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पीपीएफ, सुकन्या समृद्धि योजना, NSC, किसान विकास पत्र की ब्याज दर (April-June, 2020)

Last updated: अप्रैल 3, 2020 | by दीपेश 2 Comments

बहुत सारे लोग सरकार की स्माल सेविंग्स स्कीम में निवेश करते हैं|

आईये देखते हैं की सरकार की स्माल सेविंग्स स्कीम (छोटी बचत योजनायों) पर क्या ब्याज दर चल रही है|

ध्यान दे इन सभी योजनायों पर सरकार हर तिमाही ब्याज दर (इंटरेस्ट रेट) बदल सकती है|

यह इंटरेस्ट रेट April-June 2020 के लिए हैं|

आगे जा कर यह ब्याज दर बदल सकती हैं|

समय-समय पर में इस पोस्ट को अपडेट करता रहूँगा|

पीपीएफ सहित छोटी बचत योजनायों पर ब्याज दर (Small Savings Scheme Interest Rates) (April-June 2020)

भारत सरकार ने PPF या अन्य छोटी बचत योजनायों की ब्याज दर में भारी कटौती करी है|

पीपीएफ ब्याज दर सुकन्या इंटरेस्ट रेट पीपीएफ इंटरेस्ट रेट — किसान विकास पत्र (KVP) में अब पैसा 124 महीने में दोगुना होगा|

ध्यान दें पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि खातों के अलावा पुराने खातों कर इस ब्याज दर में बदलाव का कोई फर्क नहीं पड़ता|

जैसे आपने कोई पोस्ट ऑफिस फिक्स्ड डिपाजिट खोला तब ब्याज दर 8% p.a. थी, तो पूरी अवधि का दौरान आपको 8% p.a. का रिटर्न ही मिलेगा| सरकार द्वारा ब्याज दर में बदलाव का आपके डिपाजिट पर कोई फर्क नहीं पड़ेगा|

फर्क उन डिपाजिट पर पड़ेगा, जो आप भविष्य में खोलेंगे|

पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड और सुकन्या समृद्धि खातों में फर्क पड़ेगा क्योंकि आपकी जमा राशि पर आपको नयी ब्याज दर के हिसाब से ब्याज मिलेगा|

पढ़ें: पीपीएफ में ब्याज कैसे कैलकुलेट होता है?

पढ़ें: सुकन्या समृद्धि योजना 2020 के बारे में पूरी जानकारी

Public Provident Fund (PPF interest Rate) (पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड): 7.1% p.a.

Sukanya Samriddhi Scheme Interest Rate (सुकन्या समृद्धि योजना): 7.6% p.a.

Senior Citizens Savings Scheme Interest Rate (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना): 7.4% p.a.

Post Office Monthly Income Scheme Interest Rate (डाकघर मासिक आय खाता): 6.6% p.a.

National Savings Certificate (NSC) Interest Rate (राष्ट्रीय बचत पत्र): 6.8% p.a.

Kisan Vikas Patra (KVP) Interest Rate (किसान विकास पत्र): 6.9% p.a.

Post Office Savings Account Interest Rate (डाकघर बचत खाता): 4.0% p.a.

1 year Time Deposit Interest Rate (1 वर्षीय जमा खाता): 5.5% p.a.

2 year Time Deposit Interest Rate (2 वर्षीय जमा खाता): 5.5% p.a.

3 year Time Deposit Interest Rate (3 वर्षीय जमा खाता): 5.5% p.a.

5 year Time Deposit Interest Rate (5 वर्षीय जमा खाता): 6.7% p.a.

5 year Recurring Deposit Interest Rate (5-वर्षीय डाकघर आवर्ती जमा खाता): 5.8%

पढ़ें: सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम की पूरी जानकारी

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान (SBI Saral Pension Plan) की पूरी जानकारी

Last updated: अक्टूबर 18, 2019 | by दीपेश Leave a Comment

बहुत सारे निवेशक पेंशन प्लान खरीदते हैं जिससे की रिटायरमेंट के बाद भी उनको कुछ आय मिलती रहे| रिटायरमेंट के बाद वेतन (सैलरी) रुक जाएगा| परन्तु पेंशन प्लान से आय शुरू हो जायेगी|

आपको कौन सा पेंशन प्लान लेना चाहिए?

पेंशन प्लान की कोई कमी नहीं है| नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) एक विकल्प है| एलआईसी और अन्य इंश्योरेंस कंपनी ने भी बहुत सारे पेंशन प्लान शुरू करें हैं|

इस पोस्ट में एसबीआई लाइफ सारल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension plan) पर चर्चा करेंगे और देखेंगे की क्या आपको यह पेंशन प्लान खरीदना चाहिए|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension Plan in Hindi)

Non-Linked Participating Traditional Pension Plan (मुझे ऐसे प्लान पसंद नहीं आते)
आप इस प्लान में 50 लाख रुपये तक का जीवन बीमा भी जोड़ सकते हैं। यदि आप इस राइडर को जोड़ते हैं, तो पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर बीमा राशि का भुगतान भी करेगी| परन्तु आपको ऐसे राइडर की कोई आवश्यकता नहीं है|
पहले पांच वर्षों के लिए प्रत्यावर्ती बोनस (Reversionary bonus) की गारंटी दी जाती है। कुछ ख़ास उपयोगी बात नहीं है।

