क्या क्रेडिट कार्ड लाभदायक या हानिकारक है?
यह पूरी तरह पयोग करने वाले व्यक्ति पर निर्भर करता है। एक विवेकी समझदार व्यक्ति के लिए, एक क्रेडिट कार्ड का मतलब छूट (discounts, cashback) आसान और ब्याज-मुक्त क्रेडिट (easy and interest-free credit) है। ऐसे लोग क्रेडिट कार्ड से बहुत से फ़ायदे उठा सकते हैं|
एक गैर-जिम्मेदार खर्च करने वाले या कोई व्यक्ति जिसका हाथ पहले से ही तंग है या पैसों की परेशानी से जूझ रहा है, उसके लिए क्रेडिट कार्ड का मतलब उच्च ब्याज दर (high interest rate, न्यूनतम भुगतान (minimum payments), penal charges और debt-trap है। ऐसे लोगों लो credit cards से बचना चाहिए|
अब आप किस श्रेणी में आते हैं?
अगर आप पहली श्रेणी में आतें हैं, तो इस पोस्ट में, हम कुछ ऐसी बातों का जिक्र करेंगे जिनसे आपको ध्यान रखना चाहिए|
#1 समय पर बिल का भुगतान करें
Credit कार्ड का ऋण (कर्ज़) बहुत महंगा होता है| दंड शुल्कों (penal charges), GST, ब्याज लागत (interest charges) सब मिला कर लोन की लागत आसानी से 40% से अधिक p.a बढ़ा सकते हैं।
समय पर बिल का भुगतान नहीं करना बेवकूफी होगी। आपका CIBIL Score भी बुरी तरह प्रभावित होगा| CIBIL Score कम होने पर आपको भविष्य में किसी भी तरह को लोन लेना में परेशानी आ सकती है|
न्यूनतम राशि (minimum amount due) का भुगतान करना भी एक अच्छा विचार नहीं है| ऐसा करके आप अपने CIBIL score को तो बचा लेंगे परन्तु आपके ऋण का भोझ कम नहीं होगा|
यदि आप credit कार्ड के उच्च लागत वाले लोन के साथ फंस गए हैं, तो क्रेडिट कार्ड ऋण को बंद करने के लिए शेष राशि को transfer (balance transfer) या पर्सनल लोन (personal loan) लेने की कोशिश करें।
कुछ मामलों में, आप अपने खाते में पैसा होने के बावजूद बिल का भुगतान करना भूल सकते हैं। यदि आप ऐसा करते हैं, तो ऑटो-डेबिट (auto-debit) का विकल्प चुनें |
#2 रिवार्ड्स प्वाइंट / कैश बैक / डिस्काउंट का पूरा लाभ उठाएं
बहुत सारी वेबसाइट आजकल अलग-अलग credit कार्ड पर discount या cashback देती हैं| तो आप ऐसी बातों का अवश्य ख्याल रखें| आप काफी पैसे बचा सकते हैं|
परन्तु ऐसे offers में हमेशा कुछ न कुछ शर्तें या नियम होते हैं, जिनका आपको पालन करना पड़ेगा| जैसे की शायद discount केवल मोबाइल app पर हो| ऐसे केस में कंप्यूटर या लैपटॉप पर खरीदने से आपको कुछ भी discount नहीं मिलेगा|
या फिर discount या cashback के लिए शायद 10,000 की खरीददारी करनी हो,पर आपका बिल केवल 9,500 का है| मैं यह नहीं कहता कि आपको लिमिट पार करने के लिए ज्यादा खरीददारी करनी चाहिए पर आपको नियम पता ज़रूर होने चाहिए|
रेस्टोरेंट में बिल देने से पहले आप पूछ सकते हैं की किसी credit कार्ड पर कोई discount है क्या| ज़्यादातर बड़े रेस्टोरेंट में किसी न किसी कार्ड पर तो discount होता ही है| क्या पता आपके पास वो credit कार्ड हो ही| तो पूछे ज़रूर|
#3 बहुत सारे credit कार्ड न रखें
अब ऑफ़र तो विभिन्न क्रेडिट कार्ड पर हो सकते हैं। आज CitiBank कार्ड पर है, तो कल ICICI बैंक credit card पर| Flipkart HDFC कार्ड पर देता है, तो Amazon एक्सिस बैंक कार्ड पर।
इसका मतलब यह नहीं है कि आप सभी प्रमुख बैंकों से कार्ड जमा करें ताकि आपके हाथ से कोई अवसर न जाए।
