एलआईसी

एलआईसी बीमा श्री (LIC Bima Shree, Plan no. 848) एक पारंपरिक मनी बैक प्लान है। इसमें participating और non-participating दोनों तरह की जीवन बीमा योजनाओं का स्वाद है।

आइए योजना की कुछ मुख्य विशेषताएं देखें और देखें कि क्या आपको इस योजना में निवेश करना चाहिए।

एलआईसी बीमा श्री मुख्य विशेषताएं (LIC Bima Shree: Complete Information in Hindi)

1. प्रवेश के लिए न्यूनतम आयु (Minimum Entry Age): 18 वर्ष प्रवेश के लिए अधिकतम आयु (Maximum Entry Age): 55 वर्ष (14 साल की पॉलिसी अवधि के लिए), 51 वर्ष ( 16 साल की पॉलिसी अवधि के लिए), 18 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए 48 साल, 45 साल (20 साल पॉलिसी की अवधि के लिए )।
2. परिपक्वता के लिए अधिकतम अवधि (Maximum Age at Maturity): 69 वर्ष (14 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए), 67 वर्ष ( 16 वर्ष पॉलिसी अवधि के लिए ), 18 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 66 वर्ष, 65 वर्ष (20 साल की पॉलिसी अवधि के लिए)।
3. न्यूनतम बीमा राशि (Minimum Basic Sum Assured): 10 लाख रुपये
4. अधिकतम बेसिक बीमा राशि (Maximum Basic Sum Assured): कोई सीमा नहीं । बीमित रकम में वृद्धि 5 लाख रुपये के गुणकों में होगी (multiples of Rs 5 lacs)।
5. पॉलिसी अवधि (Policy Term): 14, 16, 18 और 20 वर्ष
6. प्रीमियम भुगतान अवधि (Premium Payment Term): पॉलिसी अवधि में से 4 वर्ष कम कर लें । उदाहरण – 16 साल की पॉलिसी अवधि के लिए, प्रीमियम भुगतान अवधि 12 साल होगी।
7. गारंटीकृत अतिरिक्त चार्ज (Guaranteed Addition): पहले पांच वर्षों के लिए 50 रुपये (प्रति 1,000 रुपये बीमा राशि के लिए)। छठे वर्ष से प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत तक 55 रुपये (प्रति 1,000 रुपये बीमा राशि के लिए) । ध्यान दें आपके हाथ में पैसा केवल परिपक्वता के समय (पालिसी अवधि की समाप्ति) ही आता  है।
8. सेटलमेंट विकल्प (Settlement Option): इस बारे में बाद में चर्चा करेंगे|
9. आप इस पालिसी से लोन ले सकते हैं|
10. भुगतान के मोड और ज्यादा बीमा लेने के आधार पर कुछ छूठ (premium rebate) दी गयी है।
11. आप चाहें तो अतिरिक्त प्रीमियम दे कर अपनी पालिसी में यह राइडर जोड़ सकते हैं: Accidental Death and Disability Rider, Accident Benefit Rider, Term Assurance Rider, Critical Illness Rider, प्रीमियम waiver राइडर

आप प्लान के बारे में अधिक जानकारी LIC की वेबसाइट पर पा सकते हैं|

देख कर लगता है की इस प्लान और एलआईसी जीवन शिरोमणि में बहुत समानता हैं| एलआईसी जीवन श्री में न्यूनतम बीमा राशि 10 लाख रुपये है| एलआईसी जीवन शिरोमणि में यह राशि 1 करोड़ रुपये है| एलआईसी जीवन शिरोमणि में inbuilt critical illness कवर है, जो की बीमा श्री प्लान में नहीं है|

एलआईसी बीमा श्री: मृत्यु लाभ (LIC Bima Shree: Death Benefit)

पहले पांच वर्षों के दौरान मृत्यु / मृत्यु की स्थिति में (Death before 5 years): मृत्यु पर बीमित राशि (Sum Assured on Death) + जमा गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Additions)

पांच वर्ष की समाप्ति के बाद मृत्यु / मृत्यु के मामले में परिपक्वता से पहले (Death after 5 years but before policy maturity): मृत्यु पर बीमित राशि (Sum Assured on Death) + जमा गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Additions) + लॉयल्टी वृद्धि (Loyalty Addition, if any)

Sum Assured on Death (मृत्यु पर बीमित राशि) निम्न लिखे तीन राशियों में सबसे अधिक (highest) होगी |

