Salary Loan या सैलरी लोन, नाम से ही लगता है की आपकी सैलरी से इस लोन का कोई सम्बन्ध होगा|
और ऐसा है भी|
कई बार हम को महीने के आखिर में अगले महीने की सैलरी आने से पहले कुछ पैसे की ज़रुरत रहती है| कई बार इस वजह से आर्थिक परेशानी भी हो जाती है|
सैलरी लोन (Salary loan) इसी परेशानी को दूर करने की कोशिश करते हैं|
ध्यान दें कुछ बैंक आपको Salary Overdraft की सुविधा प्रदान करते हैं| जैसे की आईसीआईसीआई बैंक सैलरी ओवरड्राफ्ट सुविधा देता है| इसमें आपको आपके दो महीने के वेतन तक की overdraft सुविधा मिलती है| आप जब चाहें पैसे निकाल सकते हैं और बाद में जमा कर सकते हैं| उसके बाद दोबारा पैसे निकाल सकते हैं| परन्तु आप देखें तो इस सुविधा का आपकी सैलरी से कुछ ज्यादा मतलब नहीं है|मैं इस तरह के लोन को सैलरी लोन नहीं कहूँगा|
सैलरी लोन क्या है? What is Salary Loan in Hindi?
सैलरी लोन (वेतन ऋण) बहुत ही कम अवधि के लोन होते हैं|
ऐसे लोन का इस्तेमाल सैलरी (वेतन) आने से पहले के खर्चों के लिए करते हैं और सैलरी आने पर लोन को चुका देते हैं|
जब आपको ऐसे ऋण की आवश्यकता हो सकती है?
अब मान लिए आपको महीने की 22 तारिख को ट्रेन या प्लेन की टिकेट बुक करनी है| या कुछ ज़रूरी शौपिंग करनी है या कोई और ज़रूरी खर्चा आ गया है|
आपके बैंक खाते में पर्याप्त राशि नहीं है|
आप क्या करेंगे?
अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो आप अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कर सकते हैं|
परन्तु मान लिए आपके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है या फिर आपके क्रेडिट कार्ड के बिल के भुगतान की तारिख आपके सैलरी की तारिख से पहले की है| समय पर क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करने पर आपको ऊँचा ब्याज और पेनल्टी देनी होगी|
ऐसी स्तिथि में सैलरी लोन लाभकारी साबित हो सकता है|
आपको सैलरी लोन कहाँ मिलेगा?
बैंक तो ऐसे लोन नहीं देते|
परन्तु कुछ ऐसी निजी फिनटेक (fintech) कंपनी हैं, जो ऐसे लोन प्रदान करती हैं| ऐसी कुछ कंपनी के बारे में मैं इस पोस्ट में चर्चा भी करूंगा| कुछ नाम हैं: EarlySalary, LoanTap आदि| ध्यान दें कंपनी और भी हो सकती हैं, मैंने केवल दो कंपनी की ही चर्चा करी है|
लोन देने की लिए इन कंपनी नें बैंकों या किसी वित्तीय संस्थानों से टाई-अप किया है|
सैलरी लोन के लिए कौन आवेदन कर सकता है? (Salary Loan Eligibility)
अब सैलरी लोन की बात चल रही है, तो आपको सैलरी तो मिलनी ही चाहिए|
केवल वेतनभोगी व्यक्ति (salaried person) ही आवेदन कर सकते हैं।
सैलरी लोन कैसे मिलेगा? How to get Salary Loan?
आपको इन कंपनियों की वेबसाइट पर जा कर आवेदन करना होगा|
यह कंपनियां कुछ मिनिटों के अन्दर लोन देने का दावा करती हैं|
आपको ऋण के लिए आवेदन करने के लिए अपने बैंक स्टेटमेंट (bank statement), वेतन का प्रमाण (salary slip) आदि अपलोड करने की आवश्यकता हो सकती है।
आपके आवेदन करने का मतलब यह नहीं है की आपको लोन मिल गया|
आवेदन करने पर लोन मिलने की गारंटी नहीं है|
कंपनी आपकी दी हुई जानकारी, आपके दस्तावेजों तथा आपके क्रेडिट स्कोर को देखकर यह फैसला करती है की आपको लोन देना है या नहीं|
सैलरी लोन unsecured लोन होते हैं| आपको कोई सिक्योरिटी (security) देने की या कुछ गिरवी रखें की आवश्यकता नहीं है|
कितना सैलरी लोन मिल सकता है? सैलरी लोन की अवधि क्या होगी?
वेबसाइट के नियम अलग हो सकते हैं|
पर हाँ, अधिकतम लोन का आपकी सैलरी से कोई न कोई लिंक तो होगा|
EarlySalary आपको अधिकतम 1 लाख रुपये का लोन प्रदान करती है| आपकी सैलरी से लोन राशि का क्या सम्बन्ध है, इस बात का वेबसाइट पर कोई ज़िक्र नहीं है| लोन की अवधि 51 दिन तक हो सकती है| आप कम अवधि का चुनाव भी कर सकते हैं| आपको एक साथ सारा भुगतान (bullet repayment) करना होगा|
LoanTap की वेबसाइट पर एक loan eligibility calculator है| आप चेक कर सकते हैं की आपके लोन की पात्रता क्या है| लोन राशि कई बातों पर निर्भर करती है|मैंने कई combination से कोशिश करी, परन्तु 3 लाख से ज्यादा की लोन राशि नहीं मिल पायी| और हाँ, आपको 20 दिनों के अन्दर लोन को चुकाना होगा| आपको एक साथ सारा भुगतान (bullet repayment) करना होगा|
ध्यान दें ऐसी और भी कंपनी हैं जो की आपको आपकी overdraft सुविधा प्रदान करते हैं परन्तु मैंने ऐसी कंपनी की चर्चा इस पोस्ट में नहीं करी है|
Overdraft और सैलरी लोन में यह अंतर है की overdraft में आप पैसा कई बार निकाल और जमा कर सकते हैं|
सैलरी लोन के लिए ब्याज दर क्या है?