आपको कुछ वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा| पालिसी मेच्योर होने पर (maturity date/vesting date) आप कुछ पैसा एक मुश्त निकाल सकते हैं| बचे हुए प्लान से आपको एक एन्युटी प्लान (वार्षिकी) खरीदना होगा| LIC Jeevan Shanti एक एन्युटी प्लान है| एन्युटी प्लान से आपको आजीवन पेंशन मिलेगी|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान: मेच्योरिटी के समय क्या होता है (SBI Life Saral Pension Plan: Maturity)

प्लान मेच्योर होने के समय आपकी इतनी राशि जमा हो जायेगी:

Sum Assured on Vesting/Maturity + Vested Reversionary Bonus + Terminal Bonus, if any

Reversionary Bonus की घोषणा हर वर्ष करी जाती है। हर वर्ष यह बोनस आपकी पालिसी में जुड़ता रहता है|

टर्मिनल बोनस की घोषणा भी हर वर्ष की जाती है, परन्तु आपकी पालिसी पर यह उसी वर्ष लागू होता है जिस वर्ष पालिसी मेच्योर होती है (या निवेशक का निधन हो जाता है)| टर्मिनल बोनस को Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है|

मेच्योरिटी के समय आपको 3 विकल्प मिलेंगे:

#1 आप जमा राशि (संचित कोष) की 1/3^rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होगा|

मान लिए बोनस इत्यादि मिलकर राशि 10 लाख रुपये हैं, तब आप 3.33 रुपये तक राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| कम से कम 6.67 लाख रुपये से एन्युटी प्लान खरीदना होगा| ध्यान दें आ चाहें तो पूरी राशि से भी एन्युटी प्लान खरीद सकते हैं|

हाल ही में, IRDA ने एक मुश्त निकाले जाने वाली राशि को 1/3^rd से बढ़ाकर 60% कर दिया है| यह देखना पड़ेगा की यह इस पालिसी में कब लागू होता है|

या

#2 आप पूरी राशि से एक सिंगल प्रीमियम पेंशन प्लान (Single Premium deferred pension plan) खरीद सकते हैं|

या

#3 अगर पालिसी मेच्योरिटी के समय आपकी आयु 55 से कम है, तो आप अपनी पालिसी अवधि को 70 वर्ष की आयु तक बढ़ा सकते हैं| अगर आप ऐसा करते हैं, तो आपको प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान: टैक्स बेनिफिट और मेच्य्रिटी के समय टैक्स (SBI Life Saral Pension Plan: Tax Benefits)

इस SBI पेंशन योजना में निवेश करने पर आपको सेक्शन 80CCC के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स बेनिफिट मिलेगा। ध्यान दें कि यह टैक्स बेनिफिट सेक्शन 80C की 1.5 लाख की सीमा के अन्दर ही आता है|

मेच्योरिटी के समय जो राशि आप एक मुश्त निकालते हैं, उस पर कोई टैक्स नहीं देना होता| जैसा की ऊपर लिखा है की आप 1/3^rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| इस राशि पर आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा|

बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होता है| इस राशि पर भी आपको कोई टैक्स नहीं देना होता| परन्तु इस एन्युटी प्लान से जो आय होती है, उस पर आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स देना होगा|

यदि आप पॉलिसी अवधि पूरा होने से पहले प्लान को सरेंडर करते हैं, तब बड़ी समस्या है| यदि आपने प्लान में निवेश करने पर सेक्शन 80CC के तहत टैक्स बेनिफिट लिया है, तब आपको जो भी राशि मिलती है, उस पर आपको टैक्स देना होगा। अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट (अंग्रेजी) को पढ़ें|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान : रिटर्न कैसा रहेगा?

आइए उदाहरणों की मदद से इसका अनुमान लगाने की कोशिश करें।

एक 35 वर्षीय व्यक्ति 10 लाख रुपये (Sum Assured on Vesting/Maturity) खरीदता है। पॉलिसी की अवधि 25 वर्ष है। प्रीमियम 33,443 रुपये होगा। GST मिलाकर पहले वर्ष में प्रीमियम 34,948 रुपये और उसके बाद के वर्षों में 34,196 रुपये होगा।

जैसा हमनें ऊपर देखा, आपकी जमा राशि 3 बातों पर निर्भर करेगी|

Sum Assured on Maturity/Vesting
Vested Reversionary Bonus (निहित प्रत्यावर्ती बोनस)
Terminal Bonus (टर्मिनल बोनस)

हम जानते हैं कि Sum Assured on Maturity/Vesting 10 लाख रुपये है। अब बोनस की कोई गारंटी नहीं है| परन्तु हम पिछले वर्षों के बोनस को देखकर आईडिया लगा सकते हैं| प्रत्यावर्ती बोनस 3.0% से 3.25% तक था। टर्मिनल बोनस 15% था। ध्यान दें टर्मिनल बोनस इस योजना में Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है। साथ ही टर्मिनल बोनस आपको हर वर्ष नहीं मिलता| केवल मेच्योरिटी वाले वर्ष में ही मिलता है|

