मान लिए आपको 20 लाख रुपये की ज़रुरत है| आपका परिवार या मित्र आप सहायता करने की स्तिथि में नहीं हैं| किसी कारण से आपको पर्सनल लोन लेने में भी परेशानी हो रही है|
अब आपके पास क्या विकल्प हैं?
आपके पास एक प्रॉपर्टी पड़ी है, जिसे आप बेच कर ज़रूरी राशि पा सकते हैं|
पर आप वह प्रॉपर्टी भी नहीं बेचना चाहते|
अब आप क्या करेंगे?
ऐसी स्तिथि में आप एक प्रॉपर्टी लोन (Loan against Property) ले सकते हैं| लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी में आप अपनी प्रॉपर्टी को गिरवी (mortgage) रख कर लोना ले सकते हैं|
- लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (Loan against property or LAP) क्या होता है?
- Loan against property और एक पर्सनल लोन में क्या अंतर है?
- प्रॉपर्टी लोन और होम लोन में क्या अंतर है?
- अपनी प्रॉपर्टी पर कितना लोन ले सकते हैं?
- प्रॉपर्टी लोन पर कितना ब्याज (इंटरेस्ट रेट) देना पड़ सकता है?
- प्रॉपर्टी पर लोन कैसे लें? किन दस्तावेजों की ज़रुरत पड़ेगी?
- क्या प्रॉपर्टी लोन के भुगतान पर कोई टैक्स बेनिफिट मिलता है?
- प्रॉपर्टी लोन लेते समय किन बातों का ख्याल रखें?
- भारतीय स्टेट बैंक (SBI) से प्रॉपर्टी लोन लेने के बारे में जानकारी
ऐसे सभी सवालों के जवाब जानने के लिए आगे पढ़ें|
प्रॉपर्टी लोन (Loan against property or LAP) क्या होता है?
आप अपनी घर या कोई कमर्शियल प्रॉपर्टी (residential or commercial property) को गिरवी रख कर लोन ले सकते हैं|
प्लाट या खाली ज़मीन पर लोन लेने में परेशानी होगी|
क्योंकि आप अब बैंक को कुछ गिरवी दे रहे हैं, हो सकता है की बैंक आपको पर्सनल लोन देने से मना कर दे, पर प्रॉपर्टी लोन देने को तैयार हो जाए| ध्यान दे पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन (unsecured loan) होता है|
क्योंकि प्रॉपर्टी लोन एक secured लोन है, आपकी ब्याज दर एक पर्सनल लोन से कम हो सकती है|
आपको संपत्ति (प्रॉपर्टी) बेचने की ज़रूरत नहीं है| पर ध्यान दें लोन का भुगतान आपको करना होगा| अन्यथा बैंक आपकी प्रॉपर्टी बेच कर अपना लोन वसूल लेगा|
Loan against property और एक पर्सनल लोन में क्या अंतर है?
जैसा की ऊपर लिखा है, LAP एक सुरक्षित लोन (secured loan) है| पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन (unsecured loan) है|
इसीलिए प्रॉपर्टी लोन मिलना की संभावना ज्यादा हो सकती है| ब्याज दर भी पर्सनल लोन से कम होगी|
पर्सनल लोन आपको 5-10 लाख से ज्यादा का नहीं मिलेगा| पर प्रॉपर्टी पर आपको 5-10 करोड़ रुपये तक का लोन मिल सकता हैं|
पर्सनल लोन की अवधि 3-5 वर्ष से ज्यादा की नहीं होगी| इसके विपरीत एक प्रॉपर्टी लोन की अवधि 15 वर्ष तक हो सकती है|
प्रॉपर्टी लोन में आपको अपनी प्रॉपर्टी गिरवी रखनी होगी| ऐसा करने के कुछ पेपर वर्क (paper work) करना होगा| इसीलिए प्रॉपर्टी पर लोन लेने में समय ला सकता है| इसीलिए थोडा समय लग सकता है|
इसके विपरीत पर्सनल लोन आपको फटाफट मिल जाता है|
प्रॉपर्टी लोन और होम लोन में क्या अंतर है?
