बेस्ट पेंशन प्लान इन हिंदी

बहुत सारे निवेशक पेंशन प्लान खरीदते हैं जिससे की रिटायरमेंट के बाद भी उनको कुछ आय मिलती रहे| रिटायरमेंट के बाद वेतन (सैलरी) रुक जाएगा| परन्तु पेंशन प्लान से आय शुरू हो जायेगी|

आपको कौन सा पेंशन प्लान लेना चाहिए?

पेंशन प्लान की कोई कमी नहीं है| नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) एक विकल्प है| एलआईसी और अन्य इंश्योरेंस कंपनी ने भी बहुत सारे पेंशन प्लान शुरू करें हैं|

इस पोस्ट में एसबीआई लाइफ सारल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension plan) पर चर्चा करेंगे और देखेंगे की क्या आपको यह पेंशन प्लान खरीदना चाहिए|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान (SBI Life Saral Pension Plan in Hindi)

1. Non-Linked Participating Traditional Pension Plan (मुझे ऐसे प्लान पसंद नहीं आते)
2. आप इस प्लान में 50 लाख रुपये तक का जीवन बीमा भी जोड़ सकते हैं। यदि आप इस राइडर को जोड़ते हैं, तो पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर बीमा राशि का भुगतान भी करेगी| परन्तु आपको ऐसे राइडर की कोई आवश्यकता नहीं है|
3. पहले पांच वर्षों के लिए प्रत्यावर्ती बोनस (Reversionary bonus) की गारंटी दी जाती है। कुछ ख़ास उपयोगी बात नहीं है।

आपको कुछ वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा| पालिसी मेच्योर होने पर (maturity date/vesting date) आप कुछ पैसा एक मुश्त निकाल सकते हैं| बचे हुए प्लान से आपको एक एन्युटी प्लान (वार्षिकी) खरीदना होगा| LIC Jeevan Shanti एक एन्युटी प्लान है| एन्युटी प्लान से आपको आजीवन पेंशन मिलेगी|

एसबीआई लाइफ सरल पेंशन प्लान: मेच्योरिटी के समय क्या होता है (SBI Life Saral Pension Plan: Maturity)

प्लान मेच्योर होने के समय आपकी इतनी  राशि जमा हो जायेगी:

Sum Assured on Vesting/Maturity + Vested Reversionary Bonus + Terminal Bonus, if any

Reversionary Bonus की घोषणा हर वर्ष करी जाती है। हर वर्ष यह बोनस आपकी पालिसी में जुड़ता रहता है|

टर्मिनल बोनस की घोषणा भी हर वर्ष की जाती है, परन्तु आपकी पालिसी पर यह उसी वर्ष लागू होता है जिस वर्ष पालिसी मेच्योर होती है (या निवेशक का निधन हो जाता है)| टर्मिनल बोनस को Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है|

मेच्योरिटी के समय आपको 3 विकल्प मिलेंगे:

#1 आप जमा राशि (संचित कोष) की 1/3^rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होगा|

मान लिए बोनस इत्यादि मिलकर राशि 10 लाख रुपये हैं, तब आप 3.33 रुपये तक राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| कम से कम 6.67 लाख रुपये से एन्युटी प्लान खरीदना होगा| ध्यान दें आ चाहें तो पूरी राशि से भी एन्युटी प्लान खरीद सकते हैं|

हाल ही में, IRDA ने एक मुश्त निकाले जाने वाली राशि को 1/3^rd से बढ़ाकर 60% कर दिया है| यह देखना पड़ेगा की यह इस पालिसी में कब लागू होता है|

या

#2 आप पूरी राशि से एक सिंगल प्रीमियम पेंशन प्लान (Single Premium deferred pension plan) खरीद सकते हैं|

या

#3 अगर पालिसी मेच्योरिटी के समय आपकी आयु 55 से कम है, तो आप अपनी पालिसी अवधि को 70 वर्ष की आयु तक बढ़ा सकते हैं| अगर आप ऐसा करते हैं, तो आपको प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान: टैक्स बेनिफिट और मेच्य्रिटी के समय टैक्स (SBI Life Saral Pension Plan: Tax Benefits)

इस SBI पेंशन योजना में निवेश करने पर आपको सेक्शन 80CCC के तहत 1.5 लाख रुपये तक का टैक्स बेनिफिट मिलेगा। ध्यान दें कि यह टैक्स बेनिफिट सेक्शन 80C की 1.5 लाख की सीमा के अन्दर ही आता है|

मेच्योरिटी के समय जो राशि आप एक मुश्त निकालते हैं, उस पर कोई टैक्स नहीं देना होता| जैसा की ऊपर लिखा है की आप 1/3^rd राशि एक मुश्त निकाल सकते हैं| इस राशि पर आपको कोई टैक्स नहीं देना होगा|