Vested Reversionary Bonus = 25 वर्ष (पालिसी अवधि) X 10 लाख (बीमित राशि) X 3.25% = 8.125 लाख रुपये

टर्मिनल बोनस (15%) = 15% * 8.125 लाख रुपये(Vested Reversionary Bonus) = 1.22 लाख रुपये

मेच्योरिटी/Vesting के समय कुल जमा कोष = 10 लाख + 8.125 लाख + 1.22 लाख रुपये = 19.34 लाख रुपये

यह 5.80% का रिटर्न है। रिटर्न कुहक ख़ास नहीं है। याद रखें कि यह पेंशन योजना एक शुद्ध निवेश उत्पाद है। PPF में आपको 7.9% p.a. मिलता है|

ध्यान दें आप यह सारी राशि एक मुश्त नहीं निकाल सकते| कुछ राशि से आपको एन्युटी प्लान भी खरीदना होगा|

क्या स्टेट बैंक सरल पेंशन प्लान बेस्ट पेंशन प्लान है?

मेरे अनुसार आपको एसबीआई सरल पेंशन प्लान में निवेश नहीं करना चाहिए|

हमने देखा कि रिटर्न लगभग 6% p.a. था। पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड में आपको बेहतर रिटर्न मिलेगा| वैसे, आप पीपीएफ खाते का प्रयोग भी पेंशन के लिए कर सकते हैं|

किसी भी पेंशन योजना को खरीदने से पहले एक बात पर अवश्य ध्यान दें|

एक पेंशन प्लान के दो चरण हैं। पहले कुछ समय आप पैसा जमा करते हैं और इसके बाद आप पैसा निकालते हैं| एक-मुश्त या एन्युटी प्लान के रूप में|

देखें तो, रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए पेंशन प्लान की आवश्यकता नहीं है| आप पैसा कैसे भी इकठ्ठा कर सकते हैं| फिक्स्ड डिपाजिट में, PPF में या म्यूच्यूअल फण्ड में| एक बार पैसा जमा हो गया, तब आप कुछ भी कर सकते हैं| उस पैसे से नियमित आय के लिए एन्युटी प्लान भी खरीद सकते हैं|

यदि आपको पेंशन प्लान ही खरीदना है, तो अन्य पेंशन उत्पादों जैसे एलआईसी जीवन निधि और राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) से तुलना करें। उसके बाद ही फैसला करें|

अतिरिक्त लिंक

एसबीआई लाइफ सारल पेंशन (SBI Life Website)

बच्चों की पढाई के लिए कैसे निवेश करें?

Last updated: अप्रैल 1, 2019 | by दीपेश Leave a Comment

अपने बच्चों की पढाई में कोई समझौता नहीं करना चाहता| हर कोई अपने बच्चों को अच्छी से अच्छी शिक्षा प्रदान करना चाहता है| आजकल कम्पटीशन बहुत ज्यादा है और इस बात की कोई गारंटी नहीं है की आपके बच्चों को मनपसंद कोर्स या कॉलेज में एडमिशन मिलेगा या नहीं| उसके लिए आपके बच्चों को मेहनत करनी पड़ेगी|

आपको यह सुनिश्चित करना है की उनको पैसे की कमी की वजह से कोई समझौता न करना पड़े| आपको उनकी पढाई के लिए पर्याप्त धन जमा करना होगा|

इस पोस्ट में जानते हैं की आप यह कैसे कर सकते हैं|

ध्यान दें स्कूल की फीस आपकी मासिक आय में से आनी चाहिए| इसका मतलब अपने बच्चे को ऐसे स्कूल में भेजें जिसकी फीस का भार आप उठा सकें| मैं उस पढाई के खर्चे की बात कर रहा हूँ जो की बारहवीं कक्षा(12^thclass) के बाद आएगा या ग्रेजुएशन पूरा होने के बाद आएगा| ग्रेजुएशन या पोस्ट-ग्रेजुएशन (स्नातक या स्नातकोतर) की पढाई का खर्चा|

आपको बच्चों की पढाई के लिए कितने पैसे की ज़रुरत पड़ेगी?

सबसे पहला सवाल यही है| कितना पैसा जमा करना है?

इस बात का जवाब देना मुश्किल है|

क्यों?

सबसे पहले, आपको अभी से पता नहीं है की आपक बच्चा क्या पढ़ेगा| एक 6 वर्षीय बालक से इस बात की उम्मीद करना भी बेवकूफी है| हर तरह की पढाई का अलग खर्चा होता है| मेडिकल, इंजीनियरिंग, मैनेजमेंट, टीचिंग इत्यादि: हर तरह की पढाई का अलग खर्चा होता है|

साथ ही पढाई का खर्चा समय के साथ बढ़ता भी रहता है| अभी शायद इंजीनियरिंग की पढाई का खर्चा 4 लाख रुपये हो, परन्तु 10 वर्ष के बाद 8 से 10 लाख भी हो सकता है| हर इंजीनियरिंग कॉलेज की फीस भी अलग हो सकती है|

जब इतनी जटिलताएं हैं, तो कैसे प्लान करें?

