Unit Linked Insurance Plan (यूलिप या ULIP) आपको इंश्योरेंस और निवेश दोनों के लाभ देता है| इसीलिए बहुत से निवेशक यही दोनों लाभ एक ही उत्पाद में पाने के लिए ULIP में निवेश करते हैं|
पर सभी यूलिप बिलकुल एक समान नहीं होते| कुछ न कुछ अंतर तो होता ही है| इसीलिए किसी भी यूलिप में निवेश करने से पहले आपको उस यूलिप प्लान को अच्छे से समझने की ज़रुरत है|
आज मैं आपको बताऊँगा Bajaj Allianz Life Insurance द्वारा हाल ही में लॉन्च लिए गए यूलिप (ULIP) (Bajaj Allianz Life Goal Assure) के बारे में|
परन्तु इस प्लान के बारे में जानने से पहले यह जानना ज़रूरी है की यूलिप काम कैसे करते हैं और एक यूलिप में कितने प्रकार के charges होते हैं|
यूलिप (ULIP) काम कैसे करते हैं?
आगे बढ़ने से पहले संछिप्त में यह जानते हैं की यूलिप काम कैसे करते हैं|
जो आप प्रीमियम देते हैं, उसका कुछ हिस्सा विभिन्न प्रकार के चार्ज (cost) में जाता है|
आमतौर पर यूलिप में यह चार्ज (लागत) लगते हैं-
- Policy Administration Charge (पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज)
- Premium Allocation Charge (प्रीमियम एलोकेशन चार्ज)
- Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज) (यह आपको जीवन बीमा प्रदान करने के लिए लिया जाता है
- Fund Management Charge (फण्ड मैनेजमेंट चार्ज) (यह आपके पैसे को निवेश करने की ज़िम्मेदारी के लिए लिया जाता है)
इन सभी चार्ज के बाद जो राशि बचती है, वह निवेश होती है| इस निवेश और निवेश पर रिटर्न को मिला कर जो जमा राशि होती है, उसे Fund Value (फण्ड वैल्यू) कहते हैं|
ध्यान दें पालिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज और प्रीमियम एलोकेशन चार्ज आपके वार्षिक प्रीमियम के ऊपर लगते हैं| यह चार्ज पालिसी अवधि की शुरुआत में ज्यादा होते हैं और धीरे-धीरे कम होते जाते हैं|
Mortality Charge (मोर्टेलिटी चार्ज), आपने जितना जीवन बीमा लिया है, उसके अनुसार लगता है|
फण्ड मैनेजमेंट चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू (Fund Value) पर लगता है| IRDAI के नियमानुसार यह चार्ज आपकी फण्ड वैल्यू के 1.35% p.a. से ज्यादा नहीं हो सकता|
अब इस बात में कोई संदेह नहीं है की अगर चार्ज कम होंगे, तो ज्यादा पैसा निवेश होगा और आपको उतने ही बेहतर रिटर्न मिलेंगे|
इन्ही बातों को ध्यान में रखते हुए इंश्योरेंस कंपनी विभिन्न प्रकार के इंश्योरेंस उत्पाद लाती रहती हैं, जिसमें किसी न किसी तरह कुछ चार्ज कम करने की कोशिश की जाती है|
Bajaj Allianz Life Insurance ने एक नया यूलिप लांच किया है, जिसमें आपको द्वारा दिए गए मोर्टेलिटी चार्ज (mortality charge) प्लान की मेच्योरिटी के समय आपको लौटा दिया जाएगा| अब आपके लिए तो यह अच्छी ही बात है| इस यूलिप का नाम है Bajaj Allianz Life Goal Assure प्लान| आप इस प्लान के बारे में Bajaj Allianz Life Insurance की वेबसाइट पर पढ़ सकते हैं|
साथ ही, इस प्लान में कोई भी प्रीमियम एलोकेशन (Premium Allocation) चार्ज भी नहीं है|
Bajaj Allianz Life Goal Assure (प्रमुख बातें)
- प्लान में न्यूनतम आयु (Minimum Entry Age): कोई सीमा नहीं है
- प्लान में अधिकतम आयु (Maximum Entry Age): 60 वर्ष
- परिपक्वता के समय अधिकतम आयु (Maximum Age at Maturity): 65 वर्ष
- पालिसी अवधि (Policy Term): 5/10/15/20 वर्ष
