अगर आपको अर्जेंट लोन चाहिए, तो आपके कुछ सीमित विकल्प ही होते हैं|
आप पर्सनल लोन ले सकते हैं| गोल्ड लोन ले सकते हैं| इंश्योरेंस पालिसी से लोन ले सकते हैं या पीपीएफ खाते से भी लोन ले सकते हैं|
यह लोन जल्दी मिल तो जाते हैं परन्तु कुछ परेशानी रहती है|
पर्सनल लोन में आपके लोन के चुकाने की क्षमता को देखा जाता है| आपका क्रेडिट स्कोर भी देखा जाता है| अगर क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो पर्सनल लोन को भूल ही जाईये|
गोल्ड लोन में आपके पास पर्याप्त मात्र में सोने के आभूषण होने चाहिए| हर प्रकार की इंश्योरेंस पालिसी से लोन नहीं मिलता और केवल सरेंडर मूल्य की 80-90% राशि तक का लोन ही मिलता है| पीपीएफ खाते से लोन लेने की भी एक समय सीमा है, 6 वर्ष समाप्त होने के बाद आप पीपीएफ खाते से लोन नहीं ले सकते|
ध्यान दें गोल्ड लोन तो आप बहुत जल्दी मिलने की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन पर्सनल लोन, इंश्योरेंस पालिसी लोन या पीपीएफ लोन मिलने में समय लग सकता है|
आपको देखना होगा की आपके लिए ऊपर दिए गए लोन विकल्पों में से कुछ काम करेगा या नहीं|
इन सभी विकल्पों के अलावा अभी एक और विकल्प है| अगर आप म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश करते हैं, तो अपने म्यूच्यूअल फण्ड निवेश को प्लेज (pledge) करके भी लोन ले सकते हैं|
आप शेयर के साथ भी यह कर सकते हैं| परन्तु इस पोस्ट में मैं म्यूच्यूअल फण्ड से मिलने वाले लोन के बारे में चर्चा करूंगा|
म्यूच्यूअल फण्ड निवेश से लोन कैसे लें?
हालांकि अमूमन म्यूच्यूअल फण्ड से लोन लेने में भी समय लगता है| परन्तु यह समय सीमा धीरे-धीरे कम होती जा रही है|
कुछ समय पहले HDFC Bank में एक सुविधा शुरू करी है जहाँ आप कुछ मिनिटों में अपने बैंक खाते में लोन का पैसा पा सकते हैं| इस सुविधा का नाम Digital Loan Against Mutual Funds (LAMF) है|
आज मैं इसी सुविधा पर चर्चा करूंगा| ध्यान दें दूसरे बैंक भी यह सुविधा प्रदान करते हैं पर मैं HDFC बैंक की लोन के बारे में चर्चा करूंगा|
म्यूच्यूअल फण्ड से लोन की सुविधा का लाभ ले सकता है? (Eligibility)
- आपका HDFC Bank के साथ बैंक अकाउंट होना चाहिए। ध्यान दें दूसरे बैंक भी आपके म्यूच्यूअल फण्ड निवेश कर लोन देते हैं| इस पोस्ट में मैं HDFC बैंक के लोन के बारे में बात कर रहा हूँ|
- नेट बैंकिंग के जरिए आप लोन के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। इसलिए, सुनिश्चित परें की आपके पास नेट बैंकिंग का password हो|
- अब क्योंकि आप म्यूच्यूअल फण्ड को गिरवी रख कर लोन लेने की सोच रहे हैं, तो आपके पास म्यूचुअल फंड निवेश भी होना चाहिए ।
- आप केवल उन्ही म्यूच्यूअल फण्ड के खिलाफ लोन ले सकते हैं, जिनको CAMS सेवा प्रदान करता है| इस बारे में बाद में बात करेंगे|
- केवल व्यक्तिगत होल्डिंग (individual holding) वाले म्यूचुअल फंड निवेह्स के खिलाफ ही लोन मिलेगा| जो निवेश आपने संयुक्त मोड (joint holding mode) में किया है, उसके खिलाफ आपको लोन नहीं मिलेगा।
CAMS क्या है?
