हो सकता की आपको कभी पैसे की ज़रुरत हो पर आपके बैंक खाते में उस समय पैसा न हो| ऐसे समयमें आप क्या करेंगे? कुछ विकल्प हैं|
आप परिवार में किसी से या फिर अपने किसी मित्र से कुछ समय के लिए पैसे उधार ले सकते हैं| या अपने कुछ निवेश को बेच कर पैसे का इंतजाम कर सकते हैं| अगर आप ऐसा नहीं करना चाहते, तो किसी बैंक से पर्सनल लोन ले सकते हैं| परन्तु पर्सनल लोन पर ब्याज की दर बहुत ज्यादा होती है|
इन सब तरीकों के अलावा भी कुछ तरीके हैं, जिनकी सहायता से आप ज़रूरी राश जुटा सकते हैं| मैंने अपनी पिछली पोस्ट में एक पोस्ट में इस बात पर चर्चा की थी की आप कैसे अपनी LIC पालिसी से लोन ले सकते हैं|
पढ़ें: कैसे ले सकते हैं अपनी LIC पालिसी से लोन? (Loan against LIC Policy)
अपने देश में काफी लोगों के पास LIC policy और PPF account होते हैं| अब LIC पालिसी से लोन के बारे में तो हम पहले चर्चा कर चुके हैं| इस पोस्ट में आईये जानते हैं की आप अपने PPF account से कैसे लोन ले सकते हैं|
तो अगर आप सोचते हैं की आपका PPF में निवेश 15 साल तक बाहर नहीं आ सकता, तो शायद यह पूरी तरह से सही नहीं है| ज़रुरत पड़ने पर आप PPF account से लोन ले सकते हैं या फिर कुछ पैसा निकाल भी सकते हैं (partial withdrawal)|
पढ़ें: पाएं PPF अकाउंट के बारे में पूरी जानकारी (Complete Informatin about PPF Account in Hindi)
पीपीएफ लोन के बारे में पूरी जानकारी (Loan from PPF Account:Complete Information)
जैसे की हमनें पिछली पोस्ट में देखा था की आप:
- PPF खाते से तीसरे साल से छठे साल (from the start of 3rd year till the end of 6th year) तक लोन ले सकते हैं| आपको लोन का भुगतान करना होगा| सांतवे साल से लोन नहीं ले सकते|
- सांतवे साल से आप कुछ पैसा PPF account (partial withdrawal) से निकाल सकते हैं| ध्यान दें यहाँ आपने पैसा निकाल लिया है| पैसा लौटाने की ज़रुरत नहीं है|
यदि आपको सांतवे वर्ष (7th year) से पहले अपने पीपीएफ खाते से आपातकालीन धन की आवश्यकता हो, तो निकासी (partial withdrawal) की अनुमति नहीं दी जाएगी। इसलिए आपको PPF खाते से लोन की सुविधा दी गयी है|
आप PPF अकाउंट से लोन की सुविधा कब ले सकते हैं? When can you take loan against PPF account?
जैसा की ऊपर लिखा है, आप तीसरे से छठे साल तक (from the start of 3rd year till the end of 6th year) लोन ले सकते हैं|
अब तीसरे साल का मतलब है, जिस वित्तीय वर्ष में आपने PPF account खोला है, उसके वर्ष के अंत से एक साल बाद| मतलब अगर आपने जुलाई 2014 में अपना PPF खाता खोला है, तो आप 1 अप्रैल 2016 से लोन ले सकते हैं|
और इस सुविधा का उपयग आप छठे साल तक, यानी की PPF खोलने वाले साल के अंत से 5 साल बाद तक| अगर आपने जुलाई 2014 में खाता खोला था, तो आप मार्च 31 2020 तक लोन ले सकते हैं|
PPF खाते से कितना लोन ले सकते हैं? How much loan can you take against PPF account?
आप पिछले साल के अन्त में जो PPF account में balance हैं, उसकी 25% प्रतिशत राशि तक का लोन ले सकते हैं|
अब इस को तो उदाहरण से समझने की ज़रुरत है|
मान लिए आप जुलाई 2014 में पीपीएफ खाता खोलते हैं|
तो आप 1 अप्रैल, 2016 से ऋण सुविधा का लाभ उठा सकते हैं। आप 31 मार्च, 2020 तक इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं।
कितना लोन ले सकते हैं?
जुलाई 2014 से मार्च 31, 2015: आप लोन नहीं ले सकते|
1 अप्रैल 2016 से 31 मार्च 2017 तक: 31 मार्च 2015 की जमा राशि का 25%
1 अप्रैल 2017 से 31 मार्च 2018 तक: 31 मार्च, 2016 की जमा राशि का 25%
1 अप्रैल 2018 से 31 मार्च 2019 तक: 31 मार्च, 2017 की जमा राशि का 25%
1 अप्रैल 2019 से 31 मार्च 2020 तक: 31 मार्च, 2018 की जमा राशि का 25%
1 अप्रैल 2020 से आप लोन नहीं ले सकते|
1 अप्रैल 2020 से आप आंशिक निकास (partial withdrawal) कर सकते हैं|
PPF loan (पीपीएफ लोन) लेने के लिए क्या ज़रूरी है?
