एसबीआई लाइफ इंश्योरेंस Archives

अधिकांश टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान आपको अपने प्लान में क्रिटिकल इलनेस राइडर (Critical Illness Rider) जोड़ने का विकल्प देती हैं।

क्रिटिकल इलनेस राइडर (Critical Illness Rider) लेने के बाद अगर आपको कोई गंभीर बीमारी होती है, तो इंश्योरेंस पालिसी आपको तय राशि का भुगतान करती है| आपको इस अतिरक्त कवरेज को पाने के लिए अतिरिक्त प्रीमियम भी देना होता है|

कुछ जीवन बीमा योजनाओं में गंभीर बीमारी कवरेज अंतर्निहित (inbuilt) होता है। एलआईसी जीवन शिरोमणि ऐसा एक उदहारण है|

आज मैं ऐसे ही एक टर्म इंश्योरेंस प्लान पर चर्चा करूंगा जहां क्रिटिकल इलनेस कवर इनबिल्ट है|

एसबीआई लाइफ पूर्ण सुरक्षा प्लान (SBI Life Poorna Suraksha plan) एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है जिसमें क्रिटिकल इलनेस कवर इनबिल्ट है। इस प्लान में गंभीर बीमारी कवरेज (क्रिटिकल इलनेस कवर) धीरे-धीरे बढ़ता रहता है|

आईये जानते हैं इस प्लान के बारे में विस्तार से|

एसबीआई लाइफ पूर्ण सुरक्षा प्लान (SBI Life Poorna Suraksha plan) कैसे काम करता है?

बीमा राशि को 2 भागों में बांटा गया है।

Life Cover Sum Assured (मृत्यु लाभ or Death Benefit)
Critical Illness Sum Assured (क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट या गंभीर बीमारी लाभ)

Total Sum Assured (कुल बीमा राशि) = Life Cover Sum Assured + Critical Illness Sum Assured

= Death Benefit + Critical Illness Benefit

पॉलिसी की अवधि के दौरान कुल बीमा राशि एक सामान रहती है। पालिसी अवधि के दौरान प्रीमियम भी एक सामान रहता है।

पालिसी लेते समय Death Benefit और Critical Illness Benefit 80:20 के अनुपात में रहता है| इसका मतलब अगर आपका कुल बीमा 1 करोड़ रुपये का है, तो पहले वर्ष 80 लाख का Death Benefit और 20 लाख रुपये का Critical Illness Benefit मिलेगा|

परन्तु हर वर्ष Critical Illness Sum Assured (क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट) थोडा बढ़ जाता है और Life Cover Sum Assured (मृत्यु लाभ or Death Benefit) उतनी ही राशि से घट जाता है|

उदाहरण के लिए, यदि आप 30 साल की पॉलिसी खरीदते हैं, तो Critical Illness कवर हर साल 5% (प्रारंभिक कवरेज राशि का 5%) बढ़ जाएगा जबकि जीवन बीमा (life cover/death benefit/मृत्यु लाभ) इसी मात्रा से कम हो जाएगा जाएगा।

आइए उदाहरण की मदद से समझते हैं|

एक 30 वर्षीय व्यक्ति एसबीआई लाइफ पूर्ण सुरक्षा प्लान (SBI Life Poorna Suraksha plan) में 1 करोड़ रुपये की बीमा खरीदता है। पॉलिसी अवधि 30 साल है।

पहले वर्ष में, डेथ बेनिफिट (life cover या मृत्यु लाभ) 80 लाख रुपये होगा जबकि गंभीर बीमारी लाभ (critical illness benefit) 20 लाख रुपये होगा।

दूसरे वर्ष में, critical illness benefit 5% तक बढ़ जाएगा। आप ऊपर टेबल में देख सकते हैं 30 वर्ष की पालिसी के लिए क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट 5 प्रतिशत बढेगा|

20 लाख का 5% हुआ 1 लाख रुपये|

इसका मतलब हुआ की हर वर्ष क्रिटिकल इलनेस कवर 1 लाख रुपये बढेगा और जीवन बीमा (Life Cover/death benefit/मृत्यु लाभ) 1 लाख रपये कम हो जाएगा|

दूसरे वर्ष में , क्रिटिकल इलनेस कवर 21 लाख रुपये हो जाएगा और death benefit 1 लाख रुपये से घटकर 79 लाख रुपये रह जाएगा।

एसबीआई पूर्ण सुरक्षा प्लान (SBI Poorna Suraksha Plan: Benefits)