1. 10 बार वार्षिक प्रीमियम (10 times annual premium), इससे यह भी सुनिश्चित होता है की पालिसी मेच्योरिटी पर मिलने वाली राशि कर मुक्त है
2. परिपक्वता पर बीमित राशि (Sum Assured on Maturity), इस बारे में आप मेच्योरिटी बेनिफिट वाले सेक्शन में पढ़ सकते हैं
3. मूल बीमित राशि का 125% (125% of Basic Sum Assured)

एलआईसी बीमा श्री: मनीबैक बेनिफिट (LIC Bima Shree: Survival / Money Back Benefit)

एलआईसी बीमा श्री एक मनी बेक प्लान है। इसका मतलब है कि आपको पालिसी मेच्योरिटी से पहले भी कुछ राशि मिलती है| कितनी राशि मिलेगी, यह निर्भर करेगा आपकी पालिसी की अवधि (policy term) पर|

आईये देखते हैं|

14 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए: दसवें (10th)  और बारहवें (12^th) पॉलिसी वर्ष के अंत में बीमा राशि (Sum Assured) का 30%

16 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए: बारहवें (12^th) और चौदहवें (14^th) पॉलिसी वर्ष के अंत में प्रत्येक के 35% बीमा राशि

18 साल की पॉलिसी अवधि के लिए: चौदहवें (14^th) और सोलहवें (16^th) पॉलिसी वर्ष के अंत में प्रत्येक बीमित रकम का 40%

20 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए: सोलहवें (16^th) और अठारहवें (18^th) पॉलिसी वर्ष के अंत में प्रत्येक बीमित रकम का 45%

एलआईसी बीमा श्री: परिपक्वता लाभ LIC Bima Shree: Maturity Benefit)

14 वर्षों की पॉलिसी अवधि के लिए: बीमा राशि का 40% (40% of Basic Sum Assured) + गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Addition)  + लॉयल्टी वृद्धि (loyalty addition, if any)

16 साल की पॉलिसी अवधि के लिए: बीमा राशि का 30% + गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Addition) + लॉयल्टी वृद्धि (loyalty addition, if any)

18 साल की पॉलिसी अवधि के लिए: बीमा राशि का 20% + गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Addition) + लॉयल्टी वृद्धि (loyalty addition, if any)

20 साल की पॉलिसी अवधि के लिए: बीमा राशि का 10% + गारंटीकृत वृद्धि (Accrued Guaranteed Addition) + लॉयल्टी वृद्धि (loyalty addition, if any)

ध्यान दें कि गारंटीकृत वृद्धि (Guaranteed Addition or GA) हर वर्ष लागू होता हैं।

पहले 5 पालिसी वर्षों में (For first five years): 50 रुपये प्रति 1,000 रुपये बीमा राशि

उसके बाद, प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत तक (From 6^th year till the end of Premium Payment Term): 55 रुपये प्रति 1,000 रुपये बीमा राशि

एक बात और, गारंटीकृत वृद्धि (Guaranteed Addition or GA) केवल आपकी पालिसी में जुड़ते जाते हैं| भुगतान केवल पालिसी मेच्योरिटी या धारक की मृत्यु के समय ही होता है|

लॉयल्टी वृद्धि (Loyalty Addition or LA) केवल पालिसी मेच्योरिटी या धारक की मृत्यु के वर्ष में ही लागू होता है (हर वर्ष नहीं)| और यह भी तब की जब आपकी पालिसी कम से कम 5 साल पुरानी हो|

एलआईसी बीमा श्री: रिटर्न कितना मिलता है? (LIC Bima Shree: Return)

आप देख सकते हैं की रिटर्न का कुछ हिस्सा गारंटीकृत वृद्धि (Guaranteed Addition or GA) की वजह से आता है| गारंटीकृत वृद्धि (Guaranteed Addition or GA) कितनी मिलेगी, यह आपको पालिसी लेते समय ही पता होता है|

रिटर्न का दूसरा हिस्सा लॉयल्टी वृद्धि (Loyalty Addition or LA) के कारण आता है| इसके बारे में आपको नहीं पता होता| यह कितना मिलेगा, यह निर्भर करता है एलआईसी के परफॉरमेंस पर| इसका मतलब, कहीं न कहीं यह थोड़ा आपकी किस्मत पर भी निर्भर करेगा|

तो अब अगर रिटर्न का अंदाजा लेना है, तो लॉयल्टी वृद्धि की कुछ वैल्यू माननी (assume) पड़ेगी| मेरे अनुसार बेहतर होगा की मैं आपको loyalty वृद्धि की कई वैल्यू के साथ रिटर्न दिखायूं| उसके बाद तो आप खुद ही फैसला कर सकते हैं|