सबसे पहली बात, हालांकि आपको यह पक्के से नहीं पता की राशि के लक्ष्य क्या होना चाहिए, परन्तु इसका मतलब यह नहीं है की आप कुछ भी प्लानिंग न करें| आप निवेश करना शुरू करें| बादमें जब आपके पास स्पष्टता होगी, तब आप एडजस्ट कर सकते हैं|

साथ ही आपको यह तो पता है की पैसे चाहियें कब| अगर बेटी 6 की आयु 6 वर्ष है, तब आपको पता है की आपको ग्रेजुएशन की पढाई के लिए 12 वर्ष के बाद पैसा चाहिए होगा| आपको पैसा एक वर्ष में नहीं लगेगा, 3-4 वर्ष की दौरान आपको पैसा खर्च करना होगा|

कितनी राशि का लक्ष्य होना चाहिए?

एक अनुमान के साथ शुरू करें|

अगर आपको लगता है या आप चाहते हैं की बच्चा किसी प्रकार की पढाई करे, तो उस पढाई के खर्चे का अंदाजा लगायें|

मान लिए मेडिकल की पढाई का खर्चा 8 लाख रुपये है| आज की तारीख में अगर आपको बच्चे को मेडिकल पढ़ाना है, तो 8 लाख रुपये लगेंगे| परन्तु आपको पढ़ाना 15 वर्ष बाद है|

इन्फ्लेशन (मुद्रास्फीति) भी लगा लें| मान लिए 6% से 8% का inflation रहेगा|

15 वर्ष बाद: 8 लाख X (1.08)^15 = 25.37 लाख रुपये चाहिए होंगे|

देखिये यह राशि निकालने के लिए अनुमान लगायें है| हो सकता है की यह अनुमान गलत निकलें| परन्तु प्लानिंग तो करनी ही पड़ेगी|

आपको निवेश कितना करना होगा?

आपको लक्ष्य पता है, यह भी पता है की पैसा कब चाहिए| परन्तु इसके लिए कहाँ और कितना निवेश करें|

पहले देखते हैं कितना निवेश करना होगा?

क्योंकि सैलरी हर महीने मिलती है, तो आप भी चाहेंगे की निवेश भी हर महीने करा जाए|

मान लिए आपको अपनी बेटी की पढाई के लिए 15 वर्ष बाद 12 लाख रुपये चाहिए|

अब आपको रिटर्न का अनुमान लगाना होगा| यह भी कोई आसान काम नहीं है|

मान लिए आपको आपके निवेश पर 10% प्रति वर्ष का रिटर्न मिलता है, तब आपको हर महीने 3,011 रुपये का निवेश करना होगा|

12 लाख का लक्ष्य, 15 वर्ष या 120 महीने, 10% p.a. का रिटर्न: आपको हर महीने तकरीबन 3,000 रुपये का निवेश करना होगा|

अगर आपको आपके निवेश पर 8% प्रति वर्ष का रिटर्न मिलता है, तब आपको हर महीने 3,554 रुपये का निवेश करना होगा|

आप देख सकते हैं, जैसे जैसे रिटर्न कम होगा, मासिक निवेश की राशि बढ़ती जायेगी|

साथ ही आपके पास जितना ज्यादा समय है, आपको उतना कम मासिक निवेश करना होगा|मान लिए आपको 12 लाख रुपये 15 की बजाय 18 वर्ष में जमा करने होते, तब आपको हर महीने 3,000 रुपये की बजाय केवल 2,100 रुपये का निवेश करना होता|

जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर रहेगा|

यह कैलकुलेशन करने के लिए आप किसी ऑनलाइन कैलकुलेटर का इस्तेमाल भी कर सकते हैं|

आप इस कैलकुलेटर पर भी बच्चों की पढाई के लिए राशि और मासिक निवेशक अनुमान लगा सकते हैं| Download Children Education Calculator (Hindi)

बच्चों की पढाई के लिए कहाँ निवेश कर सकते हैं?

आपके पास निवेश करने के कई विकल्प हैं| आईये कुछ विकल्पों पर चर्चा करते हैं|

#1 फिक्स्ड डिपाजिट या रेकरिंग डिपाजिट (Fixed Deposit or Recurring Deposit):

आप हर महीने कुछ पैसा जमा कर सकते हैं| आपको ब्याज मिलता रहेगा और आपका पैसा धीरे-धीरे बढ़ता रहेगा| ध्यान रखें cumulative फिक्स्ड डिपाजिट में ही निवेश करें| ऐसी FD में ब्याज आपके बचत खाते में नहीं आता और FD में ही जुड़ता रहता है|

फायदा: इस समझना आसान है| कोई रिस्क या जोखिम भी नहीं है|

नुकसान: रिटर्न बहुत अच्छा नहीं मिलेगा| ब्याज पर टैक्स भी देना होगा|

#2 पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड (Public Provident Fund)

आप अपने बच्चों के लिए PPF खाता भी खोल सकते हैं| खाता 15 वर्ष बाद मेच्योर होगा|

फायदा: ब्याज दर अच्छी मिलती है| रिटर्न की गारंटी होती है| कोई रिस्क नहीं रहता| ब्याज पर टैक्स नहीं लगता|

