अगर आपने अभी हाल में अपने करियर की शुरुआत करी हैं, तो ध्यान रखें इन फाइनेंसियल प्लानिंग (Financial Planning) टिप्स का| अमूमन लोग अपने करियर की शुरुआत 20 से 25 साल की उम्र में करते हैं|
अगर शुरू से ही कुछ बातों का ख्याल रखा जाए हो आप अपनी आर्थिक स्तिथि को बहुत मज़बूत कर सकते हैं| ध्यान रखें जो चीज़ें आप बार बार करते हैं, आपको उनकी आदत पड़ जाती है|
#1 निवेश जल्दी शुरू करें और Power of Compounding का फायदा उठाएं
इस बात की मैं एक पिछली पोस्ट में भी चर्चा कर चुका है| कई बार हम लोग यह सोच कर निवेश नहीं करते की कम राशि निवेश करने से कुछ नहीं होगा|
यह सोच गलत है| अगर आप जल्दी निवेश करना शुरू कर देंगे तो कम पैसा निवेश करने पर भी आप बड़ी राशि जमा कर सकते हैं|
करोड़पति बनने के लिए कितना करना होगा निवेश?
अगर आप 25 साल के हैं और हर महीने 500 रुपये जमा करते हैं, तो 10% रिटर्न पर आप 60 साल के होने तक आप 17 लाख रुपये जमा कर पाएंगे|
परन्तु अगर आप यह निवेश 35 वर्ष की आयु से शुरू करेंगे, तो आप केवल 6 लाख रुपये ही इकठ्ठे कर पायेंगे|
तो जल्दी निवेश करना शुरू करें|
मैं मानता हूँ की शुरुआत में salary कम होती है, इसीलिए ज़रूरी खर्चों के बात पैसा बचाना मुश्किल हो सकता है| पर कोशिश ज़रूर करें|
और अपनी आय बढाने की भी पूरी कोशिश करें|
#2 पहले निवेश करें, फिर खर्च करें
काफी लोगों की प्रवत्ति होती है की वह सारे खर्चे करने का बात जो बचता है, उससे निवेश करते हैं|
और खर्चे कभी ख़तम नहीं होते| खासकर जब आप नया नया कमाना शुरू करते हैं, तो हमेशा कुछ न कुछ लेने का मन लगा रहता है|
आनंद लेना गलत नहीं है| पर एक सीमा में ही करें|
इसीलिए बेहतर होगा की अपनी आय (salary) का कुछ हिस्सा निवेश के लिए पहले ही निकाल दें, उसके बाद जो बचे उसे आप आराम से खर्च कर सकते हैं|
कितना हिस्सा बचाना है, वह आपके Financial Goals पर निर्भर करता है|
इससे आपके आर्थिक जीवन में अनुशासन भी आएगा|
आप mutual fund SIP या फिर recurring deposit (RD) के द्वारा यह कर सकते हैं|
#3 स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance) ज़रूर लें
जब आप जवान होते हैं या फिर आपने कभी कोई लम्बी बिमारी का सामना नहीं किया होता, तो आपको लगता है की आपको कुछ नहीं हो सकता|
में मानता हूँ की कम आयु में बीमार पड़ने की संभावना कम होती है, पर ऐसा नहीं की आप बीमार नहीं पड़ सकते| Accident तो किसी का भी हो सकता है|
ऐसे मामले में आपको अस्पाताल में भरती होना पड़ सकता है|
इसका खर्चा कौन उठाएगा?
अगर आपने स्वाथ्य बीमा (Health Insurance) नहीं लिया है, तो आपको सारा बिल अपनी जेब से भरना होगा| आपकी सारी प्लानिंग चौपट हो सकती है|
इसीलिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर कराएं|
कम आयु में लेने पर आपका प्रीमियम भी कम होगा|
#4 जीवन बिमा (Life Insurance) भी खरीदें
हो सकता है की जब आप अपने करियर की शुरुआत कर रहे हैं, तो आपको जीवन बिमा की ज़रुरत न हो क्योंकि (हो सकता है) आपके ऊपर कोई भी निर्भर नहीं है| तब भी इस बारे में सोचें ज़रूर|
अगर आपके ऊपर कोई आर्थिक रूप से निर्भर करता है, तब तो जीवन बिमा लेना ही चाहिए|
ध्यान रखें अगर आप कम आयु में नहीं खरीदते और आपको कोई बीमारी हो जाती है, तो उसके बाद जीवन बीमा खरीदने में परेशानी हो सकती है|
#5 इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट को अलग रखें
यह बहुत ज़रूरी है|
मैंने बहुत से लोगों को साल के आखिर में टैक्स बचाने के लिए इंश्योरेंस प्लान खरीदते हुए देखा है|
ऐसे प्लान्स जीवन बीमा के साथ-साथ इन्वेस्टमेंट का बेनिफिट भी देते हैं| परन्तु ऐसा करना सही सोच नहीं है| मैंने इस बारे में एक पोस्ट में चर्चा करी है| किस प्रकार का जीवन बीमा लें?
