भारत सरकार ने वर्ष 2017 में प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana या PMVVY) शुरू करी थी| PMVVY को शुरू करने की वजह थी वरिष्ठ नागरिकों को अपने निवेश पर अच्छा ब्याज मिले|
काफी लोग रिटायर होने के बाद अपने निवेश (investment) से मिलने वाले ब्याज से ही अपने सारे खर्चों का भुगतान करते हैं| परन्तु पिछले कुछ समय से ब्याज दरें नीचे जा रही हैं| इससे बुजुर्गों के बजट पर काफी असर पड़ता है|
सरकार ने इस परेशानी से कुछ राहत देने के लिए प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana or PMVVY) मई 2017 में शुरू करी| LIC ने PMVVY प्रोडक्ट लॉच किया है, जिसमें 10 वर्ष तक 8% का ब्याज मिलेगा|
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना Pradhan Vaya Vandana Yojana (PMVVY in Hindi )
- न्यूनतम निवेश आयु (Minimum Entry Age) – 60 साल (complete)
- अधिकतम आयु (Maximum Entry Age) – कोई सीमा नहीं है
- पालिसी टर्म – 10 साल| इसका मतलब यह है की आपको 10 साल तक पेंशन मिलेगी।
- पेंशन Frequency: मासिक (monthly), तिमाही (quarterly), अर्धवार्षिक (Half-yearly) या वार्षिक (annual)| आप पेंशन भुगतान आवृत्ति (frequency) का चयन कर सकते हैं।
- न्यूनतम पेंशन (Minimum Pension): 1,000 रुपये प्रति माह, 3,000 रुपये प्रति तिमाही , 6,000 रुपये प्रति अर्ध वर्ष ( 6 महीना) या 12,000 रुपये प्रति वर्ष
अधिकतम पेंशन (Maximum Pension):5,000 प्रति माह, प्रति तिमाही रु 15,000, प्रति अर्धवर्ष रु 30,000 या प्रति साल रु 60,000- अधिकतम पेंशन (Maximum Pension): 10,000 रुपये प्रति माह, 30,000 रुपये प्रति तिमाही, 60,000 रुपये प्रति अर्धवर्ष या 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष (Updated on May 3, 2018)
- ब्याज दर: 8% p.a.
- अगर आप भुगतान की frequency वार्षिक चुनते है, तो आपको 8.3% p.a. तक का रिटर्न मिल सकता है|
- उदाहरण के लिए: अगर आप 1.5 लाख रुपये का निवेश करते हैं और monthly (मासिक) पेंशन चाहते हैं, तो आपको हर महीने 1,000 रुपये मिलेंगे| यानी की साल के 12,000 रुपये| परन्तु अगर आप वार्षिक पेंशन चाहते हैं, तो आपको हर वर्ष 12,450 रुपये मिलेंगे|
- PMVVY में अधिकतम निवेश बढ़कर अब 15 लाख रुपये हो गया है| (Updated on May 3, 2018)
- एक बात और, निवेश की यह सीमा प्रति वरिष्ठ नागरिक है (और न की प्रति परिवार)| इसका मतलब पति और पत्नी दोनों मिला कर 30 लाख रूपए तक निवेश कर सकते हैं|
- निवेश करने पर GST नहीं लगेगा|
3 मई, 201831 मार्च 2020 तक योजना में निवेश कर सकते है| हो सकता है की उसके बाद भी इस स्कीम को बढ़ा दिया जाए पर interest rate अलग हो सकता है|- पेंशन की राशि आपकी आयु पर निर्भर नहीं है|
- तीन साल के बाद आप 75 प्रतिशत राशि का लोन भी ले सकते हैं|
- आपको मिलने वाली पेंशन पर आपके टैक्स स्लैब से अनुसार टैक्स लगेगा|
- इस स्कीम में निवेश करने पर कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलेगा|
आप LIC की website पर इस स्कीम के बारें में ज्यादा पढ़ सकते हैं|
*बजट 2018 में PMVVY में अधिकतम निवेश 7.5लाख से बढ़ाकर 15 लाख रुपये कर दिया गया| ऐसा होने पर आपकी अधिकतम मासिक आय 5,000 रुपये से बढ़कर 10,000 रुपये हो गयी है| भी एलआईसी के वेबसाइट पर ऐसी कोई जानकारी नहीं है परन्तु कुछ समय में आ जानी चाहिए|
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY): कितनी पेंशन मिलेगी?