नुकसान: खाता 15 वर्ष बाद मेच्योर होगा| मान लिए आपने 10 वर्ष की बेटी के लिए खाता खोला, अब यह खाता उसके 25 वर्ष की आयु के होने के बाद मेच्योर होगा| परन्तु आपको पैसे की आवश्यकता 18 वर्ष की आयु पर थी| यहाँ समस्या हो सकती है| ऐसे में आप अपने PPF खाते में निवेश कर सकते हैं|

बच्चों के नाम पर PPF खाते खोलने के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#3 सुकन्या समृद्धि योजना (Sukanya Samriddhi Yojana)

सुकन्या योजना में केवल आप अपनी बेटियों के लिए निवेश कर सकते हैं| बेटों के लिए सुकन्या खाता नहीं खोल जा सकता|

नुकसान: खाता खोलने के 21 वर्ष बाद मेच्योर होगा| अगर खाता खोलते समय बेटी की आयु 5 वर्ष है, तो उसकी 26 वर्ष की आयु पर खाता मेच्योर होगा| पढाई के लिए आपको राशि की ज़रुरत पहले भी पड़ सकती है|

सुकन्या योजना में एक विकल्प यह है की आप बेटी की 18 वर्ष की आयु के बाद 50% तक पैसा निकाल सकते हैं| आप इस विकल्प को ध्यान में रखते हुए निवेश कर सकते हैं|

सुकन्या समृद्धि योजना के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#4 इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड (Mutual Fund)

यह भी एक अच्छा विकल्प है परन्तु जोखिम रहता है|

फायदा: बहुत रिटर्न अच्छे मिलने की संभावना रहती है| परन्तु लम्बी अवधि के लिए ही निवेश करें आप सिप (SIP) के माध्यम से हर महीने थोड़ा-थोड़ा निवेश कर सकते हैं|

नुकसान: रिस्क रहता है| आपको नुकसान भी हो सकता है| अगर आप शेयर बाज़ार के उतार-चढ़ाव को नहीं झेल सकते, तब इसमें निवेश न करें| आप किसी एक्सपर्ट की सलाह भी ले सकते हैं|

अगर बच्चों की पढाई के लिए इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश कर रहे हैं, तो अंत तक इसमें पैसा न रखें| जैसे-जैसे पढाई का समय पास आता जाए, आप कुछ पैसा निकाल कर फिक्स्ड डिपाजिट या डेब्ट म्यूच्यूअल फण्ड में जमा कर सकते हैं|

म्यूच्यूअल फण्ड के बारे में अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट को पढ़ें|

#5 यूलिप (ULIP)

आप इंश्योरेंस कंपनी से यूलिप प्लान भी खरीद सकते हैं| बस परेशानी यह है की यूलिप अनेक प्रकार के आते हैं| आपके जानकारी के अभाव में कोई गलत यूलिप में निवेश न कर दें| निवेश करने से पहले एक अच्छे फाइनेंसियल एडवाइजर से परामर्श ज़रूर करें| इस पोस्ट में मैंने यूलिप के बारे में जानकारी दी हुई है|

#6 अन्य जीवन बीमा प्लान

जीवन बीमा कंपनी यूलिप के अलावा भी प्लान निकालती हैं| ऐसे प्लान के रिटर्न शेयर बाज़ार पर निर्भर नहीं करते| मुझे ऐसे प्लान पसंद नहीं हैं क्योंकि रिटर्न काफी कम मिलता है| इस तरह के प्लान का उदहारण है एलआईसी जीवन तरुण| मैं आपको ऐसे प्लान में निवेश करने सुझाव नहीं दूंगा| बाकी आपकी मर्ज़ी|

ध्यान दें: जब आप कैलकुलेटर भर रहे हो, तो एक बात का ध्यान रखें| रिटर्न का नंबर आपके निवेश पर निर्भर करता है| जैसे की अगर आप PPF में निवेश करेंगे और रिटर्न 12% भरेंगे, तो वह सही नहीं है|

एक बात और, आप बच्चों की पढाई के लिए तभी तक निवेश कर सकते हैं जब तक की आप जीवित है| इसलिए आपको सुनिश्चित करना होगा की आपके बाद भी आपके बच्चों की पढाई के लिए निवेश जारी रहे| ऐसा करने के लिए सबसे अच्चा तरीका है एक जीवन बीमा प्लान लेना| मेरे अनुसार टर्म इंश्योरेंस प्लान जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा तरीका है|

पढ़ें: आपको कितना जीवन बीमा लेना चाहिए?

आप अपने बच्चों की पढाई के लिए कहाँ निवेश करते हैं?

NPS vs. PPF: कौन है बेहतर और किस में करें निवेश?

Last updated: जनवरी 17, 2019 | by दीपेश 10 Comments

अगर आपको NPS (National Pension Scheme या राष्ट्रीय पेंशन योजना) और PPF (Public Provident Fund या पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड) में से एक का चुनाव करके उसमें निवेश करना हो, तो आप क्या करेंगे?

आप NPS में निवेश करेंगे या PPF में?