बहुत सारे क्रेडिट कार्ड रखना कई बार समाया पैदा कर सकता है| आप एक भुगतान या दो तो याद कर सकते हैं।
ज्यादा कार्ड होने पर आप भुगतान करना भूल सकते हैं, जो की परेशानी कर सकता है|
साथ ही जब आप भविष्य में किसी लोन या कार्ड के लिए जब आप आवेदन देंगे, तो यहाँ भी कुछ परेशानी हो सकती है|
यदि आपके पास ऑफर लेने की credit कार्ड नहीं है , तो आप किसी मित्र से आपकी ओर से भुगतान करने के लिए कह सकते हैं और राशि का भुगतान उसके बैंक account में transfer कर सकते हैं।
इससे आपको ऑफर भी मिल जाएगा और ज्यादा कार्ड्स भी नहीं लेने पड़ेंगे|
#4 बुद्धिमानी से rewards point का उपयोग करें
कई बैंक आपको अपने reward points का उपयोग करने के लिए विकल्प देते हैं।
उदाहरण के लिए, अमेरिकन एक्सप्रेस में 4 अंक (reward points) 1रुपये के बराबर हैं। इसलिए, यदि आप 500 रुपये का भुगतान करना चाहते हैं, तो आपको इसके लिए 2,000 अंक का उपयोग करना होगा।
परन्तु एक बार आपके पास बहुत अधिक अंक हैं, तो आप बेहतर ऑफर प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप 7,500 रुपये के बयान ऋण के लिए 18,000 इनाम अंक का उपयोग कर सकते हैं अर्थात 2.4 अंक प्रति रुपया|
साथ ही उसी 18,000 इनाम अंक के लिए, आप कुछ दिनों के लिए luxury होटल में भी ठहर सकते हैं।
यदि आप वास्तव में उस स्थान पर जाने की योजना बना रहे थे, तो होटल में कुछ दिनों तक रहने के लिए 7,500 रुपये से अधिक का खर्च तो हो ही सकता है।
आपको यह देखने की जरूरत है कि आपके credit कार्ड में क्या offers हैं और आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।
#5 ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि (interest free credit period) का पूर्ण लाभ लें
जब तक आप खर्चा नहीं करते हैं, तब इस बात का ज्यादा प्रभाव नहीं पड़ेगा|
परन्तु अगर आप अपने कार्ड पर ज्यादा खर्चा करते हैं, तो आपको इस बात ध्यान रखना चाहिए|
मान लीजिए, आपके पास दो क्रेडिट कार्ड है| पहले कार्ड में statement की तारीख हर महीने की 15 तारीख और बिल अगले महीने की 1 तारीख तक जमा करना है|
दूसरे कार्ड में statement की तारीख हर महीने की 1 तारीख है और देय तिथि हर महीने की 15 तारीख है।
ब्याज मुक्त ऋण अवधि का विस्तार करने के लिए, पहले कार्ड पर 16 से 30 या 31 तारीख तक खर्चा करें| दूसरे कार्ड पर 1 से 15 तारीख़ तक खर्चा करें|
चेतावनी
आप जितना खर्च कर सकते हैं, उससे ज्यादा खर्च न करें| जितना लोन ले सकते हैं, उससे ज्यादा न लें|
अर्थहीन रूप से खर्च न करें| फ़ालतू खर्चें न करें|
एक क्रेडिट कार्ड आपको उस पैसे को खर्च करने की शक्ति देता है, जो की शायद आपक पास अभी नहीं है| परन्तु आपको इसे जिम्मेदारी से उपयोग करने की आवश्यकता है|
कार्ड पर डिस्काउंट और अच्छे ऑफर को देखें, परन्तु केवल ऑफर की वजह से खर्चे न करें|
विश्व के सबसे प्रसिद्ध निवेशक वॉरेन बफेट ने कहा है, “यदि आप ऐसी चीजें खरीदते रहते हैं जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है, तो जल्द ही आप वह चीज़ें बेचनी पड़ेंगी जिनकी आपको ज़रुरत है।”
इस बात को कभी न भूलें|
Source: EMICalculator
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