आईये एक उदहारण की सहायता से समझते हैं|

एक 40 वर्षीय व्यक्ति के लिए 10 लाख रुपये के बीमा का प्रीमियम 74,900 रुपये होगा| पालिसी अवधि 20वर्ष है|

प्रीमियम पर रिबेट के बाद और GST लगने के बाद प्रीमियम होगा 76,154 रुपये| यह प्रीमियम पहले वर्ष का है| दूसरे वर्ष से GST कम लगेगा और आपका प्रीमियम होगा 75,053 लाख रुपये| आपको 16 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा|

आप देख सकते हैं की इतना प्रीमियम देना सबके बस की बात नहीं है| एक बात और, एलआईसी बीमा श्री में आप 10 लाख रुपये से कम का बीमा नहीं ले सकते|

गारंटीकृत वृद्धि (Guaranteed Addition or GA) की गणना कैसे होगी?

आपको पहले पांच वर्षों के लिए बीमित रकम के 50 रुपये प्रति 1,000 रुपये मिलते हैं। इसका मतलब है कि पहले पांच वर्षों के लिए 50,000 (50 / 1,000 * 10 लाख) प्रति वर्ष का GA जुड़ता रहेगा।

5 साल के हो गए: 50,000 X 5 = 2.5 लाख रुपये

शेष ग्यारह वर्षों (16-5) के लिए, आपको प्रत्येक वर्ष 55,000 रुपये (बीमित रकम का 55 रुपये प्रति हजार) मिलता है|

11 वर्षों के हो गए: 55,000 X 11: 6.05 लाख रुपये

कुल मिला कर हुए: 2.5 + 6.05 = 8.55 लाख रुपये

यह राशि मिलेगी आपको पालिसी मेच्योरिटी के समय|

ध्यान दें कि हर साल आपको GA का भुगतान नहीं किया जाता है, यह बस आपकी पालिसी में जुड़ते रहते हैं।

लॉयल्टी वृद्धि (Loyalty Addition or LA) की गणना

अब यह एक समस्या है| मुझे कुछ अनुमान लेना होगा और में उसके अनुसार आपको संभावित रिटर्न दिखाऊंगा|

ध्यान दें लॉयल्टी वृद्धि (Loyalty Addition or LA) की वैल्यू जितनी ज्यादा होगी, उतने बेहतर आपके रिटर्न होंगे| इसलिए बिक्री के समय LA की ज्यादा वैल्यू बता कर आपको बेवकूफ बनाया जा सकता है|

अब आप ही फैसला करें की यह रिटर्न अच्छे हैं या नहीं| मेरे अनुसार तो रिटर्न अच्छे नहीं हैं|

आप टर्म इंश्योरेंस प्लान और पीपीएफ या इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड से इससे कहीं बेहतर रिटर्न पा सकते हैं|

एलआईसी बीमा श्री: सेटलमेंट विकल्प (LIC Bima Shree: Settlement Option)

आपके पास मेच्योरिटी के समय या धारक की मृत्यु का समय पैसा एक मुश्त लेने की बजाय किश्तों में लेने का विकल्प है|

आप 5, 10 या 15 वर्षों तक किश्त ले सकते हैं| आपके पास मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक किश्तों में लाभ लेने का विकल्प है|

किस्त कितनी होगी, यह निर्भर करेगा

1. परिपक्वता / मृत्यु लाभ राशि
2. किश्तों की अवधि (5, 10 या 15 वर्ष)
3. एलआईसी द्वारा निर्धारित ब्याज दर

यदि आप सेटलमेंट विकल्प को चुनते हैं, तो मेरे अनुसार यह कोई अच्छा फैसला नहीं होगा। 

आप ब्याज काफी कम होने की उम्मीद कर सकते हैं, जिससे आपकी किश्त अपने आप काफी कम हो जायेगी|

क्या आपको एलआईसी बीमा श्री में निवेश करना चाहिए?

मेरे अनुसार एलआईसी बीमा श्री में निवेश न करें|

आप कवर तो ज्यादा ले सकते हैं पर रिटर्न बहुत ही कम मिलेंगे|

आप टर्म इंश्योरेंस प्लान इस्तेमाल कर  और पीपीएफ या इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड  करके इससे कहीं बेहतर रिटर्न पा सकते हैं|

क्या आप एलआईसी बीमा श्री में निवेश करेंगे?

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