यह करने के लिए NPS और PPF के बारें में बारीकी से जानना ज़रूरी है |

आइये देखते हैं NPS और PPF में से किसमें निवेश करना आपके लिए लाभकारी होगा |

PPF vs. NPS (पीपीएफ vs. एनपीएस)

जानिये क्या हैं NPS में निवेश करने के टैक्स बेनेफिट्स

आपको क्या करना चाहिए? NPS या PPF?

मुझे PPF बेहतर लगता है|

इस बात की कई वजह हैं|

PPF एक debt प्रोडक्ट के हिसाब से बहुत अच्छे रिटर्न्स देता है | रिटर्न्स पर कोई टैक्स भी नहीं देना होता |

हालांकि अगर आप लम्बे समय के लिए निवेश कर रहे हैं, तो आपको equity प्रोडक्ट्स में भी निवेश करना चाहिए |

परन्तु इसका मतलब ये नहीं की आप NPS में निवेश करें | इक्विटी (equity) में निवेश करने के और भी तरीके हैं | जैसे की आप म्यूच्यूअल फंड्स में निवेश कर सकते हैं |

NPS में कई बंधन हैं | आप रिटायरमेंट से पहले पैसा नहीं निकाल सकते | अगर निकालते हैं, तो 80% राशि से Annuity प्लान खरीदना होगा | रिटायरमेंट के बाद कुछ टैक्स भी देना पड़ सकता है |

परन्तु NPS जो टैक्स बेनिफिट देता है, उसको भी नज़रन्दाज़ न करें |

मैं यह भी कहना चाहूँगा की आपको केवल टैक्स बचाने के लिए लिए निवेश नहीं करना चाहिए|

मेरे विचार से NPS में 50 हज़ार से ज्यादा निवेश न करें क्योंकि NPS का जो exclusive टैक्स बेनिफिट है वह केवल 50,000 रुपये तक ही है | इसमें भी यह उन लोगों के लिए ज्यादा लाभकारी होगा जो की 30% टैक्स ब्रेकिट में आते हैं|

NPS में केवल अपने रिटायरमेंट के लिए ही निवेश करें | किसी और गोल के लिए निवेश न करें क्योंकि आप अपना इन्वेस्टमेंट रिटायरमेंट से पहले निकाल नहीं सकते|

हालांकि PPF में से आप रिटायरमेंट से पहले भी अपनी जमा राशि निकाल सकते हैं, बेहतर होगा की आप PPF को अपने रिटायरमेंट के लिए बचा कर रखें|

PPF में आप एक साल में 1.5 लाख से ज्यादा निवेश नहीं कर सकते| और NPS में ५० हज़ार से ज्यादा करना नहीं चाहिए| इसका मतलब यह हुआ की आप NPS और PPF में 2 लाख से ज्यादा का निवेश नहीं कर सकते (आपको नहीं करना चाहिए)|

तो अगर आपको 2 लाख से ज्यादा निवेश करना है, तो आपको NPS और PPF के परे देखना होगा| आपको इनमें से किसी एक का ही चुनाव नहीं करना | आप दोनों में निवेश कर सकते हैं|

मेरा मतलब यह नहीं है की आप अगर 2 लाख तक निवेश कर सकते हों, तो केवल NPS और PPF में ही निवेश करें| अपने पोर्टफोलियो को diversify करें | अपने पोर्टफोलियो में विविधता लायें|

अपने इन्वेस्टमेंट्स को NPS और PPF तक सीमित न करें | इनके परे भी देखें |

खासकर अगर आपका रिटायरमेंट में अगर अभी काफी समय है तो, equity म्यूच्यूअल फंड्स में निवेश करना पर ज़रूर विचार करें|

डाकघर मासिक आय योजना (पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम) की पूरी जानकारी

by दीपेश 2 Comments

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) एक निवेश योजना है|

आप पोस्ट ऑफिस (डाक घर) में यह खाता खोल कर हर महीने ब्याज पा सकते हैं| आप इसे एक फिक्स्ड डिपाजिट की तरह समझ सकते हैं, जिसमें आपको हर महीने ब्याज मिलता है|

5 वर्ष के बाद आपका पैसा लौटा दिया जाता है|

आईये जानते हैं डाकघर मासिक आय योजना (Post Office Monthly Income Scheme) के बारे में विस्तार से|

डाकघर मासिक आय योजना (पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम) अकाउंट कौन खोल खोल सकता है?

कोई भी व्यक्ति POMIS खाता खोल सकता है|

आप POMIS खाते को एकल (individual) या संयुक्त (joint mode) में खोल सकते हैं|

Joint अकाउंट में 2 या 3 धारक हो सकते हैं|

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) कहाँ खोल सकते हैं?

आप डाकघर में जा कर पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम का अकाउंट खोल सकते हैं|

आप कितने POMIS खाते खोल सकते हैं?

आप कितने भी POMIS खाते खोल सकते हैं|

ध्यान दें POMIS खाता एक फिक्स्ड डिपाजिट की तरह है, न की सेविंग्स अकाउंट की तरह|

बस आपको यह सुनिश्चित करना होगा की आप सभी खातों में कुल मिला कर अधिकतम निवेश राशि (4.5 लाख रुपये) से अधिक निवेश न करें|

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) अकाउंट में अधिकतम और न्यूनतम निवेश क्या है?