अगर आपने PPF में minimum contribution (न्यूनतम भुगतान) नहीं किया है, तो आप लोन नहीं ले सकते| ऐसे मामले में पहले आपको अपना PPF अकाउंट नियमित (regularize) करना होगा| इसके लिए आपको कुछ पेनल्टी देनी होगी और बकाया राशि जमा करनी होगी|
साथ ही अगर आपने PPF से एक लोन लिया हुआ है और वह अभी तक बकाया है, तो भी आप PPF से लोन नहीं ले सकते|
ध्यान दे अगर आप PPF से लोन ले कर उसका पूरा भुगतान कर चुके हैं, तो आप लोन ले सकते हैं|
PPF लोन की ब्याज दर कितनी होती है? What is PPF loan interest rate?
आपको PPF की मौजूदा ब्याज दर से 2% अधिक ब्याज दर देनी होगी|
अगर PPF interest rate 8% p.a. चल रहा है, तो लोन आपको 10% p.a. पर मिलेगा|
अगर PPF interest rate 7.8% p.a. चल रहा है, तो लोन आपको 9.8% p.a. पर मिलेगा|
मान लिए PPF की ब्याज दर 8% p.a. चल रही है|
मान लिए की आपके PPF खाते में 5 लाख रूपए जमा हैं और आप एक लाख रुपये का लोन लेते हैं, तो आपको 1 लाख पर 10% ब्याज देना होगा| आपकी जमा राशि पर आपको 8% ब्याज मिलता रहेगा|
PPF से लोन का भुगतान कैसे किया जाता है? How to repay PPF loan?
PPF लोन का भुगतान सामन्य लोन से काफी अलग होता है|
आपको 36 महीने में लोन का पूरा भुगतान करना होगा| Repayment period of 36 months
आपको पहले principal (मूलधन) का भुगतान करना होगा| यह नियम काफी अलग है| आमतौर पर आपको EMI के द्वारा लोन का भुगतान करना होता है| EMI में principal और ब्याज का भुगतान एक साथ होता है|
आपको हर महीने भुगतान करने की ज़रुरत नहीं है|
जब आपके पास पैसा हो, तब आप principal का भुगतान कर सकते हैं| आप कई किश्तों में भी principal (मूलधन) का भुगतान कर सकते हैं|
एक बार principal का भुगतान हो जाता है, उसके बाद आपको ब्याज का भुगतान करना होगा| ध्यान दें की आपको ब्याज का भुगतान एक या दो मासिक किश्तों में करना होगा|
अगर आपने principal (मूलधन) का भुगतान कर दिया है, परन्तु ब्याज का भुगतान नहीं किया है, तो ब्याज आपकी जमा राशि में से काट लिया जाएगा|
अगर आपने principal (मूलधन) का भी भुगतान नहीं किया है (36 महीने के अन्दर), तो बकाया राशि पर आपको PPF interest rate से 6% ज्यादा ब्याज देना होगा| अगर PPF interest 8% है, तो आपको 14% ब्याज देना होगा| यह आपको तब तक देना होगा जब तक आप लोन का भुगतान नहीं कर देते| यह पेनल्टी ब्याज (दंड ब्याज) आपके PPF खाते से साल के अंत में काट लिया जाएगा|
अब आप लोन का भुगतान कैसे करेंगे?
कुछ मुश्किल काम नहीं है| जैसे आप PPF अकाउंट में पैसे जमा करते हैं, वैसे ही आपको लोन का भुगतान करना होगा|
आप Form B का इस्तेमाल करके लोन का भुगतान कर सकते हैं| आप फॉर्म में बता सकते हैं की पैसा आप खाते में जमा कर रहे हैं या लोन का भुगतान करने के लिए|
PPF लोन का आवेदन कैसे करें? How to apply for a loan against PPF account?
इसकी प्रक्रिया भी बहुत आसान है|
आपको Form D (फॉर्म D) भर कर अपनी बैंक शाखा (जहाँ आपने बैंक खाता खोला है) में जमा करना होगा|
अगर आपने SBI में PPF account खोला है, तो आप SBI PPF Loan form यहाँ डाउनलोड कर सकते हैं|
PPF लोन के क्या लाभ हैं और किन बातों का रखें ध्यान?
PPF लोन की ब्याज दर पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन के ब्याज से काफी कम है|
आपातकाल के मामलों में, PPF खाते के खिलाफ ऋण एक कम महंगा विकल्प साबित हो सकता है।
साथ ही आपको लोन के भुगतान में लचीलापन (flexibility) है| आपके ऊपर कोई EMI वाला प्रेशर (दबाव) नहीं होगा| आप अपनी सहूलियत के अनुसार तीन वर्षों के भीतर लोन का भुगतान कर सकते हैं|
इसके अलावा PPF से लोन लेना आसान होना चाहिए| कोई processing fee भी नहीं लगेगी|
परन्तु ध्यान दें| PPF लोन भी एक ऋण है| और अनावश्यक ऋण से बचना चाहिए।
कोशिश तो यही रहनी चाहिए की आपको PPF से लोन न लेना पड़े| परन्तु आपातकाल (emergency) के मामलों में ले सकते हैं|