अगर आप अपने परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करना चाहते हैं, तो जीवन बीमा उसमें एक अहम् भूमिका निभा सकता है|
ज़्यादातर लोगों को जीवन बीमा लेना चाहिए|
अगर आप रिटायर हो चुके हैं या फिर आप काफी धन जमा कर चुके हों, तब शायद आपको जीवन बीमा की ज़रुरत न हो | अन्यथा आपको जीवन बीमा लेने पर विचार करना चाहिए|
जीवन बीमा (Life Insurance) तीन तरीकों से खरीदा जा सकता है|
आइये देखते हैं क्या हैं वह तरीके|
Type of Life Insurance Plans
- ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस प्लान (Traditiona| Life Insurance Plan)
- यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या उली यूलिप (Unit Linked Insurance Plan or ULIP)
- टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance)
ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस प्लान (Traditional Life Insurance Plan)
LIC जीवन आनंद, LIC न्यू एंडोमेंट प्लान यह सब ऐसे प्लान्स के उदहारण हैं | प्राइवेट इंश्योरंस कंपनी भी ऐसे प्लान्स बेचती हैं|
ऐसी पॉलिसीस मैं आपको लाइफ कवर भी मिलता हैं और मेचौरिटी (Maturity) पर राशि भी मिलती है|
ऐसी पॉलिसीस मैं आपको तीन परेशानियाँ हैं|
- जीवन बीमा (Life Cover या Sum Assured) इस बात पर निर्भर करता है की आप कितना प्रीमियम (Premium) दे सकते हैं|
- रिटर्न्स 4-6% के बीच में रहते हैं | अगर आप लम्बे समय के लिए निवेश कर रहे हैं, तो 4-6% काफी कम है|
- अगर आप अपनी पालिसी बीच में रोकना चाहते हैं, तो आपको काफी भारी पेनल्टी देनी पड़ती है|
ट्रेडिशनल लाइफ इंश्योरेंस इंश्योरेंस प्लान्स से बचें |
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या यूलिप (Unit Linked Insurance Plan or ULIP)
यूलिप भी एंडोमेंट (Traditional) प्लान्स की तरह होते हैं जहाँ आपको इंश्योरंस और इन्वेस्टमेंट बेनिफिट दोनों मिलते हैं|
यूलिप मे आपके पास चॉइस होती है की आपका पैसा कैसे निवेश हो| यूलिप traditional प्लान्स से बेहतर हैं
परन्तु यूलिप के साथ भी वहीँ परेशानी है| जीवन बीमा (Life Cover या Sum Assured) इस बात पर निर्भर करता है की आप कितना प्रीमियम (Premium) दे सकते हैं| इस बात को एक उदाहरण के साथ बादमें समझेंगे|
टर्म इंश्योरेंस (Term Insurance)
यह सबसे सस्ता और अच्छा तरीका हैं लाइफ इंश्योरेंस खरीदने का|
एक 30 साल के युवक को 50 लाख रुपये का जीवन बीमा खरीदने के लिए केवल 6,000 से 9,000 तक खर्च करने होंगे|
ध्यान रखे टर्म इंश्योरेंस प्लान में कोई मेचौरिटी (Maturity) बेनिफिट नहीं होता | अगर आप पालिसी टर्म के अंत तक जीवित हैं| तो आपको कुछ भी नहीं मिलेगा | बहुत से लोगों को यह बात हजम नहीं होती| इसीलिये काफी लोग टर्म इंश्योरंस से बचते हैं|
परन्तु यह कोई अच्छा निर्णय नहीं है|
आईये देखते हैं क्यों?
अगर यही 50 लाख का कवर आप LIC न्यू एंडोमेंट प्लान में खरीदेंगे, तो आपका सालाना प्रीमियम 1 लाख 56 हज़ार रुपये होगा|
क्या आप इतना प्रीमियम दे सकते हैं?
अगर आप इतना प्रीमियम नहीं दे सकते, तो आप एक काम कर सकते हैं| उतना लाइफ कवर ले जिसका प्रीमियम आप दे सकते हों| परन्तु यह गलत होगा| ऐसा कभी न करें|
आपको कितना इंश्योरंस चाहए, यह इस बात पर निर्भर नहीं करता की आप कितने प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं| अगर आपको 50 लाख के बीमा की ज़रुरत हैं, तो आपको 50 लाख का बीमा लेना चाहिए|
और यहीं टर्म इंश्योरंस आपके काम आएगा|
आप आराम से 6 से 9 हज़ार रुपये का प्रीमियम देकर एक टर्म पालिसी खरीद सकते हैं | जो पैसे बचता है, उसको आप निवेश कर सकते हैं|
क्योंकि जहाँ आप निवेश करेंगे वहां आपको 4-6% से कहीं बेहतर रिटर्न्स मिलेंगे, तो आपका मेचौरिटी (Maturity) राशि भी ज्यादा होगी|
आपको क्या करना चाहिए?
मेरा सुझाव है की आप अपने इन्वेस्टमेंट और इंश्योरेंस को अलग रखें|
ULIP और ट्रेडिशनल प्लान में इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट मिक्स हो जाता है|
इसीलिए आपको टर्म इंश्योरंस लेना चाहिए|
आपको निम्नलिखित सुझावों पर विचार करना चाहिए|
- पहले इस बात का अनुमान लगायें की आपको कितना लाइफ इंश्योरेंस या जीवन बीमा चाहिए (How much life insurance you need)
- उसके बाद उस राशि का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीद लें (Purchase a term insurance plan for the amount)
- जो राशि बचती है, उसको किसी इन्वेस्टमेंट प्रोडक्ट में निवेश करें (Invest the remaining amount according to your risk profile and goals)
आप कहाँ निवेश करेंगे, वह निर्भर करेगा की आप कैसे निवेशक हैं और आपका फाइनेंसियल गोल कितना दूर है और आप कितने समय के लिए निवेश करना चाहते हैं|
अगर आप Conservative इन्वेस्टर हैं और रिस्क नहीं लेना चाहते, तो PPF, EPF वगेरह में निवेश कर सकते हैं|
अगर आप रिस्क (Risk) ले सकते हैं और लम्बी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं , तो equity म्यूच्यूअल फंड्स में भी निवेश कर सकते हैं|
इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट अलग करें|
आपको लाइफ कवर भी ज्यादा मिलेगा और बेहतर मेचौरिटी रिटर्न्स भी|