आप एक घर खरीदने या बनाने के लिए होम लोन लेते हैं।
प्रॉपर्टी पर लोन के मामले में, आप पहले से ही संपत्ति के मालिक हैं।
प्रॉपर्टी लोन में आप संपत्ति को गिरवी रखते हैं और लोन राशि का किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग करते हैं।
- शिक्षा
- चिकित्सा उपचार
- शादी
- व्यापार की आवश्यकताओं
- किसी दूसरे लोन का भुगतान
- या कोई भी अन्य उद्देश्य
बैंक आपके उपयोग करने पर प्रतिबंध नहीं लगाते हैं| बस आप इस पैसे को speculative काम की लिए इस्तेमाल नहीं कर सकते और इस बात के आपको बैंक को एक घोषणापत्र (undertaking) देना होगा|
अपनी प्रॉपर्टी पर कितना लोन ले सकते हैं?
बैंक आपको 5-10 कोर्ड रुपये तक का लोन दे सकते हैं| हर बैंक की अलग पालिसी हो सकती है|
पर, लोन की राशि प्रॉपर्टी के मूल्य (market value) पर निर्भर करेगी।
लोन देने से पहले बैंक आपकी प्रॉपर्टी के मूल्य का आंकलन करता है|
आपको अपनी प्रॉपर्टी के मूल्य के 50-70% तक की राशि का लोन मिल सकता है|
साथ ही बैंक इस बात पर भी ध्यान देते हैं की आप कितने लोन का भुगतान कर सकते हैं (repayment ability)| बशर्ते आपकी प्रॉपर्टी का मूल्य 1 करोड़ रुपये हो, पर अगर आप अपनी आय पर केवल 10 लाख के लोन का भुगतान कर सकते हैं, तो बैंक आपको 10 लाख से ज्यादा का लोन नहीं देगा|
संक्षेप में, बैंक इन निम्नलिखित बातों पर विचार करेगा|
- प्रॉपर्टी का बाजार मूल्य (market value of property)
- आपकी प्रॉपर्टी के कागज़ सही और पूरे होने चाहिए|
- आपकी आयु (न्यूनतम और अधिकतम आयु पर सीमा हो सकती है)
- आप सैलरी पाते हैं और स्वरोजगार हैं (salaried or self-employed)
- आपका वेतन या वार्षिक आय
- आपका सिबिल (क्रेडिट) स्कोर, जितना ज्यादा है, उतना बेहतर है
- आपके दूसरे लोन
पढ़ें: सिबिल स्कोर (CIBIL score) क्या है और कैसे आपके लोन को प्रभावित करता है?
पढ़ें: अपनी सिबिल रिपोर्ट कैसे पाएं फ्री में? (How to download free CIBIL report?
प्रॉपर्टी लोन पर कितना ब्याज (इंटरेस्ट रेट) देना पड़ सकता है?
प्रॉपर्टी लोन पर ब्याज दर स्थिर नहीं रहती| लोन लेते समय ही आपको ब्याज दर चेक करनी होगी| साथ ही यह लोन एक फ्लोटिंग रेट लोन (floating rate loan) है| आपकी लोन अवधि के दौरान भू लोन की ब्याज दर बदल सकती है|
आप विभिन्न बैंक से बात करके सबसे कम ब्याज दर वाला लोन ले सकते हैं|
SBI प्रॉपर्टी लोन (SBI loan against property) की ब्याज दर जानने के लिए आप इस लिंक पर जा सकते हैं|
प्रॉपर्टी पर मिलने वाले लोन की अवधि 15 वर्ष तक भी हो सकती है|
प्रॉपर्टी पर लोन कैसे लें? किन दस्तावेजों की ज़रुरत पड़ेगी?