किसी गंभीर बीमारी के निदान पर (Diagnosis of Critical Illness)

आपको क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट का भुगतान किया जाएगा|
इसके बाद क्रिटिकल इलनेस कवर खत्म हो जाएगा। इसके बाद आपको फिर कोई गंभीर बीमारी होती है, तो बीमा कंपनी आपको कुछ भी नहीं देगी।
लाइफ कवर बेनिफिट के साथ पालिसी जारी रहेगी|
भविष्य में कोई भी प्रीमियम नहीं देना होगा।
पालिसी अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु होने पर आपके नॉमिनी को जीवन बीमा राशि (मृत्यु लाभ) की भुगतान लिया जाएगा।

ऊपर दिए गए उद्धरण को ही जारी रखते हैं|

यदि पॉलिसीधारक को 11 वीं पॉलिसी वर्ष में गंभीर बीमारी का diagnosis होता है, तो उसे 30 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा और भविष्य की सभी प्रीमियम किश्तें माफ़ कर दी जायेंगी।

यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है , तो नॉमिनी को 70 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा।

ध्यान दें कि एक बार Critical illness benefit का भुगतान होने के बाद जीवन बीमा पूरी अवधि के दौरान एक सामान रहता है|

Critical Illness कवर 36 गंभीर बीमारियों के लिए है। मेरे अनुसार अभी प्रमुख बीमारियाँ कैसे की कैंसर, हार्ट अटैक, किडनी फेलियर इत्यादि सहित शामिल हैं।

Survival period 14 दिन है। अगर गंभीर बीमारी के diagnosis के बाद Survival period की अवधि समाप्त होने से पहले धारक की मृत्यु हो जाती है, तो धारक/उसके परिवार को क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट नहीं मिलेगा|

यदि पॉलिसीधारक की गंभीर बीमारी के निदान के 7 दिन बाद मृत्यु हो जाती है , तो क्रिटिकल इलनेस बेनिफिट का भुगतान नहीं किया जाएगा। केवल मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाएगा।

एसबीआई लाइफ पूर्ण सुरक्षा प्लान: मृत्यु लाभ (Death Benefit)

आपके नामांकित व्यक्ति को जीवन बीमा राशि (death benefit) दे दी जायेगी| याद रखें, आपका जीवन बीमा प्रत्येक वर्ष कम होता जाता है।

यदि पॉलिसीधारक को मृत्यु तक गंभीर बीमारी का diagnosis नहीं होता है, तो Critical Illness Benefit का भुगतान नहीं किया जाएगा।

एसबीआई लाइफ पूर्ण सुरक्षा प्लान: परिपक्वता लाभ (Maturity Benefit)

एसबीआई पूर्णना सुरक्षा एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान है| इसलिए कोई परिपक्वता लाभ नहीं है।

क्या आपको एसबीआई लाइफ इंश्योरेंस पूर्ण सुरक्षा प्लान खरीदना चाहिए?

देखें, तो एसबीआई पूर्ण सुरक्षा प्लान एक टर्म इंश्योरेंस प्लान है|

मुझे इस प्लान की संरचना का तर्क थोडा अजीब लगा|

धारणा यह है कि, प्रत्येक पॉलिसी वर्ष के साथ, आपकी बीमारी कवरेज आवश्यकता बढ़ने पर आपकी जीवन बीमा आवश्यकता कम हो जाएगी।

हर वर्ष क्रिटिकल इलनेस कवर बढेगा जबकि जीवन बीमा कम होता जाएगा|

मैं समझ सकता हूँ की आयु के साथ गंभीर बीमारी से निदान होने की संभावना बढ़ जाती है। परन्तु इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी जीवन बीमा की आवश्यकता कम हो जाएगी।

उदाहरण के लिए, एक 30 वर्षीय जिसकी हाल में ही शादी हुई है, बच्चों के जन्म पर जीवन बीमा की ज़रुरत बढ़ेगी, न की कम होगी|

एक बात और, हो सकता है की आपको जीवन बीमा केवल 60 वर्ष की आयु तक चाहिए हो परन्तु आप चाहते हों की क्रिटिकल illness कवर आगे भी चले| इस प्लान में ऐसा नहीं हो सकता|

मेरे अनुसार आपको साधारण टर्म life इंश्योरेंस प्लान लेना चाहिए| अगर Critical illness cover की ज़रुरत है, तो अलग से Critical Illness plan खरीदें|