CAMS (Computer Age Management Services Private Limited) भारत में कई म्यूचुअल फंड हाउसेज (या AMCs) के लिए रजिस्ट्रार और ट्रांसफर एजेंट के रूप में काम करता है ।
CAMS म्यूच्यूअल फण्ड कंपनियों को infrastructure सर्विसेज भी प्रदान करता है।
CAMS के बारे में अधिक जानकारी आप CAMS की वेबसाइट पर पा सकते हैं|
अहम् बात यह है की CAMS जिन म्यूच्यूअल फण्ड कंपनी को सेवा प्रदान करता है, उन म्यूच्यूअल फण्ड कंपनी के साथ आपके निवेश की पूरी जानकारी CAMS के पास रहती है| इसीलिए CAMS इस पूरी लोन प्रक्रिया में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है|
लोन एप्लीकेशन की प्रक्रिया के समय CAMS चुने गए निवेश कर pledge बनाता है और उसी के आधार पर एचडीएफसी बैंक आपको लोन देता है|
ध्यान दें यह पूरी प्रक्रिया ऑफलाइन भी हो सकती है परन्तु ऐसे में लोन मिलने में थोडा समय लगेगा|
किन म्यूच्यूअल फण्ड कंपनी को CAMS सेवा प्रदान करता है?
- Aditya Birla Sun Life Mutual Fund
- DSP Blackrock MF
- HDFC Mutual Fund
- HSBC Mutual Fund
- ICICI Prudential Mutual Fund
- IDFC Mutual Fund
- IIFL Mutual Fund
- Kotak Mutual Fund
- L&T Mutual Fund
- Mahindra Mutual Fund
- PPFAS Mutual Fund
- SBI Mutual Fund
- Shriram Mutual Fund
- TATA Mutual Fund
- Union Mutual Fund
जैसा की ऊपर बताया गया है, केवल इन्ही म्यूच्यूअल फण्ड कंपनी में आपके निवेश की खिलाफ आप Digital Loan Against Mutual Funds ले सकते हैं|
जब आप आवेदन करेंगे, तो आपको अपने आप ही दिखा दिया जाएगा की आपके कौन से निवेश लोन सुविधा के पात्र हैं|
HDFC Digital LAMF लोन के लिए एप्लाई कैसे करें?
जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपके पास एचडीएफसी बैंक खाता होना चाहिए और खाता के लिए नेट बैंकिंग सक्षम होनी चाहिए ।
- पहले HDFC बैंक की वेबसाइट पर नेट बैंकिंग में लॉग इन करें|
- लॉग इन करने के बाद आपको अपने CAMS खाते में लॉग इन करने की आवश्यकता होगी| अगर आपने CAMS वेबसाइट पर अपना खाता नहीं बनाया है, तो आप 5 मिनिट में आसानी से बना सकते हैं|
- उसके बाद आप अपने पोर्टफोलियो से म्यूच्यूअल फण्ड चुन सकते हैं, जिनकी विरुद्ध आप लोन लेना चाहते हैं|
- लोन सुविधा को सक्रिय करने के लिए आपको एक OTP भेजा जाएगा| OTP डाल कर आप लोन सुविधा पा सकते हैं|
एचडीएफसी बैंक के अनुसार आपको 3 मिनिट के भीतर लोन मिल जाएगा|
लोन आवेदन प्रक्रिया के बारे में विस्तार से जान्ने के लिए आप Youtube पर इस विडियो को भी देख सकते हैं|
इन बातों का रखें ख्याल
- आप इक्विटी और डेब्ट फंड (equity and debt funds) दोनों के खिलाफ लोन ले सकते हैं|
- आपके क्रेडिट स्कोर से कोई भी फर्क नहीं पड़ेगा| आपका क्रेडिट स्कोर बुरा हो या फिर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री ही न हो, तब भी आप यह लोन ले सकते हैं|
- यह सुविधा ओवरड्राफ्ट (overdraft facility) के रूप में दी जाती है| इसलिए आपने जितनी राशि ली है, केवल उतनी राशि पर ही ब्याज देना होगा| ओवरड्राफ्ट सुविधा में आप कितनी बार भी पैसा निकाल सकते हैं|
- मान लिए आपके पास 5 लाख की overdraft सुविधा है| आप एक बार 5 लाख रुपये निकालते हैं और कुछ समय बाद राशि का भुगतान कर देते हैं| भुगतान कर के बाद आप फिर 5 लाख रुपये तक निकाल सकते हैं|
- जब तक आप overdraft सुविधा को बंद नहीं कर देते, आप अपने म्यूच्यूअल फण्ड निवेश को बेच नहीं सकते|
- लोन का भुगतान न होने की स्तिथि में बैंक आपके निवेश को बेच भी सकता है|
मुझे कितना लोन मिल सकता है?