- प्रीमियम भुगतान अवधि (Premium Payment Term): यहाँ पर अलग-अलग पालिसी अवधि के अनुसार आपके पास कई विकल्प हैं
- 5 वर्ष की पालिसी अवधि: 5 वर्ष
- 10 वर्ष की पालिसी अवधि: 5, 7 या 10 वर्ष
- 15 वर्ष की पालिसी अवधि: 10 या 15 वर्ष
- 20 वर्ष की पालिसी अवधि: 15 या 10 वर्ष
- 4 निवेश रणनीति (Choice of 4 investment strategies)
- 8 फण्ड के विकल्प (Choice of 8 Funds)
- प्रीमियम भुगतान की frequency: मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक (आपकी इच्छानुसार)
- टॉप-अप प्रीमियम (Top-up premium) की सुविधा उपलब्ध
- यह प्लान एक Type–I ULIP है| इसका मतलब यह है की पालिसी धारक की मृत्यु की स्तिथि में परिवार (नॉमिनी या Nominee) को बीमा राशि (Sum Assured) और जमा राशि (Fund Value) में से जो भी राशि अधिक है, वह मिलती है|
Death Benefit (मृत्यु लाभ)
अगर पालिसी धारक की पालिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को बीमा राशि (Sum Assured) और फण्ड वैल्यू (Fund Value) में से जो राशि ज्यादा है, वह राशि मिलेगी|
Death Benefit=Higher of (Sum Assured, Fund Value)
जैसे-जैसे आपकी Fund Value बढती जायेगी, वैसे-वैसे इंश्योरेंस कंपनी का रिस्क कम होता जाएगा| उसी के साथ mortality charge भी कम होना चाहिए और उससे आपके रिटर्न पर भी अच्छा असर पड़ेगा|
Maturity Benefit (परिपक्वता लाभ)
पालिसी मेच्योर होने पर आपको Fund Value (जमा राशि) वापिस कर दी जायेगी| आपके पास सेटलमेंट विकल्प है, जिसमें आप एक-मुश्त पैसा लेने की बजाय 5 वर्षों तक किश्तों में पैसा ले सकते हैं|
Tax Benefit (कर लाभ)
इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत आपको प्रीमियम भुगतान पर टैक्स बेनिफिट मिलेगा|
प्लान की मेच्योरिटी पर मिलने वाली राशि भी कर मुक्त होगी|
पर ध्यान दें ऐसा होने के लिए आपका Sum Assured (जीवन बीमा) आपके वार्षिक प्रीमियम का कम -से कम 10 गुना होना चाहिए|
Bajaj Allianz Life Goal Assure ULIP प्लान में क्या अलग है?
अभी तक जो आपने जाना, वह तो सभी ULIP में होता है, Bajaj Allianz Life Goal Assure ULIP में क्या अलग है? आईये जानते हैं|
#1 Fund Booster at maturity (पालिसी परिपक्वता के समय फण्ड बूस्टर)
इस फीचर के तहत आपको पालिसी परिपक्वता के समय कुछ बोनस मिलेगा| अगर आपकी पालिसी की अवधि 10 वर्ष या उससे ज्यादा है, तो आपको पालिसी परिपक्वता के समय फण्ड बूस्टर मिलेंगे|
आईये फण्ड बूस्टर को उदहारण की सहायता से समझते हैं| अगर आपका वार्षिक प्रीमियम 1 लाख रुपये है और आपकी पालिसी अवधि 15 वर्ष है, तो मेच्योरिटी (परिपक्वता) के समय आपको 40% * 1 लाख रुपये = 40,000 रुपये अतिरिक्त मिलेंगे|
#2 Loyalty Additions (लॉयल्टी वृद्धि)
छठे पालिसी वर्ष से आपके फण्ड में Bajaj Allianz Life Insurance अपनी तरफ से कुछ पैसा जोड़ेगी| लॉयल्टी वृद्धि की मात्रा आपकी पालिसी अवधि पर निर्भर करती है|
जैसे की आप देख सकते हैं, अगर आपकी पालिसी अवधि 20 वर्ष है, तो छठे वर्ष से प्रीमियम का 1.5% हर वर्ष बीमा कंपनी अपनी ओर से आपके फण्ड में जोड़ेगी| एक निवेशक के लिए यह भी एक अच्छी खबर है|
बस loyalty addition पाने की शर्त यह है की आपका वार्षिक प्रीमियम 5 लाख या उससे अधिक होना चाहिए|
#3 Return of mortality charges at maturity (परिपक्वता के समय मोर्टेलिटी चार्ज की वापसी)
