कई बार हम अपने लिए अच्छा निवेश (जैसे की बेस्ट म्यूच्यूअल फण्ड या शेयर) ढूंढते रहते हैं, परन्तु फाइनेंसियल प्लानिंग के सबसे महत्वपूर्ण पहलू पर ध्यान नहीं देते|
कभी आपने सोचा है की अगर आपको कुछ हो गया, तो आपके लक्ष्यों के लिए निवेश कैसे जारी रहेगा? आपके बच्चों के स्कूल के फीस का भुगतान कैसे होगा? उनकी उच्च शिक्षा या विवाह के लिए धन कहाँ से आएगा? आपके परिवार का खर्चा कैसे चलेगा? आपके होम लोन के EMI का भुगतान कैसे होगा? आपकी अनुपस्तिथि में परिवार को विषम वित्तीय परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है|
इसी कारण लाइफ इंश्योरेंस या जीवन बीमा (Life Insurance) खरीदना बहुत ज़रूरी है| एक जीवन बीमा प्लान के तहत पालिसीधारक की मृत्यु होने पर उसके परिवार की जीवन बीमा की राशी मिलती है| इस राशि से आपका परिवार निर्वाह कर सकता है|
अब सवाल यह आता है की : कितना जीवन बीमा आपके परिवार के लिए पर्याप्त होगा?
मैं जब लोगों से पूछता हूँ की क्या उन्होंने जीवन बीमा लिया है, तो बहुत से लोगों का जवाब “हाँ” होता है| परन्तु जब में उनसे बीमा की राशि पूछता हूँ, तब मुझे काफी आश्चर्य होता है| किसी के पास एक लाख रुपये का बीमा है, तो किसी के पास 2 लाख रुपये है|
अब सोचने वाली बात यह है: अगर आपको कुछ हो जाता है, तो क्या जीवन बीमा से मिलने वाली राशि आपके परिवार के लिए पर्याप्त है? मेरे अनुसार 1 या 2 लाख रुपये से आपके परिवार का गुज़ारा नहीं होगा|
आपके कितना जीवन बीमा खरीदना चाहिए? (How much life insurance do you need?)
आपको विभिन्न वेबसाइट पर कैलकुलेटर मिल जायेंगे जहां आप यह चेक कर सकते हैं|
कुछ एडवाइजर कहते हैं की आपके पास आपकी आय का 10-15 गुना जीवन बीमा होना चाहिए| अगर आपकी सालाना आय 5 लाख रुपये हैं, तो आपके पास 50 लाख रुपये का जीवन बीमा (life insurance) होना चाहिए| मैं इस तरह की दृष्टिकोण से बहुत प्रभावित नहीं हूँ|
मेरे अनुसार आपको कुछ ऐसा करना चाहिए|
आपके पास इतना जीवन बीमा होना चाहिए की, अगर आपकी बीमा राशि में आपकी मौजूदा संपत्ति (धन) को जोड़ दिया जाए, तो वह निम्नलिखित तीन कामों के लिए पर्याप्त हो|
- आपके सारे लोन का भुगतान हो सके| आपके बाद आपके लोन को चुकाने का भार आपके परिवार पर आ जाएगा| अगर आपका परिवार आपके लोन का भुगतान नहीं कर पाता है, तो बैंक आपके घर/कार इत्यादि को बेच कर सारे पैसे वसूल सकता है|
- आपके सारे लक्ष्यों (goals) को पूरा करने के लिए काफी हो| लक्ष्य के उदहारण बच्चों की पढाई/शादी, घर खरीदना इत्यादि|
- आपके परिवार के नियमित खर्चों के लिए पर्याप्त हो| आपके परिवार के बहुत सारे नियमित खर्चे भी होंगे (राशन का खर्चा, बिजली/फ़ोन बिल, बच्चों की स्कूल फीस इत्यादि)
Your Existing Wealth (मौजूदा संपत्ति) + Life Insurance Cover (जीवन बीमा)
>= Amount needed to square off all your loans (आपके सारे लोन चुका सके)+
Provide for all your goals (आपके सारे लक्ष्य के लिए पर्याप्त हो)+