यह स्पष्टता से नहीं बताया गया है|
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के नियमों के अनुसार बैंक इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड के 50% से अधिक मूल्य का लोन नहीं दे सकते| डेब्ट म्यूच्यूअल फण्ड में कोई सीमा तय नहीं की गयी है|
तो अगर आपके इक्विटी म्यूच्यूअल फण्ड निवेश का मूल्य 1 लाख रुपये है, तो बैंक आपको 50,000 रुपये से अधिक का लोन नहीं दे सकता|
अगर आपके पास 1 लाख रुपये के डेब्ट म्यूच्यूअल फण्ड होते, तो आप अधिक लोन की अपेक्षा कर सकते थे|
ध्यान दें हर बैंक के नियम अलग हो सकते हैं|
एचडीएफसी बैंक म्यूच्यूअल फण्ड लोन (HDFC Digital LAMF) की ब्याज दर क्या है?
लोन की ब्याज दर बदलती रह सकती है|
अभी ब्याज दर 1 Year MCLR + 2.3% p.a. है| लोन की ब्याज दर 11% के आस-पास होगी|
लोन लेने के बाद अगर मेरे निवेश का मूल्य गिर जाता है, तो क्या होगा?
ऐसी स्तिथि में आपकी overdraft से पैसा निकालने की क्षमता (drawing power) को कम कर दिया जाएगा|
मान लिए आपने 1 लाख रुपये के इक्विटी फण्ड को pledge करके 50,000 रुपये का लोन लिया था|
बाद में निवेश का मूल्य गिर कर 80,000 रुपये हो जाता है|
ऐसी स्तिथि में आपकी drawing पॉवर 50,000 रुपये से घटाकर 40,000 रुपये कर दी जायेगी| अगर आप पहले से ही 40,000 रुपये से ज्यादा पैसा निकाल चुके हैं, तो आपको अतिरिक्त राशि पर पेनल्टी देनी पड़ सकती है| या फिर आप जल्दी पैसा जमा करके अपनी बकाया राशि को 40,000 रुपये तक ला सकता हैं|
अधिक जानकारी के लिए आप एचडीएफसी बैंक की वेबसाइट पर जा सकते हैं
आपको क्या करना चाहिए?
आपके म्यूच्यूअल फण्ड निवेश पर रिटर्न के गारंटी नहीं है| परन्तु लोन पर ब्याज दर तो देनी ही होगी| आपको 11-12% p.a. का ब्याज देना होगा| अगर आपका निवेश 11-12% से अधिक रिटर्न नहीं देता, तो लोन लेना बेवकूफी होगा|
डेब्ट म्यूच्यूअल फण्ड में तो इतना रिटर्न मिलना मुश्किल है| इक्विटी फण्ड में मिल तो सकता है पर कोई गारंटी नहीं है| इक्विटी फण्ड में तो आपको नुकसान भी हो सकता है|
इसीलिए मेरे अनुसार बेहतर होगा की आप अपने म्यूच्यूअल फण्ड की खिलाफ लोन लेने की बजाय अपने म्यूच्यूअल फण्ड निवेश को बेच दें| म्यूच्यूअल फण्ड बेचने पर जो पैसा मिले, उसे अपनी ज़रुरत के लिए इस्तेमाल करें|
ज़रुरत पड़ने पर मैं तो अपने म्यूच्यूअल फण्ड निवेश बेच दूंगा (इनके खिलाफ लोन नहीं लूँगा)|
आप क्या करेंगे?