यह समझना बहुत आसान है|
आपके हर 1,000 रुपये के निवेश पर:
- अगर वार्षिक पेंशन (annual pension) का विकल्प चुनते हैं, तो हर वर्ष 83 रुपये मिलेंगे|
- अगर अर्ध-वार्षिक पेंशन (half-yearly pension) का विकल्प चुनते हैं, तो हर 6 महीने पर 40.65 रुपये मिलेंगे| यानी वर्ष के 81.30 रुपये|
- अगर तिमाही पेंशन (quarterly pension) का विकल्प चुनते हैं, तो हर तिमाही 20.125 रुपये मिलेंगे| यानी की हर वर्ष 80.5 रुपये|
- अगर मासिक पेंशन (monthly pension) का विकल्प चुनते हैं, तो हर महीने 6.67 रुपये मिलेंगे| यानी की हर वर्ष 80 रुपये|
मान लिए आपने 2 लाख रुपये के PMVVY में निवेश किया और मासिक पेंशन का विकल्प चुना, ऐसे में आपको 2 लाख * 6.67/1,000 = 1,333 रुपये की मासिक पेंशन (monthly pension) मिलेगी|
अगर वार्षिक पेंशन का चुनाव किया होता, तो आपको 2 लाख * 83/1,000 = 16,600 रुपये की वार्षिक पेंशन मिलती|
प्रधानमंत्री वंदना योजना: मृत्यु (Death)लाभ और परिपक्वता(Maturity) लाभ
अगर पालिसी अवधि (10 साल) के दौरान पॉलिसी धारक की मृत्यु होने की स्थिति में, आपके nominee को निवेश राशि (बकाया ब्याज के साथ) वापिस कर दी जायेगी|
अगर पालिसी अवधि के दौरान निवेशक की मृत्यु नहीं होती, तो सारा पैसा निवेशक को ही लौटा दिया जाएगा|
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) में असमय (premature) exit
यह इतना आसान नहीं है| आप अपनी मर्ज़ी से कभी भी पैसा नहीं निकाल सकते|
केवल यदि आपको अपने या अपने पति या पत्नी की किसी टर्मिनल/गंभीर बीमारी के इलाज के लिए पैसे की जरूरत है, तभी आप समय के पहले पैसे निकाल सकते है ।
इस केस में भी आप को 2% की पेनल्टी देनी होगी| और आपको 98% राशि वापिस कर दी जायेगी|
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना: टैक्स बेनिफिट (PMVVY Tax Benefit)
PMVVY में निवेश करने पर सेक्शन 80C के तहत कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलता|
साथ ही मिलने वाली पेंशन पर आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स देना होगा|
मेच्योरिटी के समय आपको आपका निवेश लौटा दिया जाएगा, इस राशि पर आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा|
SCSS VS PMVVY
अब अगर 60 साल के ऊपर की आयु के लोगों के लिए किसी निवेश की बात करें, तो सबसे पहले वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens Savings Scheme or SCSS) ध्यान में आती है|
इसलिए अगर PMVVY के बारे में बात कर रहे हैं, तो हम को PMVVY की तुलना SCSS से करनी ही चाहिए|
PMVVY 10 साल के लिए 8% की गारंटी वापसी प्रदान करता है| SCSS फिलहाल (8.3% p.a.) रिटर्न देता है परन्तु यह गारंटी केवल 5 साल के लिए है|
SCSS में आप 15 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं| साथ ही आप अपने पति या पत्नी के नाम पर और 15 लाख रुपये निवेश कर सकते हैं| तो कुल मिला कर आप 30 लाख तक निवेश कर सकते हैं|
दूसरी ओर, PMVVY के साथ, आप पूरे परिवार के लिए अधिकतम रु 7.5 लाख ही निवेश कर सकते हैं।
