भारत सरकार ने हाल ही में Government of India 7.75% Savings (Taxable) Bonds, 2018 की घोषणा की।
जानते हैं इन बांड्स के बारे में और देखते हैं की क्या आपको इन बांड्स में निवेश करना चाहिए|
इन बांडों के बारे में जानने के लिए वित्त मंत्रालय द्वारा जारी एक इन्फोग्राफिक को नीचे देखे।
भारत सरकार 7.75% बचत (कर योग्य) बांड्स,2018 Government of India 7.75% Savings (Taxable) Bonds, 2018: कुछ ख़ास बातें
- परिपक्वता (Maturity): यह बांड 7 वर्ष में मेच्योर होंगे|
- संचयी (cumulative)और गैर-संचयी (non-cumulative) दोनों विकल्प में उपलब्ध हैं। Non-cumulative विकल्प में आपको हर 6 महीने पर ब्याज मिलेगा| Cumulative विकल्प में आपको 7 वर्ष बाद ही पैसा मिलेगा| Compounding Frequency: 6 months
- ब्याज दर (Interest Rate): 7.75% p.a.
- Individual (आप कर सकते हैं) और हिंदू अविभाजित परिवार (HUF) in बांड में निवेश कर सकते हैं।
- अनिवासी भारतीय (Non-Resident Indian या NRI) इन बांड में निवेश नहीं कर सकते हैं।
- अधिकतम निवेश (Maximum Investment): कोई अधिकतम सीमा नहीं है।
- आपको मिलने वाले ब्याज पर टैक्स देना होगा| टैक्स आपकी इनकम टैक्स सलब के अनुसार लगेगा| Interest income is taxable.
- निवेश पर कर लाभ (Tax Benefit on Investment): कोई टैक्स बेनिफिट नहीं है|
- आप मेच्योरिटी (7 साल) से पहले अपना पैसा नहीं निकाल सकते| यह बांड स्टॉक एक्सचेंज पर लिस्ट नहीं होंगे| इसलिए आप इन बांड को बाज़ार में नहीं बेच सकते। तो अगर इन बांड में निवेश किया, तो समझ लिए की आपका पैसा 7 साल के लिए लॉक हो गया|
- आप इन बांड को गिरवी (collateral) रख कर बैंक से कोई लोन नहीं ले सकते|
- कोई क्रेडिट रिस्क नहीं है| मेरा मतलब आप पैसा सरकार को दे रहे हैं| तो पैसा आपका वापिस तो आएगा ही|
- कैसे निवेश करें: आप चुनिंदा बैंक शाखाओं के माध्यम से या प्रमुख ब्रोकर की वेबसाइटों के माध्यम से निवेश कर सकते हैं। यह बांड हमेशा उपलब्ध हैं| आप जब चाहें, तब निवेश कर सकते हैं|
भारत सरकार 7.75% बचत (कर योग्य) बांड, 2018 मिएँ निवेश करने पर आपको कितना पैसा मिलेगा?
मान लिए आप 1 लाख रुपये निवेश करते हैं इन बांड में|
जैसे की ऊपर चर्चा करी, आपके पास दो विकल्प हैं|
गैर-संचयी (non-cumulative) विकल्प के तहत, आपको 7 साल तक हर छह महीने में 3,875 रुपये ब्याज के तौर पर मिलेंगे। परिपक्वता के समय (7 वर्ष बाद) आपको आपका निवेश (1 लाख रुपये) लौटा दिए जायेंगे।
अगर आप संचयी मोड (cumulative) विकल्प में निवेश करते हैं, तो परिपक्वता तक आपको कुछ नहीं मिलेगा। परिपक्वता के समय (7 वर्ष), आपको 1.7 लाख रुपये वापस मिलेंगे। तो आपका रिटर्न हुआ 7.9% p.a.
ध्यान दे यह रिटर्न टैक्स लगने से पहले के हैं (pre-tax return)|
क्या आपको भारत सरकार के 7.75% बचत (कर योग्य) बांड, 2018 में निवेश करना चाहिए?
मेरे अनुसार, अगर आपको नियमित आय नहीं चाहिए, तो इन Government of India 7.75% p.a. Savings (Taxable) Bonds ममें निवेश नहीं करना चाहिए|
ऐसा इसलिए क्योंकि:
- ब्याज कर योग्य है| अगर आप 30% टैक्स ब्रैकेट में आते है, तो आपका टैक्स बे बाद रिटर्न हुआ 5.5% p.a.
- साथ ही आपका पैसा 7 साल के लिए अटक जाता है| आप किसी इमरजेंसी में भी यह पैसा नहीं निकाल सकते|
तो अगर आप अभी रिटायर नहीं हुए है, तो ऐसे bonds में निवेश करने की कोई ज़रुरत नहीं है|
अब, हमें यह देखना होगा कि क्या यह बांड सेवानिवृत्त लोगों या वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक अच्छा निवेश हैं की नहीं| इसके लिए, हमें सेवानिवृत्ति के समय अन्य आय विकल्पों से तुलना करनी होगी।
प्रधान मंत्री व्यय वंदन योजना (PMVVY) में आपको 10 वर्षों के लिए 8% (कर योग्य) प्रदान करता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizens Savings Scheme या SCSS) में अभी आपको 5 वर्षों के लिए 8.3% p.a. मिलता है| (16 जनवरी 2018) SCSS की लेटेस्ट ब्याज दर जानने के लिए इस पोस्ट पर जाएँ|
आप देख सकते हैं की यह बांड PMVVY या SCSS के मुकाबले कम रिटर्न देते हैं|
पर हाँ, PMVVY और SCSS में अधिकतम निवेश की सीमा है|
आप पीएमवीवीवाई में 7.5 लाख रुपये और एससीएसएस में 15 लाख रुपये से ज्यादा निवेश नहीं कर सकते। इन सरकारी बांड्स में ऐसी कोई सीमा नहीं है| जितना चाहे उतना निवेश कर सकते हैं|
लेकिन अगर देखें तो, आप बैंक के फिक्स्ड डिपाजिट (Fixed Deposit) में भी जितना चाहें उतना निवेश कर सकते हैं| अगर आप एक वरिष्ठ नागरिक है, तो शायद आपको FD पर ब्याज दर भी ज्यादा मिले| साथ ही ज़रुरत पड़ने पर आप अपना फिक्स्ड डिपाजिट तोड़ भी सकते हैं|
अब फैसला आपको करना है|
क्या आप भारत सरकार के इन सेविंग्स bonds में निवेश करेंगे?
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