आपको बैंक या NBFC जाना होगा और वहाँ जा कर आवेदन करना होगा|
हालांकि बैंकों और एनबीएफसी में दस्तावेजों की सूची अलग हो सकती है, मैं कुछ प्रमुख दस्तावेजों का यहाँ जिक्र करूंगा|
- उधारकर्ता की पहचान और पता प्रमाण (Identity and address proof of the borrower)
- वेतन स्लिप, फॉर्म -16 (अगर आप सैलरी पाते हैं)
- बैंक विवरण, आयकर रिटर्न, सर्टिफाइड फाइनेंसियल स्टेटमेंट (अगर आप self-employed हैं)
- आपकी प्रॉपर्टी के कागज़ात (property papers)
इन डाक्यूमेंट्स को तैयार रखें|
क्या प्रॉपर्टी लोन के भुगतान पर कोई टैक्स बेनिफिट मिलता है?
नहीं, प्रॉपर्टी लोन के भुगतान पर आपको कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलता| न तो आपको ब्याज के भुगतान (interest payment) पर कोई टैक्स बेनिफिट मिलता है और न ही मूल के भुगतान (principal repayment) पर कोई टैक्स बेनिफिट मिलता है|
प्रॉपर्टी लोन लेते समय किन बातों का ख्याल रखें?
अच्छी बात यह है की पआपके पास प्रॉपर्टी लोन लेने का विकल्प है परन्तु लोन लेने से पहले कुछ बातों का ख्याल रखें|
- आपने लोन लिया है, तो चुकाना भी होगा| तो लोन लेने से पहले यह बात ज़रूर सुनिश्चित कर लें| अगर लोन नहीं चुकाया, तो बैंक प्रॉपर्टी पर कब्ज़ा कर उसे बेच देगा और अपना लोना वसूल लेगा|
- इसीलिए अगर आपकी आर्थिक स्तिथि अच्छी नहीं है, तो बेहतर होगा की आप प्रॉपर्टी पर लोन लेने की बजाय उसे बेच दें| कम से कम ब्याज तो बचेगा|
- लोन का ब्याज आपकी एक मात्र लागत नहीं है। प्रोसेसिंग फीस, रजिस्ट्रेशन फीस, प्रॉपर्टी वैल्यूएशन फीस (मूल्यांकन शुल्क), कानूनी शुल्क आदि जैसे कई और खर्चे भी आपको उठाना होंगे।
- हालांकि प्रॉपर्टी लोन का ब्याज दर पर्सनल लोन से कम होने की उम्मीद है, आप पर्सनल लोन के लिए भी कोशिश करें} क्या पता आपको पर्सनल लोन ही सस्ता मिल जाए|
- अगर बच्चों की पढाई के लिए लोन ले रहे हैं, तो शिक्षा लोन के लिए कोशिश करें| एजुकेशन लोन सस्ता भी होगा और भुगतान पर टैक्स बेनिफिट भी मिलेंगे|
- बैंक या NBFC का फैसला करने से पहले 2-3 जगह ब्याज दर और अन्य शुल्कों का पता कर लें|
तो प्रॉपर्टी लोन लेने से पहले इन बातों का ख्याल ज़रूर रखें|
भारतीय स्टेट बैंक (SBI) से प्रॉपर्टी लोन लेने के बारे में जानकारी
आईये देखते हैं SBI से मिलने वाले प्रॉपर्टी लोन के बारे में|
मासिक आय: कम से कम 25,000 रुपये
न्यूमतम लोन राशि: 10 लाख रुपये
अधिकतम लोन राशि: 7.5 करोड़ रुपये (प्रॉपर्टी के मूल्य की 65% प्रतिशत राशि का लोन ले सकते हैं)
ब्याज दर: नवीनतम ब्याज दर जाने के लिए यहाँ क्लिक करें|
लोन की अवधि के बारें में साईट पर नहीं बताया गया है| पर यह बताया है लोन समाप्ति के समय आपकी आयु 70 वर्ष से ज्यादा नहीं हो सकती| तो अगर आपकी आयु 60 वर्ष है, तो लोन की अवधि 10 वर्ष से अधिक नहीं हो सकती|
अधिक जानकारी के लिए आप अपनी निकटतम शाखा या SBI वेबसाइट पर SBI प्रॉपर्टी लोन के पेज पर भी जा सकते हैं|आप यह जानकारी इस लिंक पर भी पा सकते हैं
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