की एक टर्म इंश्योरेंस प्लान लें| टर्म इंश्योरेंस प्लान में भी ऐसे विकल्प होते हैं की जहां आपके परिवार को आपकी अनुपस्तिथि में कुछ वर्षों तक नियमित आय मिलती रहती है| पहले अपने लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस प्लान लें| बची हुई राशि को निवेश करें|

क्या आप एलआईसी जीवन लक्ष्य में निवेश करेंगे?

एलआईसी के दूसरे प्लान के बारे में जानकारी

एलआईसी न्यू जीवन आनंद (LIC New Jeevan Anand)

एलआईसी जीवन उत्कर्ष (LIC Jeevan Utkarsh)

एलआईसी जीवन उमंग (LIC Jeevan Umang)

एलआईसी न्यू एंडोमेंट प्लान (LIC New Endowment Plan)

एलआईसी जीवन तरुण (LIC Jeevan Tarun)

एलआईसी ई-टर्म प्लान (LIC e-Term plan)

एलआईसी बीमा बचत प्लान (LIC Bima Bachat Plan)

एलआईसी जीवन शिरोमणि (LIC Jeevan Shiromani)

एलआईसी जीवन लक्ष्य (LIC Jeevan Labh)

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प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY)

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Edelweiss Tokio Life Wealth Plus ULIP (वेल्थ प्लस यूलिप): पूरी जानकारी और समीक्षा

Last updated: दिसम्बर 6, 2017 | by दीपेश Leave a Comment

काफी फाइनेंसियल एडवाइजर (financial advisor) यह राय देते हैं की आपको अपने निवेश (investment) और जीवन बीमा (insurance) को मिक्स नहीं करना है| अच्छी राय है|

इसकी वजह यह है की Unit Linked Insurance Plan (यूलिप) और पारंपरिक प्लान (traditional life insurance) में charges (चार्ज) बहुत होते हैं और इस वजह से अच्छे रिटर्न नहीं मिलते|

क्या आप जानते हैं की किस तरह के चार्ज लगते हैं यूलिप में? इसके लिए यह जानना ज़रूरी है की यूलिप काम कैसे करते हैं|

यूलिप (ULIP) काम कैसे करते हैं?

आगे बढ़ने से पहले संछिप्त में यह जानते हैं की यूलिप काम कैसे करते हैं|

जो आप प्रीमियम देते हैं, उसमें से कुछ हिस्सा विभिन्न प्रकार के चार्ज (cost) में जाता है|

आमतौर पर यूलिप में यह चार्ज (लागत) लगते हैं|

Policy Administration Charge (पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज)
Premium Allocation Charge (प्रीमियम एलोकेशन चार्ज)
Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज) (यह आपको जीवन बीमा प्रदान करने के लिए लिया जाता है
Fund Management Charge (फण्ड मैनेजमेंट चार्ज) (यह आपके पैसे को निवेश करने की ज़िम्मेदारी के लिए लिया जाता है)

इन सभी चार्ज के बाद जो राशि बचती है, वह निवेश होती है| इस निवेश और निवेश पर रिटर्न को मिला कर जो जमा राशि होती है, उसे Fund Value (फण्ड वैल्यू) कहते हैं|

ध्यान दें पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज और प्रीमियम एलोकेशन चार्ज आपके वार्षिक प्रीमियम के ऊपर लगते हैं| अमूमन यह चार्ज पालिसी अवधि की शुरुआत में ज्यादा होते हैं और धीरे-धीरे कम होते जाते हैं|

Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज), आपने जितना जीवन बीमा लिया है, उसके अनुसार लगता है|

फण्ड मैनेजमेंट चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू (Fund Value) पर लगता है| IRDA के नियमानुसार यह चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू के 1.35% p.a. से ज्यादा नहीं हो सकता|

अब इस बात में कोई संदेह नहीं है की अगर चार्ज कम होंगे, तो ज्यादा पैसा निवेश होगा और आपको उतने ही बेहतर रिटर्न मिलेंगे|

अधिकतर लोगों को यही समस्या है की यूलिप में चार्ज बहुत ज्यादा होते हैं और इस वजह से उनके रिटर्न भी प्रभावित होते हैं|

Edelweiss Tokio ने एक नया ULIP लांच किया है

Edelweiss Tokio ने एक ULIP लांच किया है, जहाँ पर कोई भी पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन (Policy Administration) या प्रीमियम एलोकेशन चार्ज (premium allocation charge) नहीं हैं|

केवल mortality और Fund Management Charge लगता है|

तो कुछ तो नया है, इस यूलिप प्लान में|

मैंने ऐसा पहली बार देखा है|

इस ULIP का नाम है: Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan

आप इस प्लान के बारे में अधिक जानकारी Edelweiss Tokio की वेबसाइट पर भी पा सकते हैं|

जैसे की हम ने ऊपर चर्चा करी है, जितने चार्ज कम होंगे उतने ही रिटर्न्स बेहतर होंगे|