PMVVY में जो निवेश की सीमा है, वह सीमा प्रति सीनियर सिटीजन है| पहले यह निवेश सीमा पूरे परिवार के लिए थी|
तो देखें तो, पति और पत्नी (अगर दोनों वरिष्ठ नागरिक हैं), तो कुल मिलाकर 30 लाख रुपये PMVVY में निवेश कर सकते हैं और 20,000 रुपये प्रति महीने की पेंशन पा सकते हैं|
PMVVY में समय से पहले पालिसी रोकने (सरेंडर) करने पर आपको केवल आपके निवेश का 98% ही वापिस मिलेगा| जैसे की ऊपर लिखा है की आप किसी गंभीर बीमारी की स्तिथि में ही PMVVY को बंद कर सकते हैं| परन्तु ऐसे में भी आपको केवल 98% राशि की वापिस मिलेगी|
आप देख सकते हैं SCSS में निवेश करने पर टैक्स बेनिफिट भी मिलता है और पैसा निकालना भी आसान है| मेरे अनुसार SCSS PMVVY (Pradhan Vaya Vandana Yojana) से बेहतर स्कीम है|
पढ़ें: एलआईसी जीवन शांति (LIC Jeevan Shanti): LIC का नया पेंशन प्लान
पढें: वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens Savings Scheme or SCSS) के बारें में पूरी जानकारी
क्या आपको PMVVY में निवेश करना चाहिए?
PMVVY की अच्छी बातें:
- PMVVY को समझना बहुत आसान है|
- आप 10 साल के लिए ब्याज दर में लॉक कर सकते हैं|
- प्रीमियम (खरीद मूल्य) पर निर्भर नहीं करता है। जो लोग 60 साल के आस पास की आयु के हैं उनके लिए अच्छा है| ऐसे लोगों को किसी और पेंशन प्लान में इतना ब्याज मिलना मुश्किल है|
- यदि आप एक बैंक सावधि जमा के साथ तुलना करें, तो आज की तारिख में एक फिक्स्ड डिपॉज़िट (fixed deposit) से बहुत बेहतर ब्याज पा सकते है|
PMVVY की कमियाँ:
- PMVVY एक वार्षिकी उत्पाद नहीं है। तो आप केवल दस साल के लिए ही interest rate लॉक कर सकते हैं| जब आपके 10 साल पूरे होंगे, तब आपको शायद इतना interest (ब्याज) न मिले|
- आप गंभीर बीमारियों के मामले को छोड़कर पैसे का उपयोग नहीं कर सकते हैं|
अधिकतम 7.5 लाख रुपये तक ही निवेश कर सकते हैं| अभिकतम पेंशन 5,000 रुपये प्रतिमाह ही हो सकती है|- अधिकतम 15 लाख रुपये तक ही निवेश कर सकते हैं| अधिकतम पेंशन 10,000 रुपये प्रतिमाह ही हो सकती है| अगर पति/पत्नी को मिला लें, तो निवेश राशि और पेंशन दोगुनी हो जायेगी|
- आपको पेंशन पर टैक्स देना होगा|
अगर आप काफी वृद्ध (75 या ऊपर) आप एक तत्काल वार्षिकी योजना (immediate annuity) के साथ एक बेहतर आय (शायद 8% से ज्यादा रिटर्न) प्राप्त कर सकते हैं। साथ ही पूरे जीवन के लिए interest rate लॉक कर सकते हैं|
PMVVY उन निवेशकों के लिए अच्छा है, जो कम इनकम टैक्स ब्रैकेट में आते हैं और एक सरल उत्पाद के लिए देख रहे हैं|
याद रखें कि PMVVY एक आय उत्पाद (income product) है, जब तक आपको नियमित आय की जरूरत न हो तब तक इस उत्पाद में निवेश न करे।
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) में निवेश कैसे करें?
आप निकटतम एलआईसी शाखा में जा कर निवेश कर सकते हैं|
अगर आप चाहें तो PMVVY में ऑनलाइन निवेश भी कर सकते हैं|
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना में निवेश करने के लिए आप इस लिंक पर जाएँ|