क्रेडिट स्कोर सुधारने के 7 आसान तरीके (7 ways to improve Credit Score)

आपने हाल में ही एक लोन के लिए एप्लाई किया, पर क्रेडिट स्कोर खराब होने की वजह से आपकी लोन एप्लीकेशन रिजेक्ट कर दी गयी|

अब आप क्या करेंगे? अगर क्रेडिट स्कोर खराब हैं, तो आगे भी आपकी लोन application को रिजेक्ट किया जा सकता है|

कैसे सुधारें अपना क्रेडिट स्कोर?

आईये जानते हैं|

#1 समय पर आपके लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करें

यह सबसे ज़रूरी है|

अगर आप अपने लोन की EMI या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान सही सके पर नहीं करते, तो आपका क्रेडिट स्कोर कभी भी अच्छा नहीं हो सकता| आप चाहें कुछ भी करते रहे, अगर समय पर भुगतान नहीं करते, तो अच्छे क्रेडिट स्कोर की आशा भी मत रखिये|

अमूमन दो कारणों से भुगतान में देरी हो सकती है|

पहला, आप ढीले हैं| यदि आप आलसी हैं और समय पर भुगतान करने के लिए पर्याप्त रूप से अनुशासित नहीं हैं, तो अपने बैंक खाते से ऑटो-डेबिट (auto-debit) की सुविधा चुनें| ऐसा करने से आप भूलने से भुगतान नहीं रुकेगा|

दूसरा, आपके पास भुगतान करने के लिए नियमित रूप से पैसे की कमी रहती है| यह ज्यादा बड़ी समस्या है। यदि आप अपना हाथ खर्चा करने से नहीं रोक पाते हैं, तो आपको इसे आदत बदलने की ज़रुरत है|

लेकिन अगर आपके पास किसी वजह पैसे की कमी रहती है, तो आपको कुछ बड़े बदलाव लाने होंगे| जैसे की अपनी आमदनी बढाएं, खर्चे कम करें या लोन को री-फाइनेंस (refinance) करें|

इस बारें में आप विस्तार से इस पोस्ट (अंग्रेजी) में पढ़ सकते हैं|

# 2 अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें

आपको नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करनी चाहिए और किसी भी तरह की त्रुटियों (discrepancies ) को सही कराना चाहिए। हो सकता है की किसी बैंक ने कुछ गलत जानकारी दे दी हो और आपका क्रेडिट स्कोर (सिबिल स्कोर) बिना बात प्रभावित हो रहा हो|

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों को सही कराने के तरीके पर मैंने इस पोस्ट में चर्चा करी है|

अब तो सुविधा भी है की आप हर वर्ष एक क्रेडिट रिपोर्ट फ्री में डाउनलोड कर सकते हैं| तो इस सुविधा का पूरा फायदा उठाएं और समय समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (या सिबिल रिपोर्ट) चेक करें|

#3 ख़राब क्रेडिट स्कोर के कारण को समझें

अब यह भी हो सकता है की आपका क्रेडिट स्कोर आपकी आदतों की वजह से खराब है|

कुछ कारण आसानी से समझ में आ जाते है| जैसे की आप समय पर लोन या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं करते| पर कुछ कारण इतने प्रत्यक्ष (obvious) नहीं होते|

क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर कैलकुलेट करने के तरीके को जग-जाहिर नहीं करते| पर समझा जाता है की कुछ कारण हैं जिनकी वजह से स्कोर प्रभित हो सकता है:

1. आप क्रेडिट कार्ड का काफी ज्यादा इस्तेमाल करते हैं| मेरा मतलब आप हमेशा अपनी लिमिट का काफी हद तक इस्तेमाल कर लेते हैं (High Credit Limit Utilization)| यह दर्शाता है की शायद आपकी वित्तीय स्तिथि इतनी अच्छी नहीं है| इसिलए आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है| अगर समय पर भुगतान करने के बाद भी आपका स्कोर अच्छा नहीं है, तो इस बात पर अवश्य गौर करें| आप अपनी क्रेडिट लिमिट (credit limit) बढाने का निवेदन क्र सकते हैं|
2. साथ ही, जब भी आप किसी लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक (या क्रेडिट संस्थान) आपके क्रेडिट स्कोर की पूछताछ (क्रेडिट ब्यूरो जैसे की CIBIL से) करते हैं। क्रेडिट स्कोर की इस तरह की पूछताछ को Hard Enquiry कहते हैं| अगर आपके स्कोर के लिए बहुत साड़ी हार्ड इन्क्वारी हैं, तो क्रेडिट ब्यूरो को ऐसा लग सकता है की आप लोन या क्रेडिट लेने को बहुत उत्सुक हैं| यह बात भी आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित कर सकती है|