आप POMIS खाता 1,500 रुपये के निवेश से खोल सकते हैं|

अधिकतम निवेश (प्रति व्यक्ति) 4.5 लाख रूपये है|

ध्यान दें अगर आप संयुक्त खाता (joint POMIS account) खोलते हैं, तो राशि सभी धारकों में एक बराबर बटी हुई मानी जायेगी|

मान लिए, आप अपने पति/पत्नी के साथ एक joint अकाउंट खोलते हैं|

ऐसी स्तिथि में आप कुल मिलाकर 9 लाख रुपये तक जमा कर सकते हैं|

ऐसा इसलिए की यह पैसा आप दोनों में बराबर बटा हुआ माना जाएगा|

4.5 लाख रुपये आपका और 4.5 लाख रुपये आपकी पति/पत्नी का| क्योंकि अधिकतम निवेश की सीमा प्रति व्यक्ति है, आप दोनों में से किसी ने भी सीमा से अधिक निवेश नहीं किया|

एक और उदहारण से समझते हैं|

#1 आप अपने नाम पर एक एकल खाता खोला 1 लाख रुपये का|

4.5 लाख रुपये में से 1 लाख रुपये कम हो गए|

#2 उसके बाद आप अपनी पत्नी का साथ एक joint अकाउंट खोलते हैं 7 लाख रुपये का|

यह 7 लाख रुपये आप दोनों में बराबर बबटे हुए माने जायेंगे| 3.5 लाख आपके और 3.5 लाख रुपये आपकी पत्नी के|

इसके साथ ही आपकी सीमा पूरी हो गयी (1 लाख + 3.5 लाख)| अब आप POMIS में कुछ और निवेश नहीं कर सकते (जब तक आपका कोई खाता मेच्योर नहीं हो जाता)

#3 आपकी पत्नी अभी भी चाहे तो 1 लाख रुपये तक POMIS खाते में निवेश कर सकती हैं|

अगर अधिकतम सीमा से अधिक निवेश करेंगे तो क्या होगा?

मेरे अनुसार इस बात में स्पष्टता नहीं है| एक बात पक्की है, की आपको योजना का ब्याज नहीं मिलेगा|

या तो आपको सेविंग्स बैंक अकाउंट का ब्याज मिलेगा (4%) या कुछ भी ब्याज नहीं मिलेगा|

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) खाते की अवधि कितनी होती है?

योजना का अवधि 5 वर्ष होती है|

5 वर्ष तक आपको हर महीने कुछ ब्याज मिलेगा| उसके बाद आपको आपकी मूल राशि वापिस दे दी जायेगी|

क्या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) को बीच में बंद कर सकते हैं?

जी हाँ, ज़रुरत पड़ने पर POMIS खाता 5 वर्ष से पहले बंद किया जा सकता है|

परन्तु समयपूर्व खाता बंद करने के लिए आपको कुछ पेनल्टी देनी होगी|

पहले एक साल अप खाते को बंद नहीं कर सकते|

दूसरे और तीसरे वर्ष में खाता बंद करने पर मूल राशि के 2% की पेनल्टी लगेगी|

तीसरे वर्ष के बाद समयपूर्व खाता बंद करने पर मूल राशि के 1% की पेनल्टी लगेगी|

क्या में अपने POMIS खाते को एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे में ट्रान्सफर कर सकता हूँ?

जी हाँ, कर सकते हैं|

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) में कितना ब्याज मिलता है?

बब्याज का दर हर तिमाही बदल सकती है| भारत सरकार का वित्त मंत्रालय द्वारा हर तिमाही (every quarter) ब्याज दर की घोषणा करी जाती है|

अभी (जून 27, 2018) की ब्याज दर 7.3% p.a. है|

लेटेस्ट इंटरेस्ट रेट (ब्याज दर) जानने के लिए इस लिंक पर जाएँ|

ध्यान दें एक बार आपने अपने POMIS खाता खोल लिया, तो उस खाते पर ब्याज दर में बदलाव का आपके ऊपर कोई फर्क नहीं पड़ेगा| आपकी ब्याज दर उतनी ही रहेगी|

जो नए खाते खुलेंगे, वह नयी ब्याज दर पर खुलेंगे|

जैसा की योजना के नाम से प्रतीत होता है, आपको ब्याज हर महीने मिलता है|

अगर आप 1 लाख रुपये से पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना खाता खोलते हैं, तो आपको हर महीने 1 लाख ररुपये X 7.3%/12 = 608 रुपये का ब्याज मिलेगा| पांच वर्ष पूरे होने पर आपको 1 लाख रुपये लौटा दिए जायेंगे| ध्यान दें आपकी मासिक आय ब्याज दर पर निर्भर करती है| अगर ब्याज दर ज्यादा होगी, तो आपकी आय भी ज्यादा होगी|

अब देखें तो, पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम कैलकुलेटर की कोई आवश्यकता नहीं है,लेकिन यदि आप जानना चाहते हैं की आपको एक नियमित आय पाने के लिए कितना निवेश करना पड़ेगा तो आप ऐसे कैलकुलेट करते हैं|

मान लिए आपको प्रति माह 1,000 रुपये की आय चाहिए| इसके लिए आपको कितना निवेश करना होगा|

1,000 ÷ (ब्याज दर ÷ 12)

अगर ब्याज दर 7.3% p.a. है, तो आपको करना पड़ेगा,

1,000 ÷ (7.3% ÷ 12) = 1.64 लाख रुपये

ध्यान रखें आप 4.5 लाख रुपये से ज्यादा निवेश नहीं कर सकते|

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) अकाउंट में निवेश करने पर कोई टैक्स बेनिफिट मिलता है?