ब्याज दर हर जगह अलग हो सकती है|
EarlySalary लगभग 2.5% प्रति माह चार्ज करता है|
LoanTap लगभग 1.5% प्रति माह चार्ज करता है|
अब देखें तो यह ब्याज दर काफी ज्यादा है| परन्तु क्योंकि लोन की अवधि बहुत कम है (EarlySalary में 41 दिन और LoanTap में 20 दिन), ऊंची ब्याज दर शायद इतनी बड़ी समस्या नहीं है|
अगर आपको हर महीने ऐसा लोन लेना पड़ता है, तब ज्यादा ब्याज दर एक समस्या है|
हालांकि, ध्यान दें क्योंकि सैलरी लोन बहुत ही कम अवधि के लोन हैं, उच्च ब्याज दर एक बड़ी समस्या नहीं है।
अब सैलरी लोन में शायद ब्याज दर इतनी बड़ी समस्या नहीं है, परन्तु आपको प्रोसेसिंग फीस या अन्य शुल्कों पर ध्यान देना होगा| ऐसा इसलिए की लोन राशि छोटी है| कोई भी फिक्स्ड चार्ज इस छोटी से राशि पर भी बंटता है|
उदहारण से समझते हैं|
मैंने यह फोटो EarlySalary की वेबसाइट से लिया| आप देख सकते हैं की 30,000 रुपये के लोन पर आपको 354 रुपये की processing फीस (GST मिलाकर) और स्टाम्प ड्यूटी मिलकर 454 रुपये की राशि देनी होगी| देखें तो, लोन राशि का 1.5% तो यही राशि हो गयी| यह न भूलें की यह लोन केवल 51 दिनों के लिए है|
क्या आपको सैलरी लोन लेने चाहिए?
अगर लोन की ज़रुरत नहीं हैं, फिर तो नहीं लेना चाहिए|
परन्तु कई बार आपको अगली सैलरी आने तक पैसे की ज़रुरत पड़ सकती है| सैलरी लोन निश्चित तौर पर एक विकल्प हो सकता है|
परन्तु जब विकल्पों की बात आई है, तो हमें और विकल्पों से तुलना भी करनी होगी|
क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन
क्रेडिट कार्ड Vs. सैलरी लोन (Credit Card Vs. Salary Loan)
मेरे अनुसार क्रेडिट कार्ड आपका पहला विकल्प होना चाहिए| क्योंकि आपको interest-free credit period मिलता है| सैलरी लोन में तो आपको ब्याज देना ही होता है|
क्रेडिट कार्ड में कोई प्रोसेसिंग फीस इत्यादि भी नहीं होती| परन्तु यदि आपने अपने क्रेडिट कार्ड बिल को पूरी तरह से भुगतान नहीं किया है तो आपको ऊँचा ब्याज देना होगा। साथ ही पेनल्टी देनी होगी और इंटरेस्ट फ्री क्रेडिट पीरियड भी नहीं मिलेगा| ध्यान दें क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर (भुगतान न करने पर) सैलरी लोन से कहीं ज्यादा हो सकती है|
यदि किसी कारणवश क्रेडिट कार्ड की विकल्प आपके पास नहीं है, तो आप सैलरी लोन के बारे में सोच सकते हैं।
परन्तु यह भी ध्यान रखें की सैलरी लोन का भुगतान भी आपको कुछ ही दिन में करना होगा|
क्रेडिट कार्ड या सैलरी लोन छोटी अवधि की वित्तीय संकट में ही कारगर सिद्ध हो सकते हैं|
अगर आपकी फाइनेंसियल प्रॉब्लम लम्बी अवधि की है या जटिल है, तो क्रेडिट कार्ड और सैलरी लोन आपकी कोई मदद नहीं कर पायेंगे|
यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड लोन को पटाने के लिए सैलरी लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो सावधान रहें| आपको कुछ दिनों के भीतर भी सैलरी लोन का भुगतान भी करना होगा।
पर्सनल लोन vs. सैलरी लोन (Personal Loan Vs. Salary Loans)
सैलरी लोन कुछ दिनों के लिए मिलता है|
पर्सनल लोन कुछ महीनों या वर्षों के लिए मिलता है|
अगर आपको पैसा कुछ दिनों के लिए चाहिए, तो सैलरी लोन बेहतर विकल्प होगा|
अगर आपको ज्यादा राशि चाहिए या भुगतान धीरे-धीरे ही कर सकते हैं या लोन लम्बी अवधि के लिए चाहिए, तो पर्सनल लोन बेहतर विकल्प साबित होगा| परन्तु ध्यान दें अगर आप पर्सनल लोन का समयपूर्व भुगतान (prepayment) करना चाहेंगे, तो आपको कुछ पेनल्टी देनी होगी|
पर्सनल लोन की ब्याज दर सैलरी लोन से काफी कम होगी| लेकिन जैसे की मैंने पहले कहा है, सैलरी लोन की कम अवधि उच्च ब्याज दर की परेशानी को काफी हद तक कम कर देता है|
अपनी ज़रुरत के अनुसार फैसला करें|
क्या आप सैलरी लोन लेंगे? या आपको क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन बेहतर विकल्प लगता है?