बची हुई राशि से आपको एन्युटी प्लान खरीदना होता है| इस राशि पर भी आपको कोई टैक्स नहीं देना होता| परन्तु इस एन्युटी प्लान से जो आय होती है, उस पर आपको अपने टैक्स ब्रैकेट के अनुसार टैक्स देना होगा|

यदि आप पॉलिसी अवधि पूरा होने से पहले प्लान को सरेंडर करते हैं, तब बड़ी समस्या है| यदि आपने प्लान में निवेश करने पर सेक्शन  80CC के तहत टैक्स बेनिफिट लिया है, तब आपको जो भी राशि मिलती है, उस पर आपको टैक्स देना होगा। अधिक जानकारी के लिए इस पोस्ट (अंग्रेजी) को पढ़ें|

एसबीआई सरल पेंशन प्लान : रिटर्न कैसा रहेगा?

आइए उदाहरणों की मदद से इसका अनुमान लगाने की कोशिश करें।

एक 35 वर्षीय व्यक्ति 10 लाख रुपये (Sum Assured on Vesting/Maturity) खरीदता है। पॉलिसी की अवधि 25 वर्ष है। प्रीमियम 33,443 रुपये होगा। GST मिलाकर पहले वर्ष में प्रीमियम 34,948 रुपये और उसके बाद के वर्षों में 34,196 रुपये होगा।

जैसा हमनें ऊपर देखा, आपकी जमा राशि 3 बातों पर निर्भर करेगी|

1. Sum Assured on Maturity/Vesting
2. Vested Reversionary Bonus (निहित प्रत्यावर्ती बोनस)
3. Terminal Bonus (टर्मिनल बोनस)

हम जानते हैं कि Sum Assured on Maturity/Vesting 10 लाख रुपये है। अब बोनस की कोई गारंटी नहीं है| परन्तु हम पिछले वर्षों के बोनस को देखकर आईडिया लगा सकते हैं| प्रत्यावर्ती बोनस 3.0% से 3.25% तक था। टर्मिनल बोनस 15% था। ध्यान दें टर्मिनल बोनस इस योजना में Vested Reversionary Bonus के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है। साथ ही टर्मिनल बोनस आपको हर वर्ष नहीं मिलता| केवल मेच्योरिटी वाले वर्ष में ही मिलता है|

Vested Reversionary Bonus = 25 वर्ष (पालिसी अवधि) X 10 लाख (बीमित राशि) X 3.25% = 8.125 लाख रुपये

टर्मिनल बोनस (15%) = 15% * 8.125 लाख रुपये(Vested Reversionary Bonus) = 1.22 लाख रुपये

मेच्योरिटी/Vesting के समय कुल जमा कोष = 10 लाख + 8.125 लाख + 1.22 लाख रुपये = 19.34 लाख रुपये

यह 5.80% का रिटर्न है। रिटर्न कुहक ख़ास नहीं है। याद रखें कि यह पेंशन योजना एक शुद्ध निवेश उत्पाद है। PPF में आपको 7.9% p.a. मिलता है|

ध्यान दें आप यह सारी राशि एक मुश्त नहीं निकाल सकते| कुछ राशि से आपको एन्युटी प्लान भी खरीदना होगा|

क्या स्टेट बैंक सरल पेंशन प्लान बेस्ट पेंशन प्लान है?

मेरे अनुसार आपको एसबीआई सरल पेंशन प्लान में निवेश नहीं करना चाहिए|

हमने देखा कि रिटर्न लगभग 6% p.a. था। पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड में आपको बेहतर रिटर्न मिलेगा| वैसे, आप पीपीएफ खाते का प्रयोग भी पेंशन के लिए कर सकते हैं|

किसी भी पेंशन योजना को खरीदने से पहले एक बात पर अवश्य ध्यान दें|

एक पेंशन प्लान के दो चरण हैं। पहले कुछ समय आप पैसा जमा करते हैं और इसके बाद आप पैसा निकालते हैं| एक-मुश्त या एन्युटी प्लान के रूप में|

देखें तो, रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए पेंशन प्लान की आवश्यकता नहीं है| आप पैसा कैसे भी इकठ्ठा कर सकते हैं| फिक्स्ड डिपाजिट में, PPF में या म्यूच्यूअल फण्ड में| एक बार पैसा जमा हो गया, तब आप कुछ भी कर सकते हैं| उस पैसे से नियमित आय के लिए एन्युटी प्लान भी खरीद सकते हैं|

यदि आपको पेंशन प्लान ही खरीदना है, तो अन्य पेंशन उत्पादों जैसे एलआईसी जीवन निधि और राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) से तुलना करें। उसके बाद ही फैसला करें|

अतिरिक्त लिंक

एसबीआई लाइफ सारल पेंशन (SBI Life Website)