जी नहीं, पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम में निवेश करने पर कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलता|

साथ ही, मिलने वाले ब्याज पर आपको अपने टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स देना होगा|

POMIS में TDS (Tax Deduction at Source) नहीं लगता|

अधिक जानकारी के लिए इंडिया पोस्ट की वेबसाइट पर जाएँ|

नियमित आय के लिए पोस्ट ऑफिस की कुछ अन्य स्कीम

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens Savings Scheme,SCSS)

प्रधानमन्त्री वय वंदना योजना (PMVVY, Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana)

वरिष्ठ नागरिकों के लिए SCSS और PMVVY बेहतर विकल्प हैं (POMIS की तुलना में)|

कैसे पा सकते हैं PPF खाते से पेंशन?

सुकन्या समृद्धि योजना खाता कैसे खोलें?

by दीपेश 2 Comments

सुकन्या समृद्धि योजना खाता आपकी बेटी के पढाई और शादी के लिए एक अच्छा निवेश हो सकता है|

पर क्या आप जानते हैं की सुकन्या समृद्धि योजना अकाउंट कैसे और कहाँ खोलें?

आईये जानते हैं|

सुकन्या समृद्धि योजना खाता कहाँ खोल सकते हैं?

सुकन्या समृद्धि खाता आप डाकघर या बैंक शाखयों में खोल सकते हैं| आप सभी प्रमुख सरकारी और निजी बैंक के साथ सुकन्या समृद्धि खाता खोल सकते हैं| पर हाँ, सारी बैंक शाखायों में शायद आप यह खाता न खोल पाएं|

सुकन्या समृद्धि खाता किसके लिए खोल सकते हैं?

आप अपनी बेटी या ऐसी बच्ची जिसके आप कानूमी अभिभावक हों, उसके लिए सुकन्या समृद्धि खाता खोल सकते हैं|
आप केवल 10 वर्ष तक की आयु की बेटी के लिए ही खाता खोल सकते हैं|
आप सुकन्या समृद्धि खाता केवल अपनी दो बेटियों के लिए ही खोल सकते हैं| अगर दूसरी बेटी का जन्म के समय आपको जुड़वाँ बेटी होती हैं, तो आप तीन बेटियों के लिए यह खाता खोल सकते हैं|

सुकन्या समृद्धि योजना फॉर्म कहाँ मिलेगा और कैसे भरें?

सुकन्या समृद्धि योजना फॉर्म आपको डाकघर या बैंक शाखा में ही मिल जाएगा| फॉर्म भरना बहुत आसान है| आप सैंपल फॉर्म देखना चाहते हैं तो, आईसीआईसीआई बैंक सुकन्या समृद्धि फॉर्म डाउनलोड कर सकते हैं

सुकन्या समृद्धि खाते खोलने के लिए आपको क्या डाक्यूमेंट्स चाहिए?

आपको फॉर्म भरकर उसके साथ कुछ दस्तावेज भी जमा करने होंगे|

बेटी का जन्म प्रमाणपत्र (Birth Certificate)
आपका पहचान पत्र (पेन कार्ड, पासपोर्ट, आधार कार्ड इत्यादि)
आपके पता का प्रमाण (पासपोर्ट, आधार कार्ड, बिजली का बिल इत्यादि)

इसके साथ-साथ आपको कम से कम 1,000 रुपये का पहला निवेश करना होगा| उसके बाद आप चाहें तो 100 के गणकों (multiple) में निवेश कर सकते हैं|

सुकन्या समृद्धि खाते में कितना पैसा जमा कर सकते हैं?

आपको एक वर्ष में कम से कम 1,000 रुपये सुकन्या खाते में जमा करने है| अधिकतम 1.5 लाख रुपये जमा कर सकते हैं|

अगर दो बेटियों के लिए खाता खोला है, तो दोनों के खाते में 1.5-1.5 लाख रूपये जमा कर सकते हैं| अतिरिक्त राशि पर कोई ब्याज नहीं मिलेगा|

आपको एक पासबुक भी दी जायेगी जिसको आप नियमित तौर पर अपडेट करा सकते हैं|

आप खाते में पैसे नकद, चेक या डिमांड ड्राफ्ट से जमा कर सकते हैं| कुछ बैंक नेट बैंकिंग के ज़रिये के आपको बेटी के सुकन्या समृद्धि खाते में निवेश करने देते हैं| पर सभी बैंक यह सुविधा प्रदान नहीं करते|

SBI की वेबसाइट पर सुकन्या समृद्धि खाते के बारे में जानकारी आप इस लिंक पर पा सकते हैं|

पढ़ें: सुकन्या समृद्धि योजना अकाउंट के बारे में पूरी जानकारी