ULIP आपको जीवन बीमा भी प्रदान करता है| जीवन बीमा देने के लिए आपके फण्ड में से समय समय पर मोर्टेलिटी चार्ज (mortality charge) कटता रहता हैं| जाहिर है की इस वजह से आपके रिटर्न थोड़े से प्रभावित होते हैं|
Bajaj Allianz Life Goal Assure के अंतर्गत पालिसी की मेच्योरिटी के समय आपको फण्ड वैल्यू के साथ मोर्टेलिटी चार्ज लौटा दिया जाएगा (फण्ड वैल्यू में जोड़ दिए जायेंगे)| यह निवेशक के लिए एक अच्छी बात है| पर हाँ, एक बात जो देखने लायक है, वह यह है की इस प्लान में मोर्टेलिटी चार्ज कितना है|
#4 परिपक्वता राशि किश्तों में लेने का विकल्प (सेटलमेंट विकल्प) Option to take maturity proceeds in instalments with Return Enhancer
आम तौर पर जब आपकी पालिसी मेच्योर होती है, तो आपको सारी राशि एक-मुश्त (lumpsum) दे दी जाती है| इस प्लान में भी आप ऐसा कर सकते हैं|
परन्तु यहाँ पर आपके पास एक और विकल्प हैं| आप चाहें तो एक-मुश्त राशि लेने की बजाय आप वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, तिमाही या मासिक किश्तों में पैसा वापिस ले सकते हैं| इसे सेटलमेंट विकल्प कहते हैं| इस विकल्प को चुनने पर आप 5 वर्षों तक किश्त पा सकते हैं| यह विकल्प चुनने पर हर किश्त में आपको 0.5% की राशि अतिरिक्त मिलेगी और बीमा कंपनी अपनी तरफ से देगी|
#5 आपके पास हैं 4 निवेश निति और 8 फण्ड के विकल्प (Choice of 4 investment strategies and 8 Funds)
निवेश कर के लिए आपके पास 4 investment strategy (निवेश रणनीति) के विकल्प हैं| साथ ही आपके पास 8 फण्ड के विकल्प हैं| आप अपनी ज़रुरत और अपनी रिस्क लेने की क्षमता के अनुसार (risk appetite) के अनुसार निवेश निति (investment strategy) और फण्ड का चुनाव कर सकते हैं|
#6 बीमा राशि कम करने और प्रीमियम भुगतान अवधि बदले के विकल्प (Option to Decrease Sum Assured and Change Premium Payment Term)
अगर आपका Sum Assured (जीवन बीमा) वार्षिक प्रीमियम (annual premium) के 10 गुने से ज्यादा है, तो आपके पास विकल्प है की आप अपना जीवन बीमा (Sum Assured) कम कर सकते हैं| ध्यान दें Sum Assured बढाने का कोई विकल्प नहीं है|
साथ ही आप अपनी प्रीमियम भुगतान की अवधि को भी बदल सकते हैं| परन्तु ऐसा आप केवल पांच वर्ष प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही कर सकते हैं|
अच्छी बात यह है की इस प्लान को समझना आसान है| कोई Premium Allocation Charge नहीं है| Mortality Charge पालिसी अवधि के अंत में लौटा दिए जाते हैं| आपके पास बहुत सारे विकल्प हैं|
परन्तु ध्यान दें यह पोस्ट इस प्लान में निवेश करने का recommendation नहीं है| मैंने केवल प्लान के बारे में उपरी जानकारी दी है| निवेश करने से पहले आपको अधिक जानकारी प्राप्त करने की आवश्यकता है और इस प्लान को और भी गहराई से समझने की ज़रुरत है| आप Bajaj Allianz Life Insurance की website पर जा कर अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं और जान सकते हैं की यह आपके #LifeGoals के लिए सही उत्पाद है या नहीं|
ध्यान दें अगर आप Bajaj Allianz Life Goal Assure में निवेश करने की सोच रहे है, तो इसे एक निवेश की तरह देखें| इस प्लान के तहत आपको जीवन बीमा बहुत ज्यादा नहीं मिलेगा| अगर आपको ज्यादा जीवन बीमा चाहिए, तो आपको प्रीमियम भी काफी ज्यादा देना होगा| जैसे की 1 करोड़ रुपये के बीमा का लिए सालाना 10 लाख रुपये का प्रीमियम देना होगा| अब कितने लोग इतना प्रीमियम दे सकते हैं|
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