अगर आपको लोन या क्रेडिट कार्ड चाहिए, अंधाधुंध रूप से एप्लाई करना शुरू नहीं करें। पहले कुछ रिसर्च करें, बैंक का चुनाव करें और उसके बाद एप्लाई करें|

#4 फिक्स्ड डिपॉज़िट के ऊपर क्रेडिट कार्ड लें (Credit card against Fixed Deposit)

यदि आपके पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड है या लोन चल रहे हैं, तो आप अपने भुगतानों को नियमित रूप से करके आपके क्रेडिट स्कोर को धीरे-धीरे सुधार सकते है ।

पर मान लिए आपके पास कोई लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं है| ज़ाहिर हैं, ऐसी स्तिथि में आपके पास कोई क्रेडिट हिस्ट्री (credit history) भी नहीं होगी| इसका मतलब आपके पास क्रेडिट स्कोर ही नहीं है| अच्छे या बुरे का तो सवाल ही नहीं उठता|

कई बार क्रेडिट हिस्ट्री न होने की स्तिथि में भी लोन मिला मुश्किल हो जाता है|

और जब तक लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं मिलता, तब तक क्रेडिट स्कोर नहीं बनेगा|

हो गयी न, मुर्गी और अंडे वाली कहानी (मुर्गी पहले आई या अंडा)|

ऐसी स्तिथि में आप क्या करेंगे?

एक तरीका है|

आप एक फिक्स्ड डिपाजिट खोल कर उसके ऊपर क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं (Credit against Fixed Deposit)|

ऐसी स्तिथि में, कार्ड की क्रेडिट सीमा (credit limit) FD राशि की 80-85% तक होगी| अगर आपकी एफडी 50,000 रुपये की है, तो आपके कार्ड की सीमा 35,000 से 40,000 तक होगी|

अमूमन बैंक को इस तरह क्रेडिट कार्ड देने में कोई समस्या नहीं होती क्योंकि अगर आपने भुगतान नहीं किया, तो वह आपकी FD तोड़ कर अपना  पैसा वसूल लेगा|

पर हाँ, आपको क्रेडिट स्कोर अच्छा करने के लिए, समय पर भुगतान करना होगा|

#5 पुराने क्रेडिट कार्ड खाते बंद नहीं करें

इस बारें में में लोगों की अलग अलग राय है|

कुछ लोग कहते हैं कि आपके क्रेडिट कार्ड की अवधि  (age of credit card)आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करती है।

अगर आपके क्रेडिट कार्ड अकाउंट पुराने हैं, तो आपके स्कोर पर अच्छा असर पड़ सकता है।

तो अपने पुराने अकाउंट बंद न करें|

कार्ड बंद करने पर आपकी क्रेडिट सीमा का उपयोग (credit limit utilization) भी बढ़ जाएगा| इस बात से भी आपका स्कोर प्रभावित हो सकता है|

#6 पेशेवर सहायता लें (Professional help)

क्रेडिट स्कोर के निर्माण (सुधार) के लिए आप क्रेडिट रिपेयर एजेंसियों (credit repair agencies) से भी संपर्क कर सकते हैं।

हालांकि, आपको इसके लिए कुछ खर्चा करना होगा, पर आपके लिए उपयोगी साबित हो सकता है|

अब क्योंकि आपने उनकी सेवा के लिए पैसे खर्च किए हैं, तो संभव है कि आप उनके सुझावों का पालन भी अच्छे से करें।

पर सही एजेंसी का चुनाव करना भी समस्या है| सही से जांच पड़ताल करने के बाद ही संपर्क करें|

बहुत से फर्जी लोग भी हैं इस बिज़नेस में, जो आप से पैसे लेकर आपको बेवक़ूफ़ बना सकते हैं|

जो लोग फटाफट स्कोर सुधारने की बात कहें, ऐसे लोगों से बचें|

#7 धैर्य रखें

यह भी बहुत ज़रूरी है| सब कुछ करने के बाद भी आपका क्रेडिट स्कोर एक दिन में ठीक नहीं होगा| सुधार आने में समय लगता है|

तो हो सकता है की आप सब कुछ सही कर रहे हों, पर आपका क्रेडिट स्कोर आपके अनुसार सुधर न रहा हो| ऐसे में निराश हो कर अच्छी आदतों का न छोड़े| संयम रखें और लगे रहे| धीरे-धीरे आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा|

पढ़ें: क्रेडिट स्कोर (सिबिल स्कोर) क्या है? कैसे जाने अपना क्रेडिट स्कोर? What is Credit Score? (in Hindi)

पढ़ें: कैसे डाउनलोड करें अपनी फ्री क्रेडिट रिपोर्ट? (How to download free credit report?)

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