आईये जानते हैं इस प्लान के बारे में गहराई से|

Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan

यह प्लान एक Type-I ULIP है|
इसका मतलब यह है की पालिसी धारक की मृत्यु की स्तिथि में परिवार (नॉमिनी) को बीमा राशि (Sum Assured) और जमा राशि (Fund Value) में से जो भी राशि अधिक है, वह मिलती है|
आपकी बीमा राशि (Sum Assured) आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होगी| Sum Assured = 10 times Annual Premium
प्लान लेते समय न्यूनतम आयु (Minimum Entry Age): 1 वर्ष
प्लान लेते समय न्यूनतम आयु (Maximum Entry Age): 55 वर्ष
परिपक्वता के समय न्यूनतम आयु (Minimum Maturity Age): 18 वर्ष
परिपक्वता के समय अधिकतम आयु (Minimum Maturity Age): 70 वर्ष
दो निवेश रणनीति (Choice of 2 investment strategies)
प्रीमियम भुगतान की frequency: मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक (आपकी इच्छानुसार)
टॉप-अप प्रीमियम (Top-up premium) की सुविधा उपलब्ध

Death Benefit (मृत्यु लाभ)

अगर पालिसी धारक में पालिसी अवधि का समय मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को बीमा राशि (Sum Assured) और फण्ड वैल्यू (Fund Value) में से जो ज्यादा है, वह राशि मिलेगी|

Death Benefit=Higher of (Sum Assured, Fund Value)

जैसा की हमें ऊपर चर्चा करी है, जैसे-जैसे आपकी Fund Value बढती जायेगी, वैसे इंश्योरेंस कंपनी का रिस्क कम होता जाएगा| उसी के साथ mortality charge भी कम होना चाहिए और उससे होने वाला रिटर्न पर असर भी|

Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ)

आपको Fund Value (जमा राशि) वापिस कर दी जायेगी|

Tax Benefit (कर लाभ)

आयकर की धारा 80C के तहत आपको प्रीमियम भुगतान पर टैक्स बेनिफिट मिलेगा|

प्लान की मेच्योरिटी पर मिलने वाली राशि भी कर मुक्त होगी|

Additional Allocation/Premium Booster Benefit(अतिरिक्त एलोकेशन बेनिफिट)

इस प्लान के तहत, प्रीमियम के भुगतान पर आपको अतिरिक्त लाभ मिलेगा|

इस प्लान में पहले 5 बर्ष प्रीमियम देने पर, आपकी Fund Value में प्रीमियम की 1% प्रतिशत राशि जोड़ दी जायेगी| तो मान लिए आपका वार्षिक प्रीमियम 50,000 रुपये है, तो आपकी Fund Value में वर्ष के अंत में 500 रुपये जोड़ दिए जायेंगे|

और यह अतिरिक्त एलोकेशन बढ़ता जाएगा|

पहले पांच साल में 1% मिलेगा|

6-10 वर्ष में 3%

11-15 वर्ष में 5%

16-20 वर्ष में 7%

तो कुल मिलाकर, अगर आपकी पालिसी अवधि बीस वर्ष है, तो आपको एक वर्ष के प्रीमियम का 80% तक आपको पालिसी अवधि में वापिस मिल जाएगा|

ध्यान दें अगर आपकी पालिसी अवधि छोटी है, तो आपको उसी के अनुसार लाभ भी कम मिलेगा|

इसके लिए बस आपको अपने प्रीमियम का भुगतान समय पर करना होगा|

Rising Star Benefit (राइजिंग स्टार बेनिफिट)

जब भी हम लोग जीवन बीमा के बारे में सोचते हैं, तो यह ध्यान में रहता है की हमारे बाद हमारे परिवार का क्या होगा| ख़ास कर अगर आपके बच्चे छोटे हैं, तो एक बात और भी है|

अगर आप उनके लिए निवेश कर रहे हैं, तो आपके जाने के बाद वह निवेश रुक जाएगा| तो फिर भविष्य में उनकी पढाई के लिए पैसा कहाँ से आएगा?

Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan के तहत इस बात का ख्याल रखा गया है|

अगर आप अपने बच्चे के नाम पर यह प्लान लेते हैं और उसमें Rising Star राइडर जोग लेते हैं, तो आपकी मृत्यु की स्तिथि में:

उस राइडर के तहत, अगर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो एक मुश्त (lump sum) राशि आपके परिवार को दी जाती है|
भविष्य के सारे प्रीमियम माफ़ कर दिया जायेंगे (Waiver of all future premium)
इंश्योरेंस कंपनी भविष्य का सारे प्रीमियम आपके बच्चे की Fund Value में जोड़ देगी|
आपको Additional Allocation और Premium Booster समयनुसार मिलते रहेंगे|
परिपक्वता के समय सारी राशि (Fund Value) आपके बच्चे को दे दी जायेगी|

इससे यह होगा की आपके जाने के बाद भी आपके बच्चे के लिए निवेश ज़ारी रहेगा, जो की एक अच्छी बात है|

अगर आप Edelweiss Tokio Wealth Plus Plan में निवेश करने की सोच रहे है, तो इसे एक निवेश की तरह देखें| इस प्लान के तहत आपको जीवन बीमा बहुत ज्यादा नहीं मिलेगा| अगर आपको ज्यादा जीवन बीमा चाहिए, तो आपको प्रीमियम भी काफी ज्यादा देना होगा| जैसे की 1 करोड़ रुपये के बीमा का लिए सालाना 10 लाख रुपये का प्रीमियम देना होगा| अब कितने लोग इतना प्रीमियम दे सकते हैं|

अच्छी बात यह है की इस प्लान को समझना बहुत आसान है| इस प्लान में charges भी दूसरें ULIP से काफी कम लगते हैं| प्रीमियम बूस्टर (Premium Booster) और राइजिंग स्टार (Rising Star) बेनिफिट भी काफी उपयोगी हैं|