खासकर ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस प्लान (या endowment plan) आपको कम जीवन बीमा देते हैं और रिटर्न भी कम देते हैं| इनसे बचें|
Term लाइफ इंश्योरेंस ले और बचे हुए पैसे को निवेश करें|
#6 आपातकाल (emergency) के लिए कुछ पैसा बचाएं
आपको पता नहीं कब क्या हो जाए| आपकी नौकरी में परेशानी आ सकती है, घर-परिवार में किसी के इलाज का खर्चा या फिर किस मित्र या परिवारजन को आर्थिक मदद करनी पड़ सकती है|
इन सभी के लिए थोडा सा पैसा अलग से निकाल कर रखें जिससे की आपको ज़रुरत पड़ने पर अपने दूसरे investment न तोड़ने पड़ें|
#7 बेवजह लोन न लें| Credit Card का सही इस्तेमाल करें|
आप अगर Credit Card का सही इस्तेमाल करें तो काफी फ़ायदे हैं| आपका credit score अच्छा होता है| इससे आपको बाद में घर या कार के लिए लोन लेने में आसानी होगी|
परन्तु credit card का अगर लापरवाही से इस्तेमाल करेंगे तो बड़ी समस्या हो सकती है| क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर (interest rate) बहुत ज्यादा होती है| अगर आप समय पर अपने बिल का भुगतान नहीं करेंगे तो काफी महंगा रहेगा|
आजकल आप सभी चीज़ें EMI पर या पर्सनल लोन लेकर खरीद सकते हैं, परन्तु आपको अपने आर्थिक सामर्थ्य को भी ध्यान में रखना चाहिए|
एक संतुलन बनाएं|
#8 कम अवधि के लिए Debt में और लम्बी अवधि के लिए Equity में निवेश करें
मैंने कई बार देखा है की लोग 6 महीने के लिए ही equity mutual funds में निवेश करने के लिए आतुर रहते है| यह तब होता है की जब शेयर बाज़ार अच्छा कर रहा होता है| पर यह सही नहीं है| ऐसे लोग risk को नज़रअंदाज़ कर रहे है|
ध्यान रखें की अगर आप कम अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं तो debt प्रोडक्ट्स में करें| जैसे की fixed deposit, recurring deposits या चुनिन्दा debt mutual funds.
जब आप लम्बी अवधि (कम से कम 7 से 10 साल) के लिए निवेश कर रहे हैं, तो equity mutual funds में निवेश कर सकते हैं| आप SIP (Systematic Investment Plan) के द्वारा ही निवेश करें| PPF में भी निवेश शुरू कर सकते हैं|
इस बात पर गौर करें की यह एक सामान्य सुझाव है और कोई आपके लिए specific advice नहीं है|
#9 जल्दबाज़ी में निर्णय ना लें| हर चीज़ के लिए प्लान करें
जल्दी का काम शैतान का|
मेरा अनुभव है काफी लोग फरवरी-मार्च के महीने में टैक्स बचाने के लिए उलटे-पुल्टे निवेश कर देते हैं| फिर बादमें पछताते हैं |उनके पास product को समझने का समय ही नहीं होता| इसीलिए गलती हो जाती है|
इसीलिए आपके लिए ज़रूर है की आप जल्दबाजी में कोई निर्णय न लें| अपने investment को प्लान करें और सोच-समझकर ही निर्णय लें|
साल की शुरुआत से ही इस बारें में सोचें|
केवल टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें|
#10 स्टॉक टिप्स से बचें
अगर आपको पैसे डुबाने हैं तो stock टिप्स पर शेयर खरीदना सबसे आसान और तेज़ तरीका है| स्टॉक मार्केट में पैसा कमाने का कोई शोर्ट कट नहीं होता| बहुत मेहनत करनी पड़ती है| ऐसी बेवकूफियों से बचें|
किताबों के सुझाव
रिटायर रिच: प्रतिदिन 40 रुपये का निवेश करें
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