Provide for regular expenses of the family (आपके परिवार के आम खर्चों के लिए पर्याप्त हो)
उदहारण से समझते हैं|
मान लिए आपके पास
- 5 लाख रुपये जमा हैं|
- आपके होम लोन 25 लाख रुपये का बचा हुआ है|
- आपका कार लोन 3 लाख रुपये का बचा हुआ है|
- आपको बच्चों की पढाई और शादी के लिए 30 लाख रुपये की ज़रुरत है|
- साथ ही आपके परिवार का 20,000 रुपये प्रति माह का खर्चा है|
Your Existing Wealth (मौजूदा संपत्ति)= 5 लाख रुपये
कुल मिला कर लोन = 25 लाख + 3 लाख = 28 लाख रुपये
आपके लक्ष्य पूरे करना के लिए पैसा: 30 लाख रुपये
अब आपके परिवार को महीने के 20,000 रुपये चाहिए| ध्यान दें धीरे-धीरे महंगाई भी बढ़ेगी| अभी के लिए शायद 20,000 रुपये काफी हों| परन्तु 10 वर्ष बाद यह राशि काफी नहीं होगी| साथ ही कुछ अकस्माक खर्चे (इमरजेंसी) भी आ सकते हैं, जो की इसी धन में से दिए जायेंगे| इसलिए आपके पास यहाँ थोड़ा अधिक पैसा होना चाहिए|
20,000 रुपये हुए साल के 2 लाख 40 हज़ार रुपये| इस राशि को 25 से गुना करें| राशि हुई 96 रुपये| 25 से गुना इस लिए किया की अगर 4% रिटर्न भी मिला, तो वर्ष के 2 लाख 40 हज़ार रुपये हो जायेंगें|
कितना बीमा चाहिए?
5 लाख +जीवन बीमा राशि = 28 लाख रुपये + 25 लाख रुपये + 96 लाख रुपये
जीवन बीमा राशि = 1.44 करोड़ रुपये
आपको इतना जीवन बीमा लेना ही चाहिए|
जीवन बीमा कई तरीके से लें सकते हैं? कैसे लेना चाहिए?
इस बारे में मैं पहले भी चर्चा कर चुका हूँ|
आप तीन तरीकों से जीवन बीमा खरीद सकते हैं|
- पारम्परिक जीवन बीमा प्लान (ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस प्लान)
- यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान)
- टर्म इंश्योरेंस प्लान (Term Insurance Plan)
टर्म इंश्योरेंस जीवन बीमा खरीदने का सबसे अच्छा तरीका है| अगर आप कुछ अच्छे टर्म इंश्योरेंस प्लान के बारे में जानना चाहते हैं, तो इस पोस्ट को पढ़ें|
इस बात का रखें ख्याल
एक बात और, जो जीवन बीमा से राशि मिलेगी, उसे निवेश भी करना होगा| शायद आपको निवेश की अच्छी जानकारी हो, परन्तु ज़रूरी नहीं है की आपके परिवार को भी अच्छी जानकारी हो| ऐसी स्तिथि में आपके परिवार को बेवकूफ बनाया जा सकता है| कुछ लोग अपनी कमाई के लिए आपके परिवार से उलटे-पुल्टे निवेश करा सकते हैं| अगर ऐसा हुआ, तो आपकी सारी मेहनत बेकार हो जायेगी
ऐसी स्तिथि से बचने की लिए आपके पास कुछ विकल्प हैं|
- अपने परिवार में किसी सदस्य की निवेश की जानकारी बढायें| यह मुश्किल काम है परन्तु आपके परिवार को परेशानी से बचा सकता है|
- आप कहीं लिख कर रखें की आपके बाद जीवन बीमा से मिलनी वाली राशि को कैसे निवेश करना है और अपने परिवार को बता कर रखें| यह ज़रूर लिखें की क्या नहीं करना है|
- किसी भरोसेमंद व्यक्ति या एडवाइजर को ढूंढें, जो आपके बाद आपके पैसा का ख्याल रख सके और आपके परिवार का निवेश में मार्गदर्शन कर सकें|
